البنوك في غينيا الاستوائية

ينتمي النظام المصرفي في غينيا الاستوائية إلى الجماعة الاقتصادية والنقدية لوسط أفريقيا (CEMAC). ويدير بنك دول وسط أفريقيا (BEAC) العملة الإقليمية والسياسة النقدية وسياسة الصرف واحتياطيات النقد الأجنبي وأنظمة تسوية المدفوعات. وتشرف اللجنة المصرفية لوسط أفريقيا (COBAC) على المتطلبات الاحترازية والامتثال والعقوبات. والعملة هي فرنك التعاون المالي في أفريقيا الوسطى، ويُكتب FCFA أو XAF، وسعره ثابت عند 1 يورو = 655.957 FCFA. البنوك التجارية المعلنة هي Banco Nacional de Guinea Ecuatorial (BANGE) وCCEIBANK GE وECOBANK وBGFIBANK وSociété Générale. وأفاد BEAC بوجود خمسة بنوك و58 فرعًا أو شباك خدمة و310,837 حسابًا مصرفيًا في عام 2022؛ ولم يُتحقق من توزيع حديث للفروع والحسابات على مستوى البلاد. وتقدم البنوك حسابات جارية أو حسابات تحت الطلب، وحسابات ادخار، وحسابات للرواتب والشركات، وفي بعض الحالات منتجات مرتبطة بالتقاعد أو الرواتب. أما Bonos de caja فهي منتجات ودائع لأجل أو شهادات إيداع، وتعتمد مدتها وفائدتها على البنك والعقد. يتطلب فتح الحساب عادةً إثبات الهوية والإقامة واستكمال نموذج البنك. ومن أمثلة متطلبات CCEI وثيقة هوية وطنية سارية أو جواز سفر أو وثيقة إقامة، وصورة شخصية بحجم صورة جواز السفر. ويجري البنك أيضًا فحوصات اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال، لذلك قد تختلف الوثائق والرسوم ومدة فتح الحساب. وللشخص أو الشركة المقيمين في CEMAC ولا يملكون حساب إيداع حق في الحصول على حساب. وبعد ثلاثة رفضات خطية على الأقل، يمكن لمقدم الطلب التظلم لدى BEAC، الذي يستطيع تعيين بنك؛ ويجب تقديم الرفض كتابةً. يمكن إجراء المدفوعات نقدًا أو بالشيكات أو بالخصم المباشر أو التحويلات أو البطاقات أو الأموال عبر الهاتف المحمول. ويُستخدم معيارا IBAN وRIB للتحويلات منذ عام 2021. ويتولى نظام التسوية الآلية لمدفوعات التجزئة (SYSTAC) المقاصة الآلية للمدفوعات الجماعية غير العاجلة التي تقل عن 100,000,000 FCFA، بما فيها التحويلات والخصم المباشر والشيكات ومعاملات البطاقات، مع تسوية يومية في حدود الساعة 13:00 إلى 13:30. أما نظام التسوية الإجمالية الآنية (SYGMA) فيعالج المدفوعات الكبيرة لحظيًا. وتربط منظومة المقاصة والدفع لوسط أفريقيا (GIMAC) وخدمة GIMACPAY البطاقات الإقليمية والمحافظ المحمولة والحسابات المصرفية ومدفوعات التجار والسحب من أجهزة الصراف الآلي باستخدام الرموز وبعض التحويلات الدولية. وتظل عمليات الصرف الأجنبي والتحويلات الدولية خاضعة لقواعد BEAC وCEMAC وللخدمات التي يتيحها البنك. تُستخدم البطاقات عبر أجهزة الصراف الآلي (GAB أو ATM) وأجهزة الدفع لدى التجار (TPE أو POS أو datáfono). وتعمل بطاقات GIMAC في أجهزة الصراف الآلي التابعة لـCEMAC؛ وتقدم CCEI بطاقات Mastercard للمدفوعات الدولية عبر أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع والإنترنت، وقد أطلق BANGE بطاقات UnionPay. ولا تثبت الأبحاث وجود حدود أو رسوم أو مستويات قبول أو أوقات إصدار موحدة. وظلت تغطية نقاط البيع والبطاقات الوطنية غير مكتملة خلال عامي 2025 و2026، وقد يؤثر عدم استقرار الإنترنت في توافر أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع. وقد خططت الحكومة لتوسيع تغطية الأجهزة، لكن تنفيذ ذلك لا يزال قيد المتابعة. تختلف الخدمات الرقمية حسب البنك. وتتوفر خدمة CCEI E-Banking على مدار الساعة للتحقق من الرصيد وكشوف الحساب والتحويلات الوطنية ودون الإقليمية وتغيير كلمات المرور وطلب دفاتر الشيكات. وترسل خدمة SMS Banking من البنك إشعارات فورية بشأن الأموال الواردة والصادرة والتحويلات والمدفوعات. ويقدم Ecobank الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وأجهزة الصراف الآلي والبطاقات وخدمات الهاتف المحمول أو التحويل. وتتيح GIMACPAY خيارًا إقليميًا للدفع عبر الهاتف المحمول. ويتعين على البنوك نشر شروطها المصرفية وجداول الرسوم. وينص إطار حماية المستهلك في CEMAC على معلومات شفافة عن المنتجات والمخاطر والالتزامات، وخدمات دنيا مجانية ضمن النطاق المسموح به، وحماية مالية وحماية للبيانات، ومعالجة الشكاوى والوساطة مجانًا، لكن لم يُتحقق من وجود أمين مظالم أو مكتب وساطة محلي محدد. تعتمد رسوم الحسابات والبطاقات واستخدام أجهزة الصراف الآلي والتحويلات والخدمات الرقمية على البنك والمنتج. ولا توجد قائمة موحدة موثقة للرسوم على مستوى البلاد. ويجوز للبنك إغلاق حساب بعد إشعار خطي مبرر يُقدَّم قبل 60 يومًا تقويميًا على الأقل. وينبغي للعملاء الاحتفاظ بمراجع المعاملات ومراجعة كشوف الحساب وتنبيهات الرسائل النصية وحماية أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور وإبلاغ البنك كتابةً ودون تأخير عن الرسوم أو معاملات البطاقات غير المصرح بها. وأدت قضية خاصة بـBANGE عام 2026 بشأن رسوم مصرفية عبر الإنترنت وخصومات على البطاقة من دون طلب، قبل تسليمها أو بعد استبدالها، إلى أمر برد المبالغ أو تصحيحها خلال 24 ساعة في تلك القضية تحديدًا؛ ولا ينبغي اعتبار ذلك ممارسة عامة لدى جميع البنوك. وتحمي منظومة ضمان الودائع في وسط أفريقيا (FOGADAC) الودائع المؤهلة بما يصل إلى 5,000,000 FCFA لكل مودع لدى كل مؤسسة ائتمانية، والحماية ليست غير محدودة.