Seguros na Guiné

A Guiné tem um mercado nacional de seguros direto, regido pela Lei L/2016/034/AN, o Código Nacional dos Seguros (Code des assurances). A BCRG, por meio da sua Direção de Supervisão dos Seguros (Direction de Supervision des Assurances), supervisiona o setor. O Comité de Agréments autoriza as seguradoras, os gestores e os auditores. Uma seguradora só pode operar depois de receber uma autorização oficial (agrément), e apenas nos ramos de seguros abrangidos por essa autorização. Os documentos de seguro devem indicar o número da autorização e a referência de registo comercial RCCM. As tarifas e os formulários das apólices são apresentados à BCRG antes de serem utilizados; o visto de uma tarifa é válido por, no máximo, três meses a contar da apresentação. A Guiné não consta como membro da CIMA; por isso, não se deve presumir que as regras da CIMA se aplicam ao país. O retrato detalhado e oficial do mercado disponível para 2022 registou 16 seguradoras autorizadas: 4 do ramo vida e 12 dos ramos não vida. O mercado também tinha 73 representantes de agentes, 59 empresas ou escritórios de corretagem de seguros e resseguros e 133 escritórios diretos. Bancos e instituições de microfinanças distribuem alguns produtos por meio de bancassurance e microseguros. O volume de negócios total foi de GNF 829,58 mil milhões, um aumento anual de 16,8%. Os ramos não vida, designados IARDT, representaram 76,15% dos prémios, enquanto os produtos de vida e capitalização representaram 23,85%. A densidade de seguros foi de cerca de GNF 66.012, ou aproximadamente USD 7 por pessoa, e os quatro líderes do mercado concentraram cerca de 70% dos prémios. A lista atual de seguradoras e os dados do mercado devem ser confirmados junto da BCRG, porque o retrato detalhado é de 2022. Os seguros privados incluem responsabilidade civil automóvel perante terceiros, incêndio e outros danos a bens, responsabilidade civil comercial e profissional, cobertura de transporte e importação, acidentes e alguns produtos de saúde. Os produtos de vida e capitalização podem oferecer poupança complementar para a reforma, proteção pessoal ou formação de capital. O Código dos Seguros também abrange seguros pessoais, patrimoniais, de responsabilidade civil, agrícolas e obrigatórios. Os microseguros, a bancassurance, os seguros agrícolas, o takaful e os seguros de crédito ou caução existem como áreas fragmentadas ou em desenvolvimento, e não como produtos disponíveis de forma uniforme. A responsabilidade civil automóvel perante terceiros é obrigatória para veículos a motor. O seguro de bens e mercadorias importados também é exigido nos termos do D/2019/018/PRG/SGG. Outros casos obrigatórios dependem do Código dos Seguros em vigor e da regra específica aplicável à atividade ou transação. Salvo quando se aplique uma exceção expressa, a apólice deve ser emitida por uma seguradora local autorizada. Ao comparar apólices, registe o ramo segurado, os riscos cobertos, as exclusões, a franquia, o capital seguro, o prémio, as condições de renovação e o canal para sinistros. Não existe um prémio único e universal: o preço depende do contrato, do valor seguro, do risco e das condições da apólice. Um sinistro é normalmente comunicado primeiro à seguradora ou ao corretor. Conforme o evento, a seguradora pode recorrer a um perito, médico ou investigador. O Fundo de Garantia Automóvel (Fonds de Garantie Automobile, FGA) pode ser relevante quando o veículo a motor que causou os danos não é identificado ou quando a seguradora ou o proprietário não podem pagar. O sistema Carta Verde (Carte Brune) pode ser relevante num acidente rodoviário transfronteiriço na região da CEDEAO. A Guiné também dispõe de mecanismos IRA/recours para sinistros automóveis relevantes e procedimentos de recuperação. A BCRG supervisiona as seguradoras, mas não é o canal habitual para comunicar um sinistro individual. A digitalização dos certificados de seguro automóvel foi anunciada em 2025, mas o material disponível não confirma se já está operacional. No seguro de responsabilidade civil, o pagamento é, em geral, feito ao terceiro lesado até que este seja