Schulden in Kambodscha

Die kambodschanische Nationalbank (National Bank of Cambodia, NBC) reguliert Banken und viele formelle Kreditaktivitäten. Das Kreditbüro Kambodschas (Credit Bureau Cambodia, CBC) speichert Kredithistorien. Prüfe vor der Kreditaufnahme, ob der Kreditgeber lizenziert ist, sieh die CBC-Auskunft ein, vergleiche die vollständige Rückzahlungsverpflichtung und bestätige den rechtlichen Status möglicher Sicherheiten. Kreditvergaberichtlinien der NBC behandeln Mehrfachverschuldung und Überschuldung. Für Kreditbeträge bis 50.000 US-Dollar ist ein standardisiertes Vertragsformular vorgeschrieben. Bei Beträgen über 50.000 bis 100.000 US-Dollar gelten Standardbedingungen in einem eigenen Formular des Kreditgebers; für Beträge über 100.000 US-Dollar verwendet der Kreditgeber sein eigenes Formular. Die jährliche Zinsobergrenze von 18 % gilt für erfasste Mikrofinanzinstitute und ländliche Kreditinstitute. Sie gilt nicht automatisch für jeden Kreditgeber oder jede Gebühr. Kein Kreditgeber muss einen Kredit automatisch bewilligen oder eine Schuld erlassen. Indikatoren zu kambodschanischen Haushaltsschulden verdeutlichen, warum die gesamte Rückzahlungslast entscheidend ist. Laut Erhebung der sozioökonomischen Lage Kambodschas 2021 betrugen die durchschnittlichen ausstehenden Haushaltsschulden 21,3 Millionen KHR bei einem durchschnittlichen Einkommen von 27,9 Millionen KHR. Das durchschnittliche Verhältnis von Schulden zu Einkommen lag bei 76,4 %, das Verhältnis von Schuldendienst zu Einkommen bei 46,5 %. Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen erreichte 2019/20 48,4 %. Die durchschnittliche Laufzeit betrug 27 Monate. Der gemeldete durchschnittliche formelle Zinssatz lag bei 18 % im Jahr; ein Wert für informelle Kredite aus dem Jahr 2009 betrug 34,8 %. Kredite für produktive Tätigkeiten stellten 2021 30 % der Haushaltskredite, verglichen mit 42,6 % im Jahr 2012. Dies sind Erhebungsindikatoren, keine individuelle Beurteilung der Tragbarkeit. In den geprüften amtlichen Quellen wurde keine neuere vergleichbare CSES-Reihe zu Haushaltsschulden gefunden. Formelle Kredite sind landesweit erhältlich, auch über ländliche Kreditinstitute. Informelle Kreditvergabe durch Verwandte, Freunde, Händler, Geldverleiher und nicht lizenzierte digitale Anbieter bleibt zersplittert. Ein allgemeines Programm zum Erlass von Haushaltsschulden oder zur Schuldnerberatung ist für Kambodscha nicht belegt. Bei informellen und nicht lizenzierten Krediten können daher Schutz, Dokumentation und Beschwerdemöglichkeiten anders sein als bei regulierten Krediten. Kreditnehmer sollten den unterschriebenen Vertrag, Tilgungsplan und alle Belege aufbewahren. Nach vollständiger vorzeitiger Rückzahlung kann eine Freigabe der Sicherheit und Berichtigung der CBC-Auskunft beantragt werden. Kann eine Person wegen vorübergehender finanzieller Schwierigkeiten die vereinbarte Rate nicht zahlen, kann sie beim Kreditgeber nach der im August 2024 veröffentlichten NBC-Rundverfügung eine Umschuldung beantragen. Der Kreditgeber kann Laufzeit oder Zahlungsregelung anpassen; dadurch entfällt der Kapitalbetrag nicht automatisch. Ein derzeitiges allgemeines Moratorium oder universelles Entlastungsprogramm ist nicht belegt. Die NBC führte im September 2024 Compliance-Prüfungen zu diesen Praktiken durch. Ein notleidender Kredit (Non-Performing Loan, NPL) ist ein Kredit, bei dem nach den geltenden Einstufungsregeln erhebliche Rückzahlungsschwierigkeiten eingetreten sind. Zahlungsrückstände können die Kredithistorie beim CBC beeinträchtigen