Utang di Haiti

Haiti memiliki sistem utang yang terfragmentasi; pinjaman formal dan informal berjalan berdampingan. Penyedia formal mencakup bank, koperasi simpan pinjam, lembaga keuangan mikro, perusahaan leasing, dan sejumlah penyedia pembayaran elektronik. Banque de la République d’Haïti (BRH) mengatur atau mengawasi sistem keuangan terkait; Direction de la Supervision des Banques et des Institutions Financières (DSBIF) mengawasi lembaga keuangan mikro; dan Direction Générale des Impôts et du Crédit Public (DIGCP) mengawasi koperasi simpan pinjam. Kredit informal mencakup pinjaman dari kerabat atau teman serta pinjaman melalui kelompok tabungan, swadaya, atau solidaritas. Pengaturan ini dapat memberikan akses ketika kredit formal terbatas, tetapi ketentuan tertulis, cara penegakan, dan perlindungannya dapat sangat berbeda. Pemberi pinjaman formal biasanya meninjau kontrak, identitas, kemampuan membayar, dan agunan atau penjamin yang disyaratkan. BIC adalah fungsi informasi kredit BRH. Pemberi pinjaman dapat menggunakan laporan BIC saat menilai permohonan, tetapi laporan itu tidak menentukan apakah kredit akan diberikan. Peminjam dapat meminta laporan sendiri, meminta koreksi atas informasi yang tidak akurat, dan meminta agar sengketa dicatat selama peninjauan. Jika lembaga menolak klaim, catatan penjelasan mungkin tersedia. Data kredit dapat diarsipkan paling lama 10 tahun sejak item terakhir yang diterima. Survei Bank Dunia 2017 melaporkan 43% orang dewasa Haiti memiliki utang melebihi penghasilan dua bulan: 26% memiliki utang setara penghasilan dua hingga dua belas bulan dan 17% memiliki utang melebihi penghasilan dua belas bulan. Survei yang sama melaporkan pinjaman informal pada 36% orang dewasa, dengan pinjaman informal lebih lazim di pedesaan, yakni 58%, dibandingkan 16% di perkotaan dan 9% di Port-au-Prince. Pinjaman formal menjangkau 10% orang dewasa, termasuk 4,7% melalui bank, 3,5% melalui lembaga keuangan mikro, dan 2,8% melalui hipotek. Angka-angka ini menggambarkan periode survei tersebut dan bukan ukuran terkini. Sebelum meminjam, hitung jumlah penuh yang harus dibayar, bukan hanya jumlah yang diterima atau suku bunga yang disebutkan. Periksa biaya, denda keterlambatan, tanggal pembayaran, agunan, tanggung jawab penjamin, serta setiap gage atau hypothèque. Pinjaman dalam mata uang lain juga menimbulkan risiko nilai tukar jika pendapatan diperoleh dalam gourde Haiti. Pinjaman informal perlu ditinjau dengan cara praktis yang sama: catat jumlah, tanggal pembayaran, total biaya, akibat keterlambatan, dan setiap harta yang dijaminkan atau janji pihak ketiga. Peminjam harus mematuhi kewajiban pembayaran dalam kontrak dan menyimpan kontrak, bukti pembayaran, serta komunikasi. Menghubungi kreditur lebih awal dapat menghasilkan kesepakatan penjadwalan ulang, tetapi hal itu memerlukan persetujuan kreditur. Penelitian yang tersedia tidak menunjukkan adanya moratorium konsumen berdasarkan undang-undang umum atau penghapusan utang otomatis di Haiti. Surat Edaran BRH CIR.BRH/IF/2026/131 berlaku bagi bank, perusahaan leasing, lembaga keuangan mikro, koperasi simpan pinjam, penyedia pembayaran elektronik, dan agen. Surat edaran ini membahas perlakuan yang adil, transparansi, perilaku bertanggung jawab, privasi, pengaduan, dan pemulihan. Pengaduan biasanya dimulai kepada kreditur atau lembaga keuangan. Peminjam dapat meminta koreksi data kredit melalui BIC. BRH Centre de Contact menyediakan informasi, bantuan, pendampingan, pengaduan atau doléances, serta pendidikan keuangan. Bukti yang tersedia tidak menunjukkan bahwa BRH sendiri memutus sengketa utang pribadi atau memerintahkan kreditur menyusun ulang pinjaman. Jika tunggakan berlanjut, kreditur dapat mengandalkan kontrak, caution, gage, atau hypothèque dan dapat menempuh penagihan melalui pengadilan atau saisie berdasarkan hukum Haiti yang berlaku. Bunga, denda, serta biaya hukum, pengadilan, juru sita, penilaian, atau penjualan dapat timbul, tetapi waktu dan jumlahnya bergantung pada kasus. Setelah pelunasan atau penyelesaian, minta bukti tertulis yang menunjukkan jumlah yang dibayar dan status rekening. Minta kreditur dan BIC memperbarui catatan, lalu sanggah insiden yang tersisa atau keliru. Aturan arsip 10 tahun dihitung sejak data terakhir yang diterima; itu bukan tanggal rehabilitasi utang otomatis. Code de commerce Haiti memuat aturan tentang kebangkrutan pedagang, likuidasi, concordat, dan rehabilitasi, tetapi bukti yang tersedia tidak memastikan adanya prosedur kebangkrutan pribadi atau penyesuaian utang rumah tangga yang berlaku umum. Haiti tidak tercantum di antara 17 negara anggota OHADA, sehingga undang-undang OHADA tentang proses kolektif dan penagihan tidak berlaku secara otomatis. Utang publik merupakan urusan terpisah dari pinjaman rumah tangga atau usaha. Ministère de l’Économie et des Finances (MEF) bertanggung jawab atas pelaporan keuangan dan utang publik. Penilaian keberlanjutan utang IMF untuk FY2024 melaporkan utang publik bruto sebesar US$3,8 miliar, setara 15,1% PDB setelah pembatalan Petrocaribe, sedangkan MEF memproyeksikan 12,4% PDB untuk FY2025. IMF menilai risiko kesulitan utang eksternal dan keseluruhan Haiti tinggi, sambil menyebut utang publiknya berkelanjutan. Bencana, kondisi keamanan, ekspor, remitansi, hibah, dan investasi langsung asing dapat berdampak besar terhadap pemulihan dan risiko utang publik.