Bank di Kosovo

Sistem perbankan formal Kosovo diatur oleh Bank Sentral Republik Kosovo (Banka Qendrore e Republikës së Kosovës, BQK; CBK dalam bahasa Inggris). CBK menerbitkan lisensi perbankan, mengawasi bank, dan memelihara daftar resmi lembaga berlisensi. Daftar 2026 memuat NLB Bank, Banka për Biznes, Banka Ekonomike J.S.C., Raiffeisen Bank Kosovo J.S.C., ProCredit Bank J.S.C., TEB J.S.C., Banka Kombëtare Tregtare Kosovo J.S.C., Ziraat Bank Kosova SH.A., Credins Bank, Kosovo, dan Pribank J.S.C. CBK adalah regulator, bukan bank ritel, sehingga tidak membuka rekening publik atau menerima simpanan biasa. Bank menawarkan rekening giro, tabungan, dan deposito berjangka. Rekening giro dapat mendukung penyetoran, penarikan, debit langsung, kartu pembayaran, pembayaran daring, transfer, dan perintah berkala jika disediakan bank. Bank juga menyediakan kartu debit, kredit, dan prabayar, penarikan tunai melalui ATM, pembayaran melalui terminal POS, serta perbankan elektronik. Kartu debit umumnya menggunakan dana yang tersedia di rekening, sedangkan kartu kredit menggunakan batas yang disetujui bank dan dapat menimbulkan kewajiban bunga serta pembayaran kembali. Pelanggan biasanya memberikan dokumen identitas atau paspor yang masih berlaku serta informasi yang diperlukan untuk identifikasi pelanggan dan pemeriksaan anti-pencucian uang. Bank dapat menanyakan tujuan dan perkiraan penggunaan hubungan perbankan, pemilik manfaat, serta sumber atau sifat transaksi; bank juga dapat meminta dokumen tambahan berdasarkan pemeriksaan berbasis risiko. Penduduk non-Kosovo umumnya memerlukan paspor yang masih berlaku, bukti alamat, dan dokumen kontrak bank. Rekening usaha umumnya memerlukan perusahaan, badan hukum, atau LSM yang terdaftar. Konsumen yang tinggal secara sah di Kosovo berhak mengakses rekening pembayaran dasar berdasarkan kerangka CBK yang berlaku, termasuk warga negara tanpa memandang pendapatan atau status pekerjaan. Rekening tersebut dapat mencakup pembukaan, pengoperasian, dan penutupan rekening, setoran dan penarikan, pembayaran kartu termasuk daring, transfer antarbank, debit langsung, serta perintah berkala jika tersedia. Layanan rekening dasar gratis bagi kelompok rentan penerima pensiun dan bantuan sosial; pelanggan lain yang memenuhi syarat dapat dikenai biaya bulanan wajar yang dibatasi sebesar 0,12% dari rata-rata gaji bersih bulanan, yang oleh CBK disebut sebesar €0,53. Biaya rekening, kartu, transfer, ATM, valuta asing, dan denda lainnya berbeda antarbank dan sebaiknya diperiksa melalui platform perbandingan CBK di krahaso.bqk-kos.org. Infrastruktur pembayaran Kosovo memproses pembayaran euro melalui Sistem Pembayaran Antarbank Kosovo (KIPS). KIPS menggabungkan penyelesaian bruto waktu nyata untuk transaksi lebih dari €10.000 atau pesanan prioritas dengan kliring otomatis untuk transaksi di bawah €10.000, termasuk pembayaran biasa dan massal, upah, pensiun, Kos-Giro, dan debit langsung. Standar IBAN, BBAN, dan KIO mengidentifikasi rekening domestik dan lintas batas, termasuk rekening yang digunakan pada penyedia layanan pembayaran nonbank berwenang. Keikutsertaan Kosovo dalam SEPA tidak terkonfirmasi dalam daftar peserta yang tersedia; CBK sedang menyiapkan langkah teknis dan hukum, termasuk pekerjaan terkait TIPS Clone, tetapi jangkauan SEPA perlu dikonfirmasi melalui Dewan Pembayaran Eropa. Simpanan giro, tabungan, dan deposito berjangka yang memenuhi syarat dilindungi oleh Dana Penjaminan Simpanan Kosovo (FSDK, juga disebut DIFK). Perlindungan hingga €5.000 per deposan di setiap bank anggota; simpanan di bank yang sama digabungkan, bunga yang telah diperoleh ditambahkan, dan kewajiban yang telah jatuh tempo dikurangkan. Perlindungan berlaku bagi deposan Kosovo dan asing, termasuk simpanan valuta asing yang memenuhi syarat, yang dibayarkan dalam euro. Pengecualian mencakup simpanan yang terkait dengan pelanggan yang tidak teridentifikasi atau masalah anti-pencucian uang, bank dan lembaga keuangan, badan pemerintah, dana pensiun, serta orang dalam atau pihak terkait tertentu. Simpanan di Komercijalna Banka a.d. Beograd tidak diasuransikan oleh DIFK. Pelanggan dapat memeriksa sertifikat atau logo FSDK yang dipajang bank. Akses digital digunakan secara luas. Pada 2025, Kosovo memiliki sekitar 2,72 juta rekening bank nasabah, lebih dari satu juta rekening dengan akses internet, sekitar 1,9 juta kartu debit, 218.000 kartu kredit, 686 ATM, dan 30.259 terminal POS. Layanan e-banking bank memproses sekitar 13,49 juta pembayaran senilai €27,787 miliar. Rekening uang elektronik nonbank dan dompet digital juga tersedia, tetapi lisensi penyedianya perlu diperiksa dalam catatan CBK. Jaringan perbankan memiliki 58 cabang dan 176 kantor pada akhir 2025, dengan konsentrasi terbesar di wilayah Prishtina dan akses fisik lebih terbatas di Kosovo utara. Pelanggan harus merahasiakan PIN dan rincian kartu, segera memberi tahu bank jika kartu hilang atau dicuri, dan meminta pemblokiran tanpa menunda. Keluhan harus terlebih dahulu diajukan ke layanan keluhan internal bank. Kewajiban bank untuk menanggapi umumnya 15 hari kerja; kasus yang belum terselesaikan dapat disampaikan kepada CBK melalui ankesat.bqk-kos.org, melalui surat, secara langsung di arsip CBK, atau melalui faks. Pada 2025 CBK menangani 632 keluhan bank, dengan topik umum termasuk produk kredit, pengelolaan rekening, dan kartu debit atau kredit.