Banke na Kosovu

Formalni bankarski sistem Kosova uređuje Centralna banka Republike Kosovo (Banka Qendrore e Republikës së Kosovës, BQK; na engleskom CBK). CBK izdaje bankarske licence, nadzire banke i vodi zvaničan spisak licenciranih institucija. Spisak za 2026. obuhvata NLB Bank, Banka për Biznes, Banka Ekonomike J.S.C., Raiffeisen Bank Kosovo J.S.C., ProCredit Bank J.S.C., TEB J.S.C., Banka Kombëtare Tregtare Kosovo J.S.C., Ziraat Bank Kosova SH.A., Credins Bank, Kosovo i Pribank J.S.C. CBK je regulator, a ne banka za građane, zato ne otvara javne račune niti prima obične depozite. Banke nude tekuće račune, štedne i oročene depozite. Tekući račun može omogućiti uplate, podizanje novca, direktna zaduženja, platne kartice, onlajn plaćanja, transfere i trajne naloge kada ih banka pruža. Banke nude debitne, kreditne i pripejd kartice, podizanje gotovine na bankomatima, plaćanja POS terminalima i elektronsko bankarstvo. Debitna kartica uglavnom koristi raspoloživa sredstva na računu, dok kreditna kartica koristi limit koji je odobrila banka i može dovesti do obaveze plaćanja kamate i vraćanja duga. Klijent obično prilaže važeći identifikacioni dokument ili pasoš i podatke potrebne za identifikaciju klijenta i provere protiv pranja novca. Banka može pitati o svrsi i očekivanoj upotrebi odnosa, stvarnom vlasniku i izvoru ili prirodi transakcija i može zatražiti dodatna dokumenta u okviru procene zasnovane na riziku. Nerezidentima su obično potrebni važeći pasoš, dokaz o adresi i ugovorna dokumentacija banke. Poslovni račun uglavnom zahteva registrovano preduzeće, pravno lice ili nevladinu organizaciju. Potrošači koji zakonito borave na Kosovu imaju pravo na osnovni platni račun prema primenljivom okviru CBK-a, uključujući građane bez obzira na prihode ili zaposlenje. Račun može obuhvatiti otvaranje, vođenje i zatvaranje, uplate i podizanje novca, kartična plaćanja uključujući onlajn plaćanja, transfere unutar banke, direktna zaduženja i trajne naloge kada su dostupni. Osnovne usluge računa besplatne su za ugrožene penzionerske grupe i korisnike socijalne pomoći; drugi klijenti koji ispunjavaju uslove mogu plaćati razumnu mesečnu naknadu ograničenu na 0,12% prosečne neto mesečne zarade, koju CBK navodi kao 0,53 €. Ostale naknade za račun, karticu, transfer, bankomat, menjačke poslove i kazne razlikuju se po banci i treba ih proveriti preko platforme CBK-a za poređenje na krahaso.bqk-kos.org. Kosovska platna infrastruktura obrađuje plaćanja u evrima preko Kosovskog međubankarskog platnog sistema (KIPS). KIPS kombinuje bruto poravnanje u realnom vremenu za transakcije iznad 10.000 € ili prioritetne naloge sa automatizovanim kliringom za transakcije ispod 10.000 €, uključujući obična i grupna plaćanja, zarade, penzije, Kos-Giro i direktna zaduženja. Standardi IBAN, BBAN i KIO identifikuju domaće i prekogranične račune, uključujući račune koji se koriste sa ovlašćenim nebankarskim pružaocima platnih usluga. Učešće Kosova u SEPA-i nije potvrđeno u dostupnim registrima učesnika; CBK priprema tehničke i pravne korake, uključujući rad na TIPS Clone-u, ali dostupnost SEPA transfera treba potvrditi kod Evropskog saveta za plaćanja. Podobni tekući, štedni i oročeni depoziti pokriveni su Fondom za osiguranje depozita Kosova (FSDK, koji se naziva i DIFK). Zaštita iznosi do 5.000 € po deponentu u svakoj banci članici; depoziti u istoj banci se sabiraju, dodaje se obračunata kamata, a dospele obaveze se odbijaju. Zaštita se odnosi na deponente sa Kosova i iz inostranstva, uključujući podobne depozite u stranoj valuti, koji se isplaćuju u evrima. Isključeni su depoziti povezani sa neidentifikovanim klijentima ili pitanjima pranja novca, banke i finansijske institucije, državni organi, penzijski fondovi i određeni insajderi ili povezana lica. Depoziti u Komercijalnoj banci a.d. Beograd nisu osigurani kod DIFK-a. Klijenti mogu proveriti sertifikat ili logo FSDK-a koji banka prikazuje. Digitalni pristup je široko rasprostranjen. Kosovo je 2025. imalo približno 2,72 miliona klijentskih bankarskih računa, više od milion računa sa pristupom internetu, oko 1,9 miliona debitnih kartica, 218.000 kreditnih kartica, 686 bankomata i 30.259 POS terminala. Usluge elektronskog bankarstva obradile su oko 13,49 miliona plaćanja vrednih 27,787 milijardi €. Postoje i nebankarski računi za elektronski novac i digitalni novčanici, ali treba proveriti licencu njihovih pružalaca u evidenciji CBK-a. Bankarska mreža je krajem 2025. obuhvatala 58 filijala i 176 kancelarija, sa najvećom koncentracijom u regionu Prištine i ograničenijim fizičkim pristupom na severu Kosova. Klijenti treba da čuvaju PIN i podatke kartice, odmah obaveste banku ako je kartica izgubljena ili ukradena i zatraže njeno hitno blokiranje. Pritužbu prvo treba podneti internoj službi banke za pritužbe. Banka uglavnom mora da odgovori u roku od 15 radnih dana; nerešeni predmeti mogu se podneti CBK-u preko ankesat.bqk-kos.org, poštom, lično u arhivi CBK-a ili faksom. CBK je 2025. obradio 632 pritužbe protiv banaka, često u vezi sa kreditnim proizvodima, upravljanjem računima i debitnim ili kreditnim karticama.