Deudas en Guinea

La Banque Centrale de la République de Guinée (BCRG) supervisa los bancos y las instituciones de microfinanzas autorizados. El Ministère de l’Économie et des Finances, incluida la Direction Nationale de la Dette et de l’Aide Publique au Développement, gestiona la información y las políticas de deuda pública. Una entidad crediticia autorizada evalúa la identidad, los ingresos o el flujo de caja de la empresa, la capacidad de reembolso y las garantías o los bienes en prenda disponibles. No existe un derecho general a que se apruebe un préstamo y cada institución aplica sus propios criterios de riesgo. El mercado formal de crédito de Guinea incluye préstamos al consumo y para vivienda, crédito empresarial a corto, medio y largo plazo, microcréditos y garantías. Un balance de la BCRG de septiembre de 2024 registró 19 bancos comerciales, 16 instituciones de microfinanzas que aceptaban depósitos y otras 4 instituciones de microfinanzas registradas por separado que no aceptaban depósitos. Una encuesta del primer trimestre de 2025 abarcó 21 instituciones autorizadas, incluidos 19 bancos y 2 entidades de crédito especializadas. La demanda de hogares y empresas había aumentado en el segundo trimestre de 2024. Varios bancos flexibilizaron las condiciones del crédito al consumo, el importe de los préstamos o su duración, pero las garantías y la capacidad de reembolso siguieron siendo filtros clave. Los costes de endeudamiento pueden incluir intereses, comisiones de la entidad, garantías, gastos de constitución de garantías reales y posibles seguros. Las instituciones de microfinanzas deben publicar o mostrar sus costes y condiciones, y cumplir las normas de capacidad de reembolso, confidencialidad, trato justo y reclamaciones. No se identificó una tabla nacional actual y fiable de tasas anuales efectivas para consumidores ni un límite universal de intereses. Los préstamos informales de familiares o amigos, tontines, grupos de ahorro vecinal, comerciantes y prestamistas pueden negociarse socialmente y carecer de documentación escrita; esto puede dificultar establecer el coste, la fecha de reembolso y la prueba del pago. Una cuenta de dinero móvil o un servicio de pago no constituye por sí solo un producto de crédito: los préstamos requieren un prestamista autorizado por separado. La persona prestataria sigue siendo responsable del calendario de pagos contractual, de la exactitud de la información y de las obligaciones relativas a las garantías o bienes dados en prenda. Cuando surgen atrasos, debe ponerse pronto en contacto con la entidad crediticia. Puede ser posible negociar un nuevo calendario conforme al contrato o a la práctica de la institución, pero no se ha identificado en Guinea una moratoria universal para consumidores, un calendario legal de pagos ni una condonación garantizada. La BCRG publica estadísticas de riesgo crediticio y deuda, mientras que en 2024 y 2025 seguían poniéndose en marcha una oficina de información crediticia, un identificador bancario unificado y un fondo de garantía de préstamos. Para el cobro forzoso, el Acta Uniforme de la OHADA sobre Procedimientos Simplificados de Cobro y Vías de Ejecución (AUVE), vigente en Guinea desde el 16 de febrero de 2024, contempla procedimientos como la orden de pago y los embargos conservatorios o ejecutivos. Las medidas pueden afectar a créditos bancarios, salarios, bienes muebles e inmuebles, bajo control judicial. La persona deudora puede impugnar o defenderse frente a una reclamación y cumplir una orden ejecutiva; el acreedor no puede sustituir el procedimiento jurídico requerido por una coacción informal. Las dificultades financieras de las empresas se rigen por el Acta Uniforme de la OHADA sobre Procedimientos Colectivos para la Cancelación de Deudas (AUPC). Abarca a comerciantes, entreprenants, personas jurídicas privadas no comerciales y empresas públicas constituidas como personas jurídicas privadas. Las vías disponibles incluyen la conciliación, el règlement préventif, la recuperación judicial y la liquidación de activos, con intervención de administradores judiciales o síndicos cuando corresponda. Estos procedimientos empresariales no deben presentarse como una vía de quiebra personal para un consumidor ordinario no comerciante. No se ha identificado en Guinea un sistema general de reestructuración de deudas de consumidores, cancelación de deudas personales ni un servicio público general de asesoramiento sobre deudas. La deuda pública se gestiona por separado del endeudamiento de hogares y empresas. El Ministerio publica boletines de deuda interna, externa y comercial del Gobierno central. La estrategia de gestión de deuda de Guinea para 2022–2026 busca cubrir las necesidades de financiación al menor coste viable, limitar el riesgo de la cartera y desarrollar el mercado nacional de títulos del Tesoro. Una evaluación del FMI de 2024 describió como moderado el riesgo de sobreendeudamiento externo y global. Se informó de que la deuda pública alcanzaba el 40,3 % del PIB a finales de 2023, con más deuda interna que externa; una estimación del Banco Mundial la situó en el 47,9 % del PIB en 2025. Los atrasos públicos incluían 2.075.000 millones de GNF en atrasos con proveedores validados para 2014–2020; en 2024 comenzó una estrategia para saldarlos, mientras que seguía pendiente una auditoría posterior de atrasos. El endeudamiento no concesional, las perturbaciones de las exportaciones o la minería y una cobertura incompleta de la deuda pueden aumentar el riesgo de la deuda pública.