Banques en Gambie

La Banque centrale de Gambie (Central Bank of The Gambia, CBG) supervise les banques par l’intermédiaire de son département de supervision bancaire, conformément à la loi de 2018 sur la Banque centrale (Central Bank Act 2018). La loi bancaire de 2009 (Banking Act 2009) encadre les activités bancaires commerciales et islamiques, tandis que la loi de 2012 contre le blanchiment d’argent (Anti-Money Laundering Act 2012) étaye les obligations d’identification des clients et de suivi des transactions. Les banques commerciales actives agréées par la CBG comprennent Access Bank (Gambia), AGIB Bank Gambia, BSIC, Bloom Bank Africa, Ecobank, First Bank Gambia, Guaranty Trust Bank, Mega Bank, Trust Bank, Vista Bank et Zenith Bank. Les banques proposent des comptes courants, d’épargne, étudiants, professionnels, en devises et des dépôts à terme ou à échéance fixe. Certains comptes comprennent une carte de débit ou de retrait, des alertes de transaction et un accès en ligne ou mobile, mais l’offre dépend de la banque et du produit. AGIB Bank Gambia propose une option locale établie de banque islamique. La banque islamique utilise des produits conçus pour respecter les principes de la charia ; ses conditions doivent être examinées séparément de celles des comptes conventionnels. Une demande de compte exige généralement un formulaire d’ouverture, une fiche de signature ou de mandat, une pièce d’identité valide avec photo, un justificatif de domicile et deux photos d’identité. En Gambie, le numéro d’identification fiscale (Tax Identification Number, TIN) fait également partie des exigences d’accès à un compte. Les demandeurs qui ne sont pas gambiens peuvent avoir besoin d’un permis de séjour ou de travail. Les entreprises fournissent généralement leurs documents d’immatriculation, des renseignements sur les signataires autorisés et d’autres pièces relatives à la société. Certaines banques proposent une ouverture en ligne ou en libre-service. Aucun délai légal uniforme d’ouverture de compte n’est fixé pour toutes les banques ; le délai dépend de l’établissement, des documents et des contrôles de conformité. Les clients présentent généralement leur demande en agence ou auprès d’un agent bancaire agréé. Les frais bancaires varient selon la banque, le compte et la transaction. La CBG publie chaque trimestre une sélection de frais et de tarifs bancaires, mais il n’existe pas de tarif national unique pour tous les produits. Par exemple, un compte courant individuel Access prévoit un dépôt d’ouverture de 500 dalasis (D500) et aucun solde minimum, tandis que les frais sur les opérations de débit suivent le tarif de cette banque. Les banques peuvent restreindre, suspendre ou clôturer des comptes conformément à leurs conditions et aux obligations applicables en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et d’identification des clients. Les paiements passent par plusieurs systèmes interconnectés. Le règlement brut en temps réel (Real-Time Gross Settlement, RTGS) traite les transferts admissibles de grande valeur. Le système automatisé de traitement des chèques et la chambre de compensation automatisée (Automated Cheque Processing et Automated Clearing House, ACP/ACH) prennent en charge les opérations par chèque et de compensation. GamSwitch relie des banques et d’autres institutions financières à des services de facturation, des passerelles de paiement, des distributeurs automatiques, des terminaux de paiement, des sites web et des canaux mobiles. Le rapport annuel 2024 de la CBG fait état d’une intégration au système panafricain de paiement et de règlement (Pan-African Payment and Settlement System, PAPSS). Les systèmes de paiement nationaux fonctionnent généralement les jours ouvrables, à l’exception des samedis, dimanches et jours fériés. Les clients peuvent également utiliser des chèques, des virements interbancaires locaux et des paiements par terminal, sur le web et par mobile. Les banques émettent des cartes de retrait et de débit, notamment des cartes Visa lorsque le produit le permet. Trust Bank a remplacé ses anciennes cartes à bande magnétique par des cartes à puce avec code PIN. L’acceptation internationale des cartes et leur acquisition par l’intermédiaire de GamSwitch sont en cours d’élargissement, mais le fonctionnement à l’international n’est pas garanti pour toutes les banques ou toutes les cartes. Les clients doivent vérifier où leur carte est acceptée, les frais applicables, les limites de retrait et la procédure à suivre pour signaler une carte perdue ou une opération non autorisée. Les banques conventionnelles proposent des comptes d’épargne et des dépôts à terme ou à échéance fixe ; des produits de dépôt islamiques sont également disponibles. Le cadre examiné ne fait pas état d’un système opérationnel d’assurance des dépôts en Gambie. Un projet de loi sur l’assurance des dépôts a été validé en 2024, mais la protection ne commencerait qu’après son adoption et sa mise en œuvre. Dans l’intervalle, les recherches disponibles ne font état d’aucun plafond légal d’indemnisation. Les services numériques comprennent les applications bancaires, les services bancaires en ligne, les alertes par SMS ou courriel et l’accès aux distributeurs automatiques. Trust Bank permet de consulter les soldes, d’effectuer des virements internes et externes, de consulter des relevés, de demander des chèques, de faire opposition à des chèques et d’accéder aux services Cash Power et de crédit téléphonique. Ecobank propose des services bancaires mobiles et en ligne, notamment le canal *1326#. AGIB fournit une application permettant les virements locaux et interbancaires, le paiement de factures, l’achat de crédit téléphonique et l’accès aux services GovPay. La monnaie mobile constitue une solution fonctionnelle distincte pour les virements de détail et l’accès aux espèces. Afrimobile Money, par l’intermédiaire d’Africell, et QMoney Financial Services, par l’intermédiaire de Qcell, sont réglementés par la CBG. Leurs agents permettent les dépôts et retraits d’espèces, ce qui peut être particulièrement utile là où les agences bancaires ou les distributeurs sont moins accessibles. La monnaie mobile complète les comptes bancaires formels, mais n’offre pas nécessairement les mêmes services de compte, de dépôt, de crédit ou de carte dans tous les cas. Le service à la clientèle est assuré dans les agences, par les centres d’appels, les agents agréés et les canaux numériques. Les prestataires de services de paiement sont tenus de proposer une procédure de traitement des réclamations généralement gratuite, avec une escalade interne. La CBG supervise le secteur, mais le cadre examiné ne prévoit pas de médiateur bancaire distinct. Les clients doivent conserver les justificatifs de transaction, signaler sans délai toute opération par carte ou numérique non autorisée et utiliser uniquement les canaux officiels des banques. Les lignes directrices 2022 de la CBG sur la cybersécurité (CBG Cybersecurity Guidelines 2022) préconisent notamment les paiements par puce et code PIN, les mots de passe à usage unique, les alertes de compte et des identifiants d’accès sécurisés. Les clients ne doivent communiquer ni leurs mots de passe, ni leurs codes PIN, ni leurs codes à usage unique, et doivent vérifier l’adresse ou le numéro de téléphone officiel avant de répondre à une demande de paiement. Les règles sur les services de paiement et les conditions bancaires imposent des obligations de confidentialité, sous réserve des obligations légales de conformité et de lutte contre le blanchiment d’argent.