Layanan perbankan di Komoro

Pemerintah Persatuan bertanggung jawab atas urusan perbankan dan keuangan di Komoro; pemerintah pulau tidak mengawasi bank. BCC memberi izin kepada lembaga, memelihara daftar resmi, mengawasi sistem pembayaran, dan menegakkan pengendalian terhadap pencucian uang serta pendanaan terorisme. Menjalankan kegiatan perbankan tanpa izin BCC adalah tindakan ilegal. Daftar publik BCC bertanggal 10 Desember 2025 mencantumkan BFC, BIC-Comores, Exim Bank Comores SA, SNPSF, BDC, jaringan IFD URSA, USM, URGC dan Union des MECK, MCTV, Telco Money SA, CASI, serta Hury Money SA. Lembaga Keuangan Terdesentralisasi (Institutions Financières Décentralisées, IFD) menyediakan layanan keuangan melalui jaringan lokal. Klasifikasi tahunan BCC untuk 2024 menghitung empat bank, empat IFD, tiga lembaga keuangan lainnya, dan satu perusahaan keuangan khusus. Karena nama dan klasifikasi dapat berubah, daftar BCC terkini adalah rujukan yang dapat diandalkan sebelum membuka rekening atau mengirim uang. Bank menerima simpanan dan menyediakan rekening giro, tabungan, dan berjangka, instrumen pembayaran, transfer, debit langsung, cek, kartu, valuta asing, dan kredit. KMF adalah satu-satunya alat pembayaran yang sah untuk pembayaran domestik. Nilai tetapnya terhadap euro adalah 1 EUR untuk 491,96775 KMF, dengan konvertibilitas dan transferabilitas tanpa batas di zona franc. Orang perseorangan atau badan hukum yang tinggal secara sah, baik tetap maupun sementara, berhak atas rekening simpanan. Pengaturan rekening harus tertulis dan menjelaskan cara pengoperasian, penutupan, serta penalti yang berlaku. Kerangka rekening dasar mencakup pengelolaan rekening, setidaknya satu instrumen pembayaran aman, transfer, debit langsung, akses ke kliring, dan laporan triwulanan, serta referensi identifikasi rekening RIB atau RIP. Penyedia menentukan dokumen identitas, pendaftaran, dan verifikasi nasabah lain yang diwajibkan. Penolakan berulang dapat dirujuk kepada BCC, yang dapat menunjuk bank. Bank dan penyedia lain harus menerapkan verifikasi nasabah serta pengendalian anti pencucian uang. Penyedia harus memublikasikan ketentuan umum dan tarif, tetapi biaya tepat untuk rekening, kartu, dan transfer bergantung pada masing-masing penyedia. Komoro tidak memiliki satu jadwal tarif pusat untuk layanan tersebut. Perjanjian kredit harus mencantumkan tingkat efektif total (TEG), dan BCC menetapkan batas atas suku bunga pinjaman yang berlebihan. Simpanan dilindungi oleh dana penjaminan simpanan wajib, dengan simpanan ditempatkan di BCC dan ganti rugi tersedia bila simpanan tidak dapat diakses. Batas pertanggungan dan prosedur klaim yang berlaku perlu dikonfirmasi kepada BCC. Pada 2024, total simpanan mencapai 193,6 miliar KMF, termasuk 66,5 miliar KMF milik individu. Simpanan yang dapat ditransfer mencapai 116,695 miliar KMF, naik 16,9%, sedangkan simpanan tabungan dan berjangka mencapai 69,4 miliar KMF, turun 3,9%. Kerangka pembayaran berdasarkan Décret 15/026/PR mencakup kartu, wesel, surat sanggup bayar, transfer, debit langsung, dan cek. Cek dapat dibayar sebagian bila saldo rekening tidak mencukupi, dan jumlah minimum cek adalah 10.000 KMF. Larangan menggunakan bank dapat diberlakukan setelah masalah terkait cek. Kerangka tersebut juga mendorong metode pembayaran elektronik dan membatasi ketergantungan pada uang tunai. Moroni telah menjalankan kliring kertas antarbank sejak 2006 di bawah pengelolaan BCC. Sistem ini memproses