Schulden in Jamaika

Schulden können aus einem Bankdarlehen, einer Kreditlinie, einem Mietkauf, einem Kauf auf Kredit, einem Mikrokredit, einem privaten Darlehen oder einer anderen rückzahlungspflichtigen Vereinbarung entstehen. Kreditgeber können Geschäftsbanken, Bausparkassen, Merchant Banks, Mikrokreditinstitute, Genossenschaften, gemeinnützige Vereine, Arbeitgeber oder Privatpersonen sein. Rechtlicher Schutz und Beschwerdemöglichkeiten richten sich nach dem Kreditgeber und der Vereinbarung. Gelegentliche private Darlehen außerhalb einer geschäftlichen Tätigkeit, Arbeitgeberdarlehen, Genossenschaftskredite und manche Käufe auf Kredit können teilweise außerhalb des Mikrokreditgesetzes (Microcredit Act) liegen. Schriftliche Nachweise zu Betrag, Zinsen, Gebühren, Zahlungsterminen und Sicherheiten sind deshalb besonders wichtig. Die Bank von Jamaika (Bank of Jamaica, BOJ) beaufsichtigt Einlageninstitute, Mikrokreditinstitute und Kreditauskunfteien. Prüfe vor Aufnahme eines Mikrokredits, ob der Anbieter auf der aktuellen Liste der von der BOJ zugelassenen Mikrokreditinstitute steht. Nicht zugelassene Mikrokredittätigkeit ist verboten. Schnelle Geldangebote nicht zugelassener Kreditgeber bergen ein höheres Risiko für Betrug, versteckte Gebühren und aggressives Inkasso. Die Verbraucherkommission (Consumer Affairs Commission, CAC) bearbeitet Verbraucher- und Mikrokreditbeschwerden. Bei Verstößen zugelassener Einlageninstitute gegen Verhaltensstandards ist die BOJ zuständig. Für Kredite von Geschäftsbanken müssen die schriftlichen Bedingungen Zinssatz, Gebühren, Zahlungstermine und weitere wesentliche Vorgaben enthalten. Der effektive Jahreszinssatz (effective annual interest rate, EAIR) drückt die jährlichen Kreditkosten so aus, dass ein Vergleich möglich ist. Banken stellen üblicherweise monatliche Kontoauszüge aus. Änderungen von Gebühren oder Vertragsbedingungen müssen in der Regel mindestens 45 Tage vorher angekündigt werden. Zinsen und Gebühren richten sich üblicherweise nach Markt und Vertrag. Der Verhaltenskodex der BOJ setzt Mindeststandards, hebt aber weder den Rückzahlungsvertrag auf noch legt er eine allgemeine Obergrenze für gewöhnliche Gebühren fest. Eine versäumte Zahlung kann ein Konto in Verzug bringen. Kapital und Zinsen bleiben auch dann fällig, wenn eine Bank den Kredit als notleidend einstuft, unter anderem nach mindestens 90 Tagen ohne Zahlung. Kontaktiere den Kreditgeber frühzeitig, lass dir neue Vereinbarungen schriftlich geben und bewahre Quittungen, Überweisungsnachweise und Mitteilungen auf. Ein Kreditgeber kann vertragliche Maßnahmen ergreifen, ein Inkassounternehmen einschalten, verpfändete Sicherheiten verwerten oder vor Gericht gehen. Die CAC zählt unzulässiges oder respektloses Inkasso und die Wegnahme von Vermögenswerten über die verpfändeten Sicherheiten hinaus zu den Beschwerdegründen. Zugelassene Kreditauskunfteien nach dem Kreditauskunftsgesetz von 2010 (Credit Reporting Act) sind EveryData Jamaica und CRIF Information Bureau Jamaica. Kreditauskünfte können Darlehen, Zahlungsrückstände, Sicherungsrechte, Garantien, Mietkaufverpflichtungen, Klagen und Urteile enthalten. Verbraucherinnen und Verbraucher können eine schriftliche Kopie ihrer eigenen Akte, die Informationsquellen und die erfolgten Weitergaben anfordern. Pro Kalenderjahr ist mindestens eine Auskunft kostenlos; spätere Auskünfte können gebührenpflichtig sein. Fehlerhafte oder unvollständige Angaben sollten bei der Auskunftei beanstandet und mit Nachweisen belegt werden. Angaben zu Weitergaben bleiben sechs Monate gespeichert. Urteilsinformationen werden im Allgemeinen nach sieben Jahren ausgeschlossen, sofern der Gläubiger nicht bestätigt, dass das Urteil noch unbezahlt ist. Manche Schulden sind durch Sicherheiten besichert. Das Register für Sicherungsrechte an beweglichen Vermögenswerten (National Security Interests in Personal Property Registry, NSIPP) wird vom Unternehmensregister Jamaikas verwaltet und erfasst Sicherungsrechte an beweglichen Gegenständen. Nach