indemnizado. As reclamações baseadas num contrato de seguro prescrevem, em geral, após dois anos, enquanto algumas reclamações de seguro de vida têm um prazo de cinco anos, sujeito às condições aplicáveis. A duração do contrato é acordada entre as partes. Em geral, um contrato com duração superior a três anos pode ser rescindido depois de três anos, mediante aviso prévio de três meses, sujeito às regras aplicáveis aos seguros pessoais. A redação da apólice local continua a ser determinante para o aviso, as exclusões, a prova e a liquidação. A Caixa Nacional de Segurança Social (Caisse Nationale de Sécurité Sociale, CNSS) é o sistema público de seguro social da Guiné para trabalhadores assalariados dos setores privado e parapúblico. Os seus ramos abrangem prestações familiares, seguro de saúde, riscos profissionais e velhice, invalidez e morte. A supervisão técnica envolve o Ministério do Trabalho e da Função Pública (Ministère du Travail et de la Fonction Publique), enquanto a supervisão financeira envolve o Ministério da Economia e das Finanças (Ministère de l'Économie et des Finances). A CNSS é um sistema de seguro social, não uma seguradora privada. Em geral, a entidade empregadora deve inscrever-se na CNSS no prazo de oito dias após abrir ou adquirir uma empresa, ou contratar o primeiro trabalhador. O serviço e-CNSS permite declarar salários e pagar contribuições em linha. Os trabalhadores e os seus dependentes são elegíveis segundo as regras do ramo pertinente. O material da CNSS analisado não estabeleceu um regime de acesso padrão equivalente para funcionários públicos, trabalhadores por conta própria ou pessoas no setor informal. Para as contribuições à CNSS, a base de cálculo varia entre GNF 550.000 e GNF 2.500.000. A taxa total de contribuição é de 23%, sendo 18% da entidade empregadora e 5% do trabalhador. As taxas indicadas por ramo são 6% para prestações familiares, 4% para acidentes de trabalho e doenças profissionais, 6,5% para o seguro de saúde e 6,5% para velhice, invalidez e morte. O pagamento vence, em geral, no prazo de 15 dias após o mês ou trimestre pertinente. As entidades empregadoras com pelo menos 20 trabalhadores pagam mensalmente; as que têm menos de 20 pagam trimestralmente ou podem pagar mensalmente. O atraso implica uma penalização de 5% por cada mês ou fração de mês. A cobertura de saúde da CNSS inclui o trabalhador, um cônjuge e um filho dependente com menos de 17 anos, sujeita às condições do ramo. Em geral, o trabalhador precisa de três meses de trabalho ou contribuições no trimestre anterior. A CNSS paga 70% das despesas farmacêuticas, cabendo ao utilizador uma comparticipação de 30%, e cobre a 100% doenças de longa duração ou dispendiosas, segundo as regras aplicáveis. O subsídio diário pode corresponder a 50% do salário médio diário quando a entidade empregadora não paga ao trabalhador. Em geral, a reforma por velhice exige 180 meses, ou 15 anos, de atividade contributiva, a idade legal aplicável e a cessação definitiva do trabalho. O limite de idade depende da categoria e pode ser de 55, 60 ou 65 anos. Em geral, as prestações por invalidez exigem 60 meses, ou cinco anos, de cobertura da CNSS. Em caso de morte, o subsídio corresponde a três vezes o último salário mensal sujeito a contribuições; as prestações de sobrevivência indicadas são de 50% para o cônjuge, 10% por cada órfão de um progenitor e 20% por cada órfão de ambos os progenitores. Em caso de acidente de trabalho ou doença profissional, o trabalhador ou os seus dependentes devem comunicar o evento à entidade empregadora no prazo de 24 horas. A entidade empregadora deve comunicá-lo à CNSS e à Inspeção do Trabalho no prazo de 48 horas. A entidade empregadora presta primeiros socorros, organiza o transporte e fornece o livrete exigido. As prestações podem incluir tratamento médico, próteses, reabilitação e pagamentos diários em dinheiro. Com incapacidade inferior a 15%, a prestação é paga de uma só vez; com incapacidade igual ou superior a 15%, em geral, é paga como pensão vitalícia. Um caso de morte pode dar origem a pensões de sobrevivência e ao pagamento de despesas funerárias.