التأمين في غينيا الاستوائية

يستند قانون التأمين في غينيا الاستوائية إلى المعاهدة الإقليمية لنظام التأمين (CIMA) ومدونة التأمين (Code des assurances) لعام 2019. وتشرف الهيئة الإقليمية للرقابة (CRCA) على سوق التأمين. وعلى المستوى الوطني، تعمل المديرية العامة للخدمات المالية والمنظمات الاقتصادية الدولية (Dirección General de Servicios Financieros y Organismos Económicos Internacionales) تحت إشراف وزارة المالية والاقتصاد والتخطيط. وتشمل مسؤولياتها بيانات السوق، والمراجعة الأولية لطلبات الترخيص، والترخيص للوسطاء، ومتابعة المؤهلات والملاءة المالية، ومراجعة صياغة وثائق التأمين. وتقع نقطة الاتصال الوطنية في مالابو الثانية. تدير مؤسسة التأمين الاجتماعي (INSESO) التأمين الاجتماعي. ويجب على الشركات والموظفين التسجيل في حالات العمل المشمولة بالتغطية، وسداد الاشتراكات المطلوبة بانتظام. وتشمل المنافع الأمومة والرعاية الطبية والصيدلانية والعجز المؤقت عن العمل والإعاقة ومعاشات الشيخوخة ومنافع الوفاة والورثة والحماية الوظيفية والإعانات الأسرية والخدمات الاجتماعية. ولا يمكن تحديد معدلات الاشتراكات الحالية على نحو موثوق استناداً إلى حالة البحث الرسمي المتاحة حتى 7 سبتمبر 2026. ولا يغير نقل الأصول الاستشفائية من INSESO إلى وزارة الصحة، المخطط له في سبتمبر 2026، من اختصاص INSESO في مجال الحماية الاجتماعية. يُعد التأمين ضد مسؤولية الغير إلزامياً للمركبات والمقطورات ونصف المقطورات. وبموجب قانون CIMA، يغطي هذا التأمين الإصابات الشخصية والأضرار المادية؛ ويشمل المالكين والحائزين والسائقين والركاب وفقاً للقواعد القانونية. ويتكون إثبات التأمين المطلوب من شهادة التأمين وقسيمة تسجيل المركبة القابلة للفصل. وتسري التغطية الإقليمية في الدول الأعضاء في CIMA وفق القانون الوطني المنطبق في كل حالة. كما يدرج قانون CIMA تأمين البضائع المستوردة ضمن مجالات التأمين الإلزامي. في السوق الخاصة، توجد وثائق عن مقدم محلي لمنتجات التأمين على الحياة والتأمين الرأسمالي (VidaSEguros EG). وتشمل عروضه التأمين الفردي والجماعي على الحياة، والتقاعد التكميلي، والتأمين على الحياة لقروض البنوك، والتأمين التعليمي، ومنافع الجنازة، وتغطية الوفاة والعجز الدائم، ومنتجات الادخار والتأمين الرأسمالي. وتُحسب الأقساط بفرنك وسط أفريقيا (XAF). وبحسب المنتج، تستخدم حاسبة إلكترونية عمراً يتراوح بين 18 و70 عاماً؛ ولا يثبت ذلك وجود حد عمري عام لجميع العقود. ويذكر مقدم الخدمة أنه يستخدم إعادة التأمين الدولي. كما تحدد وثائق CIMA شركة التأمين الواردة في القرارات التنظيمية (CHANAS Assurances GE) لعامي 2020 و2021، لكنها لا تؤكد وجود ترخيص حالي أو وضع وساطة قائماً اليوم. يميز CIMA أيضاً مجالات مثل الحوادث والصحة والمركبات والحريق والأضرار الأخرى التي تلحق بالممتلكات والمسؤولية العامة