cek, transfer, dan instrumen yang tidak dibayar, dengan sesi kliring pada hari kerja kecuali Sabtu, Minggu, dan hari libur. Sejak 23 April 2026, KomorPay dan sistem transfer otomatisnya menyediakan layanan ACH untuk transfer di bawah 10.000.000 KMF dan cek tanpa kertas, menggunakan pemrosesan batch serta penyelesaian neto tertunda. Layanan RTGS menangani transfer di atas 10.000.000 KMF dan pembayaran mendesak secara waktu nyata. BCC menyebut waktu rata-rata satu hari yang sama untuk transfer dan satu hari kerja untuk cek, meskipun batas waktu pemrosesan dan ketentuan layanan penyedia dapat memengaruhi transaksi tertentu. Peserta yang terdaftar mencakup AFG, BPC, BDC, BFC, EXIM, MECK Moroni, dan Union des MECK. Kartu pembayaran diatur oleh undang-undang, tetapi ketersediaannya masih diperluas secara bertahap. Komor Switch mencakup penarikan tunai antarbank di ATM, transfer langsung antarbank dan akun uang seluler, serta pembayaran dengan kartu atau telepon di pedagang. Layanan yang tersedia bagi nasabah bergantung pada penyedia dan pulau, jadi jangan berasumsi bahwa layanan tersebut tersedia merata di seluruh negeri. Uang seluler disediakan melalui layanan seperti BDC Holo, Telco Money, dan Huri Money; daftar publik BCC mencatat Hury Money SA. Layanan menggunakan titik seluler, agen, subdistributor, dan terminal pembayaran. Pada 2024, saldo uang elektronik mencapai 2,7 miliar KMF, dengan 669.584 akun dan 195.141 akun aktif, atau 29,1%. Sistem mencatat 5.458.040 transaksi, lebih dari 93% di antaranya berupa isi ulang, setor tunai, tarik tunai, atau transfer antarorang. Penyedia uang seluler hanya boleh beroperasi sesuai lingkup izinnya dan harus tercantum dalam daftar BCC. Mali Ya Wakazi menggunakan pedagang lokal yang disetujui sebagai agen untuk setoran, penarikan, dan pembukaan rekening. Layanan ini menawarkan pilihan perbankan formal yang dekat, tetapi penerapan nasional dan ketersediaannya bergantung pada pulau serta penyedia. Akses perdesaan masih tidak merata karena biaya akses tinggi, kendala agunan, dan cakupan jaringan yang lemah. Laporan 2024 mencatat 140 cabang di luar wilayah kantor pusat. Akses melalui bank dan IFD secara gabungan mencapai 39,23% penduduk, sedangkan inklusi keuangan yang lebih luas, termasuk bank, keuangan mikro, dan uang elektronik, mencapai 49,20%. Data pengawasan 2024 mencakup sembilan entitas yang diatur. Solvabilitas agregat sebesar 15%, tetapi hanya empat dari sembilan entitas yang memenuhi batas minimum 10% yang disebut BCC. Kredit bermasalah mencapai 13,6% dan pencadangan 59%, serta dilaporkan ada risiko konsentrasi. BCC merevisi kerangka resolusinya agar mencakup prioritas bagi deposan dan pendanaan resolusi. SOGAK adalah lembaga penjaminan khusus dengan modal 300.000.000 KMF yang mendukung akses kredit. Periksa daftar BCC sebelum menyimpan uang, mentransfer dana, atau menggunakan layanan keuangan daring. BCC telah memperingatkan tentang otoritas luar negeri palsu dan bank daring tanpa izin. Penipuan siber dan uang seluler tetap menjadi risiko praktis. Pada 2025, insiden konvoi uang tunai menyebabkan penangguhan sementara agen baru dan pembentukan komisi keamanan yang melibatkan APBEF dan BCC. Simpan perjanjian rekening, tarif, laporan rekening, dan konfirmasi transaksi tertulis. Pengaduan dapat disampaikan kepada penyedia dan kontak pengawasan BCC; dalam kerangka yang tersedia, belum ada ombudsman perbankan independen atau proses pengaduan terstandardisasi.