Deuda en Honduras

En Honduras pueden ofrecer crédito los bancos, bancos estatales, emisores de tarjetas de crédito, financieras, asociaciones de ahorro y préstamo, instituciones de previsión, cooperativas y otros proveedores. La CNBS supervisa las instituciones financieras autorizadas, la transparencia para el consumidor, la Central de Información Crediticia (CIC) y la Unidad de Protección al Usuario Financiero (GPUF). El CONSUCOOP supervisa las cooperativas. También operan proveedores de microfinanzas ajenos al sistema de la CNBS, pero su supervisión y protección al consumidor pueden diferir; antes de firmar, verifica la autorización y situación vigente del proveedor. Por lo general, el prestamista solicita una solicitud, documentos de identidad e ingresos y una evaluación de solvencia o riesgo. La aprobación del crédito no es automática. Antes de firmar, la institución debe proporcionar el contrato y la tasa de interés aplicable, el Costo Anual Total (CAT), el importe de las cuotas, el plazo, la tasa moratoria, la deuda total, el calendario de amortización, las condiciones de cobro y las posibles acciones legales. Un contrato con tasa variable puede cambiar la cuota o el costo total. Si una persona avala, afianza o asume la deuda como codeudora, también puede ser responsable del pago cuando quien tomó el préstamo no pague. El costo real supera la cuota anunciada cuando se añaden intereses, cargos del CAT, comisiones, garantías u otras formas de respaldo, intereses moratorios y costos de ejecución. Por lo general, un plazo más largo reduce cada cuota, pero aumenta el interés total. El servicio Conoce y Compara de la CNBS ayuda a comparar las condiciones crediticias disponibles. Según las normas de la CNBS para los consumidores, se permite el pago anticipado total o parcial, con una reducción proporcional de los intereses y sin penalización por pago anticipado. Un plan de pago viable comienza con un presupuesto que muestre los ingresos, los gastos esenciales, cada cuota y su fecha de vencimiento. Pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta y mantener los pagos mínimos de las demás puede reducir los intereses, siempre que el hogar pueda cubrir los gastos esenciales. Conserva los contratos, estados de cuenta, recibos de pago y acuerdos por escrito. Contacta al prestamista antes de que empiecen los atrasos y compara el costo total de cualquier readecuación o refinanciamiento con la deuda existente, en lugar de comparar únicamente las cuotas. La mora ocurre cuando no se paga una cuota en la fecha de vencimiento. Quien tiene una deuda debe contactar al prestamista por escrito y solicitar una revisión documentada para reestructurarla o refinanciarla. Si la institución no resuelve el problema, presenta una Hoja de Reclamación ante ella; dispone de hasta 10 días hábiles para responder. Si la respuesta no es satisfactoria o no llega, se puede acudir a la CNBS a través de la GPUF o de su proceso de reclamación SGE, también dentro del plazo aplicable de 10 días hábiles. Las personas con tarjetas de crédito que no puedan mantener los pagos quizá puedan solicitar un Arreglo de Pago conforme a la Ley de Tarjetas de Crédito. El emisor convierte el saldo en un préstamo personal y retira la tarjeta, entrega el nuevo contrato en un plazo máximo de cinco días y puede fijar un plazo de hasta 60 meses. El arreglo no añade comisiones, primas ni requisitos adicionales de documentación, y por lo general la persona deudora no puede obtener una nueva tarjeta de crédito hasta haber pagado dos tercios de la obligación. Las reglas sobre los intereses y la imputación de pagos están sujetas a la ley vigente y a las disposiciones de la CNBS y el BCH; el Decreto 34-2025 modificó algunas de esas reglas. La Ley de Alivio de Deuda para Trabajadores puede ayudar a trabajadores del sector público y privado muy endeudados a consolidar deudas con entidades financieras reguladas o no reguladas, casas comerciales y colegios profesionales. Las instituciones financieras, cooperativas e instituciones de previsión pueden ofrecer la consolidación, que se paga mediante una deducción autorizada de la nómina. El trabajador puede elegir al prestamista y pagar anticipadamente sin cargos, pero la aprobación, las condiciones y las tasas no son automáticas y dependen de la política del proveedor. Según las normas aplicables, la CNBS indica que el crédito consolidado se clasifica como categoría I en la CIC y en las centrales privadas de información crediticia. La CIC registra la información que los prestamistas notifican sobre deudores, codeudores, avales y fiadores. El titular del crédito o su representante autorizado puede solicitar el informe; las centrales privadas, como TransUnion y Equifax, también ofrecen información crediticia. Según las preguntas frecuentes de la CNBS, el historial positivo se conserva permanentemente, la información negativa de una deuda pagada permanece dos años y la deuda impagada puede seguir apareciendo un máximo de cinco años, contados desde los 90 días de atraso. Después de pagar, conserva el comprobante de cancelación o finiquito y verifica tanto la CIC como los registros de las centrales privadas pertinentes; el pago no elimina inmediatamente un registro negativo. El cobro extrajudicial está permitido dentro de lo establecido por el contrato y la ley, pero los agentes de cobro no pueden amenazar, humillar, difamar o intimidar a la persona deudora, enviar avisos que parezcan demandas judiciales ni dirigir las gestiones a terceros no relacionados. Se debe entregar un acuerdo extrajudicial por escrito a la persona deudora y a las personas garantes pertinentes. Si el acreedor tiene un título monetario líquido, vencido y exigible, puede solicitar la ejecución judicial. El proceso puede incluir un requerimiento de pago, oposición limitada, apremio, embargo y venta de bienes. Una deuda garantizada puede llevar a la ejecución de una prenda o hipoteca. Se puede recurrir al procedimiento monitorio para deudas monetarias documentadas de hasta L200,000; el Poder Judicial indica que para una presentación de L5,000 o menos no se requiere abogado, mientras que para montos superiores a L5,000 sí se requiere. Honduras cuenta con un sistema formal de gestión de deuda, pero las fuentes oficiales consultadas no identificaron un procedimiento general de insolvencia o cancelación de deudas para los hogares. En cambio, una persona comerciante puede quedar sujeta a las normas del Código de Comercio que distinguen entre quiebra, suspensión de pagos o convenio preventivo. Una propuesta preventiva puede combinar una reducción de la deuda con una prórroga para pagar, pero exige presentar una solicitud judicial y documentos de respaldo. Si hay una ejecución, bienes en garantía o insolvencia empresarial, conviene solicitar asesoramiento jurídico para el caso concreto. Los informes de inclusión financiera de la CNBS documentan las brechas de acceso en las zonas rurales. A diciembre de 2024, el indicador de servicio de la deuda del hogar respecto de los ingresos era del 39.5% y la mora de los hogares, del 3.1%; la mora del crédito de consumo era del 4.4%, la de las tarjetas de crédito, del 2.8%, y la del crédito para vivienda, del 2.9%. Son indicadores nacionales o sectoriales, no un cálculo de la capacidad individual de pago. Por tanto, ante problemas de deuda se deben revisar el contrato, el proveedor, los ingresos, las garantías, los avalistas y el historial de pagos específicos.