Dívidas na Islândia

Os termos islandeses descrevem diferentes etapas de problemas com dívidas. Greiðsluerfiðleikar significa dificuldade para cumprir pagamentos. Vanskil significa parcelas vencidas, enquanto innheimta significa cobrança. Greiðslusamningur é um acordo de pagamento com um credor. Os credores podem comunicar uma inadimplência grave à Creditinfo, o cadastro islandês de crédito e inadimplência. O Ísland.is My Pages oferece uma visão geral de cobranças do Tesouro e de instituições, incluindo valores pagos e pendentes e planos de pagamento existentes. Umboðsmaður skuldara, geralmente chamado UMS, oferece orientação sobre dívidas gratuita, independente e confidencial e apoia candidaturas a greiðsluaðlögun, um procedimento formal de ajuste de pagamentos. Normalmente é necessária identificação eletrônica para usar o serviço. A orientação inicial não exige documentos, embora cônjuges ou parceiros em coabitação talvez precisem se candidatar juntos. O UMS pode ser contatado pelo telefone 512-6600 ou pelo e-mail ums@ums.is. Contatar o UMS cedo dá mais margem para proteger os pagamentos essenciais da família. Um acordo direto com o credor deve se basear em uma capacidade de pagamento realista. As partes podem negociar a parcela, o prazo de reembolso, o adiamento ou redução de juros ou custos e a consolidação de várias cobranças. Guarde o acordo por escrito e não aceite um plano que não possa cumprir. Um problema temporário causado por doença, acidente, perda de renda ou desemprego pode permitir que um cliente de empréstimo habitacional da HMS peça uma pausa nos pagamentos, a incorporação das parcelas atrasadas ao saldo ou um prazo de reembolso mais longo. Outros credores também podem ter de concordar, e o credor pode reavaliar a solvência. Uma alteração contratual da HMS custa 4.000 ISK, mais uma taxa de registro þinglýsing de 2.700 ISK. As cobranças públicas seguem procedimentos próprios. Impostos, taxas e multas podem ser colocados em um plano de pagamento, mas o plano geralmente distribui ou adia a cobrança, sem cancelar o débito. O autosserviço on-line para impostos nacionais está disponível a uma pessoa com cobranças recém-calculadas de até 2.000.000 ISK, desde que a declaração de impostos tenha sido entregue no prazo. O serviço não cobre cobranças já encaminhadas para execução nem tipos de impostos não aceitos, e os juros legais por atraso continuam. O descumprimento do plano pode cancelá-lo. A Skatturinn administra o processo em Reykjavík, e um sýslumaður local o administra fora da região da capital. Um sýslumaður também pode conceder prorrogações para multas e custas judiciais. O Menntasjóður námsmanna pode suspender ou adiar parcelas de empréstimos estudantis durante desemprego, doença, deficiência, licença parental, responsabilidades de cuidado ou dificuldades comparáveis. Em geral, valores pagos a mais pela TR são reembolsados em doze meses; dificuldades podem ampliar o prazo para cerca de trinta e seis meses, com descontos de até 20% do benefício e desconto mínimo de 3.000 ISK. A cobrança pode avançar para a execução. Um sýslumaður pode realizar fjárnám, isto é, penhorar bens, quando o credor tem fundamento executável, como decisão judicial, crédito fiscal ou previsto em lei ou, em alguns casos, nota promissória sem processo judicial anterior. A taxa é de 18.200 ISK. O devedor recebe uma intimação e pode apresentar objeções e identificar bens. Em geral, um pedido de venda pode vir cerca de quatro semanas depois. Nauðungarsala, ou venda forçada, trata de dívidas garantidas vencidas. A taxa é de 56.000 ISK para imóveis e 18.200 ISK para bens móveis. Objeções podem ser apresentadas na audiência, e certas decisões podem ser contestadas no Tribunal Distrital. Em alguns casos, o antigo proprietário pode conservar o direito de ocupar uma moradia por até doze meses. Se o valor obtido na venda não bastar, o saldo restante se torna uma dívida sem garantia. Em um empréstimo da HMS, pode ser possível pedir o cancelamento do saldo residual após três anos, se as condições forem cumpridas. Custos de cobrança e juros continuam aumentando enquanto o processo estiver aberto. O processo de cobrança da HMS pode incluir um prazo de pagamento de três dias após o vencimento, aviso eletrônico de pagamento de 150 ISK ou aviso em papel de 350 ISK, lembrete após dez dias de 950 ISK, alerta de cobrança após trinta dias de 1.250 ISK, aviso final após cinquenta dias de 1.250 ISK e intimação de pagamento após setenta e cinco dias de 8.750 ISK, mais o serviço. Após 105 dias desde o primeiro vencimento não pago e quinze dias da publicação, pode ser feito um pedido de venda forçada quando as condições legais forem atendidas. Greiðsluaðlögun, prevista na Lei n.