والنقل وغيرها من المخاطر المالية المباشرة. ويجب أن يكون مقدم الخدمة المعني مرخصاً لهذه المنتجات. ولا تُحدد الأقساط أو مبالغ التحمل أو مبالغ التأمين أو الاستثناءات أو النطاق الإقليمي أو حدود المنافع بصورة عامة، بل يجب التحقق منها لكل وثيقة على حدة. ولم تتوفر وقت البحث قائمة رسمية كاملة وحديثة بجميع شركات التأمين والوسطاء. يجب أن تنظم وثيقة التأمين، ضمن أمور أخرى، أطراف العقد، والشخص أو الممتلكات المؤمن عليها، والمخاطر المشمولة، وتاريخ البدء والمدة، ومبلغ التأمين والقسط وطريقة السداد، والتجديد الضمني والتمديد والإنهاء، والتزامات المؤمن عليه، والإخطار بالمطالبة، والمهلة المحددة للدفع، وتقدير الخسارة، ومدد التقادم. وينبغي إبراز البنود المتعلقة بالبطلان وفقدان الحق والإنهاء التلقائي واستثناءات المنافع بوضوح. وعند تقديم الطلب، ينبغي لمقدم الطلب الإفصاح بصدق عن المخاطر والتأمينات القائمة وسداد الأقساط المتفق عليها في موعدها. ولا يجوز للبنوك والمؤسسات المالية ومقدمي التمويل الأصغر ومؤسسات الادخار والبريد ترتيب بعض خدمات التأمين إلا عن طريق أشخاص مرخص لهم مهنياً. عند وقوع خسارة، تشترط الوثيقة عادة الإخطار بها سريعاً. وينبغي الاحتفاظ بالوثيقة وسجلات الدفع والصور أو الأدلة الأخرى، وكذلك مستندات الشرطة أو الطب أو الإصلاح عند الاقتضاء. ويقيّم الضررَ المؤمنُ أو خبيرُ خسائر مرخص. وتسري مهل خاصة على مطالبات مسؤولية المركبات وفق CIMA التي تشمل إصابات شخصية: يجب تقديم العرض خلال مدة لا تتجاوز اثني عشر شهراً من الحادث، أو خلال مدة لا تتجاوز ثمانية أشهر من الوفاة في حالة الوفاة. ويجب تقديم رد مسبب على المطالبة خلال 30 يوماً؛ وتُدفع المبالغ المتفق عليها بعد شهر من انقضاء مهلة الاعتراض القانونية. ويترتب على التأخير مبلغ يعادل 5 بالمئة من التعويض عن كل شهر. وتسري هذه المهل على الإجراء الخاص بضحايا حوادث المركبات فقط، ولا تنطبق تلقائياً على كل مطالبة تأمينية. ولا توثق سجلات البحث المتاحة وجود مكتب محلي مستقل لأمين المظالم. يجوز لحامل الوثيقة، بوجه عام، إلغاء عقد التأمين غير التأميني على الحياة برسالة مسجلة قبل انتهاء مدته بشهرين على الأقل. وتشمل الاستثناءات التأمين الصحي الفردي وتأمين الإنشاءات وبعض المخاطر غير الخاصة. وإذا تغير الخطر، مثلاً بسبب تغيير محل الإقامة أو المهنة أو التقاعد أو التوقف عن النشاط أو تغيير النظام المالي للزواج، فيجب الإبلاغ عن ذلك خلال ثلاثة أشهر. ويسري أثر التغيير عموماً بعد شهر من استلام الإخطار؛ ويجب رد الأقساط غير المستخدمة. وإذا لم تُدفع الأقساط، فقد ينتهي العقد، وبموجب المادة 21 قد تُطالب أضرار إضافية تعادل 25 بالمئة من القسط السنوي الصافي. ولا تنطبق هذه القاعدة على التأمين على الحياة. وبعد وقوع خسارة، يجوز للمؤمن إلغاء العقد خلال ثلاثة أشهر مع إشعار قبل شهر؛ ويجب كذلك رد القسط غير المستخدم في هذه الحالة.