und das Risiko für verpfändete Vermögenswerte erhöhen. Vertrag und anwendbares Recht bestimmen Mitteilungen, Verzugsgebühren, Verkauf von Sicherheiten und gerichtliche Durchsetzung; ein einheitliches Inkassoverfahren oder Gebührenverzeichnis für alle Schulden gibt es in Kambodscha nicht. Zinsen, Gebühren und Strafzahlungen richten sich daher nach dem jeweiligen Vertrag und den einschlägigen gesetzlichen Grenzen. Eine allgemeine Gebührenregel für Umschuldungen oder ein landesweiter Schuldnerberatungstarif ist nicht belegt. Kreditnehmer sollten sich zunächst beim Kreditgeber beschweren. Bleibt das Problem ungelöst, kann die Beschwerde unter der Prakas zur Lösung von Verbraucherbeschwerden bei einer NBC-Hotline, der Zentrale oder einer Provinzfiliale eingereicht werden. Die NBC meldete 2024 insgesamt 26 Hotlines. Wiederkehrende Beschwerden betreffen vorzeitige Rückzahlung, Freigabe von Sicherheiten, Berichtigung von CBC-Daten, Erlass von Strafzahlungen, informelle Kredite und digitalen Betrug. Der Verbraucherschutzrahmen für Nichtbank-Finanzdienstleistungen ist unvollständig. Schutz und Beschwerdebearbeitung bei nicht lizenzierten Kreditgebern können ungewiss sein. Das Insolvenzgesetz Kambodschas von 2007 sieht ein gerichtliches Verfahren mit Gericht, Verwalter und Gläubigerversammlung vor. Es kann natürliche Personen, Personengesellschaften und Unternehmen betreffen. Nach Eröffnung eines Insolvenzverfahrens muss der Schuldner innerhalb von 14 Tagen Vermögen und Gläubiger offenlegen und mitwirken. Das Gerichtsverfahren kann einen Vergleichsplan oder eine Liquidation umfassen. Besicherte Forderungen stehen vor unbesicherten Forderungen. Die Liquidation kann bis zu sechs Monate dauern und vom Gericht um bis zu weitere sechs Monate verlängert werden. Nach der Liquidation kann eine natürliche Person die Befreiung von geeigneten unbezahlten Forderungen beantragen; gesetzliche Gründe können dies verhindern. Eine Insolvenz tilgt nicht automatisch alle Verbraucherschulden. Bei Abweichungen zwischen englischer Übersetzung und Khmer-Fassung ist die Khmer-Fassung des Gesetzes maßgeblich. Nach vollständiger Rückzahlung solltest du eine schriftliche Bestätigung, Freigabe der Sicherheiten und Berichtigung unrichtiger CBC-Einträge verlangen. Eine Entlastung im Insolvenzverfahren ist an Bedingungen geknüpft; Restforderungen können bestehen bleiben. Auch Kosten für Gericht, Verwalter und Liquidation können anfallen. Öffentliche Schulden sind von Haushalts- und privaten Krediten getrennt. Die Auslandsschulden des Staates lagen Ende 2023 bei etwa 11,2 Milliarden US-Dollar oder 26 % des BIP. Etwa 64 % davon waren bilaterale Schulden; mehr als die Hälfte davon entfiel auf China. Das Risiko einer Zahlungsunfähigkeit bei öffentlichen und staatlich garantierten Schulden wurde als niedrig eingestuft. Die Basisprojektion setzte diese Schulden 2034 bei annähernd 30 % des BIP an. Die inländischen öffentlichen Schulden waren gering und wurden bis 2034 auf unter 10 % des BIP prognostiziert. Diese Zahlen beschreiben staatliche Verpflichtungen, nicht die Rückzahlungsfähigkeit einzelner Haushalte. Im gesamten Finanzsystem belief sich der private Kreditbestand Mitte 2024 auf 126,8 % des BIP. Die Quote notleidender Kredite lag damals im Bankensektor bei 6,8 % und im Mikrofinanzsektor bei 8,3 %. Angaben der NBC für 2025 nannten eine NPL-Quote von 8,3 % und eine Netto-NPL-Quote von 2,7 %. Diese Kennzahlen messen nicht unmittelbar, wie häufig Haushalte zahlungsunfähig werden. Auf Tätigkeiten von Haushalten entfielen 9,1 % der NPLs von 2025.