º 101/2010, é um procedimento formal estabelecido para uma pessoa física cuja incapacidade de pagar seja substancial e atual ou razoavelmente previsível. A candidatura é feita por meio do UMS. Em geral, uma decisão é tomada em até duas semanas. Informações falsas, situação financeira pouco clara, empréstimos abusivos ou inadimplência gravemente censurável podem levar à recusa. Após a aprovação, um administrador é nomeado, as informações são publicadas no Lögbirtingablaðið e uma moratória de pagamentos e execuções geralmente impede cobranças, fjárnám, nauðungarsala, falência e ações diretas de credores contra fiadores. Os juros continuam acumulando, mas inicialmente não vencem para pagamento. O devedor deve reservar o excedente disponível, encerrar contratos desnecessários, evitar vender ou dar bens em garantia e não contrair novas dívidas, exceto para despesas de subsistência necessárias. O período de negociação pode durar até três meses. Em geral, os credores registram as cobranças em quatro semanas e respondem à proposta de acordo em três semanas. Um plano pode alterar parcelas, adiar pagamentos, ampliar o prazo ou prever perdão parcial ou total. Desde 2024, certas cobranças de IVA, multas e coparticipações podem ser incluídas, embora a inclusão não as torne necessariamente elegíveis ao cancelamento. Cobranças de garantia de empréstimos estudantis também podem ser cobertas, e a redução de hipoteca ou o ajuste ao valor de mercado podem estar disponíveis em casos adequados. O Estado paga os custos do procedimento do UMS, enquanto os custos de venda são descontados do valor obtido. Um acordo aprovado pode ser alterado se houver uma deterioração imprevista, e uma melhora substancial na situação do devedor pode permitir ajustes pelos credores. O procedimento prejudica o acesso ao crédito; o tratamento exato pela Creditinfo depende do caso e do momento. Ao fim do acordo, algumas cobranças antigas podem prescrever, enquanto as excluídas devem ser pagas integralmente. Gjaldþrotaskipti é falência supervisionada pelo tribunal. Uma pessoa cujo domicílio legal esteja na Islândia pode apresentar um pedido por escrito ao Tribunal Distrital competente quando não conseguir pagar integralmente as cobranças à medida que vencerem e não for provável uma melhora em curto prazo. Um skiptastjóri, ou administrador da falência, converte os bens em dinheiro e os distribui. Em geral, o procedimento dura vários meses. Se não houver bens, pode terminar sem amortizar as dívidas. Quando os bens forem insuficientes, a garantia exigida é de cerca de 280.000 ISK, além de uma taxa de 20.000 ISK do Tribunal Distrital; o UMS pode ajudar com a garantia em casos elegíveis. Após a conclusão, um período de dois anos pode permitir que as cobranças restantes continuem, e em geral elas prescrevem depois, salvo interrupção da prescrição. As cobranças do Fundo de Empréstimos Estudantis estão excluídas desse resultado geral. A falência permanece na Creditinfo por dois anos e normalmente reduz o acesso ao crédito. Fiadores podem ser cobrados, e descontos salariais por cobranças públicas podem chegar a 75% segundo as regras aplicáveis, enquanto descontos para pensão alimentícia podem chegar a 50%. O UMS registrou 749 candidaturas a greiðsluaðlögun em 2024, 75% delas atribuídas a pessoas físicas. A composição registrada das dívidas era de aproximadamente 40% em hipotecas, 16% em outros empréstimos bancários, 13% em empréstimos estudantis, 8% em parcelas de cartão de crédito, 6% em limites de cheque especial e 5% em impostos, IVA ou outras cobranças públicas. Esses números descrevem as candidaturas ao UMS e não medem a prevalência de dívidas no país. A principal diferença regional é administrativa: a Skatturinn administra os acordos fiscais em Reykjavík, e um sýslumaður local trata do processo correspondente fora da região da capital.