einer Verzugsmitteilung gilt üblicherweise eine Frist von zehn Tagen zur Behebung des Verzugs. Die Eintragung kann innerhalb von sechs Monaten fortbestehen, wenn die Verpflichtung länger dauert. Eine einfache Suche ist kostenlos; eine erweiterte oder beglaubigte Suche kostet 1.000 JMD. Die Einträge helfen dabei festzustellen, ob ein Vermögenswert bereits mit einem registrierten Sicherungsrecht belastet ist, bevor ein besicherter Kredit aufgenommen wird. Eine Beschwerde sollte in der Regel zuerst beim Kreditgeber oder Anbieter eingehen. Bei Geschäftsbanken, Merchant Banks und Bausparkassen muss die Institution den Eingang innerhalb von fünf Werktagen bestätigen und innerhalb von 45 Werktagen eine endgültige Antwort geben. Bleibt das Problem ungelöst, kann der Kreditnehmer es an die Verbraucherbeschwerdestelle der BOJ (BOJ Office of Consumer Complaints) weiterleiten. Verbraucher- und Mikrokreditfragen können an die CAC gerichtet werden. Eine Beschwerde setzt vertragliche Zahlungen oder Gerichtsverfahren nicht automatisch aus. In Jamaika gibt es keine einzelne Stelle, die alle privaten Schulden regelt. Wenn jemand nicht zahlen kann, kommen je nach Lage ein mit Gläubigern vereinbarter Vorschlag, eine Zwangsverwaltung (receivership), bei der eine eingesetzte Person besicherte oder Unternehmenswerte verwaltet, oder ein Insolvenzverfahren (bankruptcy) infrage. Eine Insolvenz kann vorliegen, wenn die Verbindlichkeiten mindestens 300.000 JMD erreichen und die Person nicht zahlen kann oder das verfügbare Nettovermögen zur Begleichung nicht ausreicht. Eine drohende Insolvenz liegt vor, wenn Zahlungsunfähigkeit innerhalb von zwölf Monaten erwartet wird. Normalerweise wird eine zustimmende, zugelassene Treuhandperson benötigt; als Ausweichmöglichkeit steht der Regierungstreuhänder zur Verfügung. Das Gericht befasst sich mit Eröffnungsbeschlüssen und anderen Insolvenzverfahren. Das Amt für Insolvenzaufsicht (Office of the Supervisor of Insolvency, OSI) lässt Treuhandpersonen zu, beaufsichtigt Insolvenzverfahren, führt Register und stellt Bescheinigungen über Abtretung und Entlassung aus oder dokumentiert sie. Ein Bericht des OSI zur Prüfung eines Insolvenzstatus kostet beim genannten Bar- oder Suchverfahren 3.000 JMD. Ein Insolvenzverfahren soll die wirtschaftliche Erholung fördern und vor Gläubigermaßnahmen schützen, löscht aber nicht automatisch jede Schuld. Nach dem maßgeblichen Verfahrensschritt werden ungesicherte Forderungen üblicherweise ausgesetzt. Gesicherte Gläubiger können ihre Sicherheit nach der erforderlichen Mitteilung verwerten. Zinsen fallen während des Insolvenzverfahrens im Allgemeinen nicht weiter an. Die schuldnerische Person muss mit der Treuhandperson zusammenarbeiten, erforderliche Informationen offenlegen und das Vermögen unterstützen. Mögliche Beschränkungen betreffen Geschäftsführungsämter, bestimmte Lizenzen, nicht offengelegte neue Kredite und Kreditkartennutzung. Bei einer ersten Insolvenz kann die Entlassung nach einem Jahr automatisch erfolgen, sofern kein Widerspruch vorliegt. Für alle Fälle gibt es jedoch keine feste Verfahrensdauer; Beratung oder weitere Entlassungsbedingungen können nötig sein. Die Treuhandperson prüft Forderungen, zieht Vermögenswerte ein und verwaltet sie, verwertet sie bei Bedarf und verteilt den Erlös nach den geltenden Rangfolgen. Besicherte und unbesicherte Forderungen sowie Verfahrenskosten werden unterschiedlich behandelt. Die Abteilung für Schuldenmanagement des Finanz- und öffentlichen Dienstministeriums (Debt Management Branch) bearbeitet Staatsschulden. Sie entwickelt die Politik zur Staatsverschuldung, organisiert die Haushaltsfinanzierung, registriert und bedient staatliche Wertpapiere und überwacht die öffentliche Verschuldung. Sie bietet keine Hilfe zur Entlastung privater Haushalte. Bei privaten Kreditnehmern und kleinen Unternehmen hängen die verfügbaren praktischen Schutz- oder Insolvenzwege von Kreditgeber, Vertrag, Sicherheit, Zahlungsrückständen, Kreditauskunft und Rückzahlungsfähigkeit ab.