Asuransi di Kamboja

Sistem asuransi Kamboja mencakup perusahaan asuransi, pialang, agen, penilai kerugian berizin, serta skema menurut undang-undang. Insurance Regulator of Cambodia, dikenal sebagai IRC, di bawah Non-Bank Financial Services Authority, mengawasi pasar. Ministry of Economy and Finance menyediakan kerangka hukum dan menangani mediasi, sedangkan National Social Security Fund mengelola skema asuransi sosial menurut undang-undang. Hanya lembaga berizin yang boleh menjalankan usaha asuransi, sehingga izin penyedia perlu diperiksa dalam registri IRC. Asuransi swasta biasanya mengikuti urutan berikut: pilih perusahaan asuransi atau pialang berizin, bandingkan perlindungan yang ditawarkan, tanda tangani polis, bayar premi, lalu beri tahu perusahaan asuransi jika terjadi peristiwa yang ditanggung. Asuransi umum dapat mencakup properti, tanggung jawab, dan kesehatan. Asuransi jiwa meliputi produk seperti asuransi berjangka, seumur hidup, dwiguna, dan anuitas; produk kecelakaan diri dan penyakit kritis juga tersedia. Asuransi mikro ditujukan bagi kelompok berpenghasilan rendah. Polis properti umumnya mengganti kerugian paling banyak sebesar nilai yang dinyatakan, sesuai ketentuan polis. Polis tanggung jawab dapat membayar pihak ketiga yang cedera, dan setelah pembayaran ganti rugi, tertanggung biasanya mengalihkan hak penagihan kepada perusahaan asuransi. Akses menurut undang-undang berkaitan dengan pekerjaan atau status tertentu, bukan hanya tempat tinggal. Pekerja yang tercakup dalam Undang-Undang Ketenagakerjaan, termasuk personel domestik, udara, dan maritim, memperoleh perlindungan risiko kerja dan kesehatan wajib melalui pengaturan NSSF. Pegawai publik, mantan pegawai negeri, dan veteran termasuk dalam skema NSSF menurut undang-undang. Pekerja mandiri dan tanggungan anggota NSSF dapat menggunakan perlindungan kesehatan NSSF sukarela berdasarkan Sub-Decree 280/2023, dengan anggota membayar tarif yang ditentukan secara aktuaria. Iuran risiko kerja NSSF sebesar 0,8% dari upah yang menjadi dasar iuran, dan iuran kesehatan sebesar 2,6%; sejak 2018, pemberi kerja menanggung iuran kesehatan bagi pekerja yang tercakup. Periode iuran pensiun pertama menggunakan iuran 4% atas upah yang menjadi dasar iuran selama lima tahun pertama. Manfaat NSSF dapat mencakup perawatan, rujukan, tunjangan harian, perawatan cedera kerja, manfaat hari tua, disabilitas, ahli waris, dan pemakaman. Perlindungan risiko kerja dapat mencakup kecelakaan kerja, kecelakaan perjalanan pulang-pergi, dan penyakit akibat kerja, dengan perawatan darurat di fasilitas yang diakui NSSF. Asuransi tertentu hanya wajib untuk kegiatan yang ditentukan undang-undang atau sub-decree. Kendaraan bermotor yang digunakan untuk usaha, termasuk trailer, memerlukan perlindungan tanggung jawab pihak ketiga bagi pemilik, pengemudi, dan pengelola. Pemilik lokasi konstruksi harus memperoleh perlindungan tanggung jawab sebelum pekerjaan dimulai. Usaha angkutan penumpang harus menanggung tanggung jawab penumpang untuk transportasi darat, air, udara, atau kereta. Denda yang disebut berkisar dari KHR 15.000 hingga KHR 1.500.000 untuk pelanggaran kendaraan bermotor terkait dan dari KHR 1.500.000 hingga KHR 150.000.000 untuk pelanggaran konstruksi dan angkutan penumpang. Aturan ini tidak menjadikan setiap polis swasta wajib. Kontrak polis ditulis dalam bahasa Khmer dan harus ditandatangani atau dikonfirmasi dengan cap jempol. Penjelasan bahasa Inggris dapat membantu pemahaman, tetapi tidak menggantikan teks hukum Khmer yang berlaku. Kontrak menjelaskan risiko yang ditanggung, pengecualian, nilai pertanggungan, pengurangan sendiri, premi, jangka waktu, penerima manfaat, dan prosedur klaim. Premi harus dibayar sesuai kesepakatan. Menyembunyikan informasi penting atau membuat pernyataan material yang keliru dapat membatalkan kontrak, dan kerugian yang disengaja atau curang dikecualikan. Polis biasanya mulai berlaku sesuai tanggal awal kontrak dan persyaratan pembayaran, bukan hanya karena penawaran telah diterima. Untuk klaim, beri tahu perusahaan asuransi dalam jangka waktu yang ditetapkan polis dan simpan polis, bukti premi, dokumen medis, laporan polisi, foto, bukti perbaikan, dan bukti kerugian lainnya. Kecelakaan yang direkayasa atau curang dapat menyebabkan penolakan klaim dan penagihan kembali jumlah yang telah dibayar. Klaim asuransi umum umumnya tunduk pada masa kedaluwarsa lima tahun. Klaim jiwa umumnya tunduk pada jangka waktu lima belas tahun setelah kematian, sedangkan polis jiwa tambahan yang menanggung risiko kesehatan memiliki jangka waktu lima tahun. Pengaduan biasanya dimulai ke perusahaan asuransi, kemudian dapat diteruskan ke mediasi Ministry of Economy and Finance, dilanjutkan arbitrase atau proses pengadilan. Setelah mediasi gagal, jangka waktu yang disebut untuk memulai arbitrase atau proses pengadilan adalah 90 hari. Tidak ada bukti dana klaim publik universal untuk semua kerugian asuransi. Perubahan atau penghentian perlindungan harus memperhatikan polis dan prosedur Sub-Decree yang berlaku. Kedua pihak mungkin memiliki hak mengakhiri polis sebelum tanggal jatuh tempo, tetapi perubahan polis dapat memerlukan persetujuan perusahaan asuransi dan ketentuan yang diperbarui. Jika premi tidak dibayar, perusahaan asuransi memberi pemberitahuan setelah 20 hari, lalu dapat ada periode tambahan 10 hari sebelum kontrak dibatalkan. Aturan pembaruan, pembatalan, dan pengalihan bergantung pada polis. Undang-Undang Asuransi, NS/RKM/0814/021, diundangkan pada 4 Agustus 2014 dan berlaku sejak 4 Februari 2015. Versi bahasa Inggris yang diterbitkan IRC tidak resmi; teks hukum Khmer yang berlaku. Undang-undang tersebut juga mengatur perusahaan asuransi, termasuk struktur perusahaan terbatas publik, persyaratan modal, dan prioritas likuidasi bagi penggugat ganti rugi serta pemegang polis.