Les dettes au Kosovo

Au Kosovo, borxh signifie dette, borxhli débiteur, kreditor créancier, kredi crédit ou prêt, këst échéance et vonesë retard ou arriéré. Avant d’accorder un découvert, une carte de crédit, un prêt ou un leasing, les banques, établissements de microfinance et autres établissements financiers non bancaires agréés évaluent la solvabilité. Cette évaluation repose sur les renseignements fournis par le demandeur et, avec son consentement écrit préalable, sur le Registre des crédits du Kosovo, appelé Regjistri i Kredive të Kosovës ou CRK, ainsi que d’autres bases de données sur les dettes. Les prêteurs devraient tenir compte des dettes existantes, des revenus, du budget du ménage et d’un niveau de vie minimal. Le contrat de crédit doit être remis par écrit ou sur un autre support durable, avec un exemplaire pour chaque partie, l’offre, le résumé requis, l’échéancier de remboursement et les notifications. Les informations sur le crédit à la consommation comprennent le taux d’intérêt effectif et les autres coûts contractuels. La Banque centrale de la République du Kosovo, appelée BQK, propose une plateforme de comparaison des taux et frais appliqués par les prestataires réglementés. Selon le contrat, un garant ou coemprunteur supporte généralement les mêmes obligations de paiement et risques que l’emprunteur. Le coût total peut comprendre le capital, les intérêts, les frais contractuels et les frais liés aux garanties. Les sources kosovares disponibles n’ont établi aucun plafond général d’endettement applicable aux emprunteurs particuliers. En 2024, les prêts bancaires aux ménages s’élevaient à environ EUR 2.336 milliards ; les prêts accordés aux ménages par les établissements de microfinance atteignaient environ EUR 264.7 millions, en hausse de 20.1% sur l’année. Le CRK enregistre des renseignements positifs et négatifs, les prêts en cours, l’historique des remboursements, l’exposition liée à des personnes associées, les arriérés et les garanties. Une personne physique peut obtenir gratuitement un rapport CRK par an via eKosova ou le portail en ligne, auprès d’une agence bancaire ou de la BQK ; chaque rapport supplémentaire coûte EUR 3. Une demande adressée à la BQK doit recevoir une réponse dans un délai maximal de cinq jours ouvrables. Les crédits remboursés peuvent rester visibles au moins cinq ans ; selon la règle actuelle du CRK, un solde supprimé peut rester visible sept ans. En cas d’erreur, contactez d’abord par écrit l’établissement déclarant, qui devrait répondre sous cinq jours. Si sa réponse ne règle pas le problème, adressez-vous à la Division des plaintes et des usagers des services financiers de la BQK, qui statue sous dix jours ouvrables selon la procédure indiquée. En cas d’échéance impayée, l’emprunteur devrait contacter immédiatement le prêteur par écrit pour demander un relevé de compte, le détail des arriérés et une proposition de remboursement ou de restructuration. La restructuration d’un crédit, ristrukturim i kredisë, se négocie généralement avec le prêteur ; aucun droit général à la restructuration pour les consommateurs n’a été établi. La médiation, ndërmjetësim, est volontaire en vertu de la loi No. 06/L-009 et peut traiter des litiges liés aux contrats de crédit, par exemple le rééchelonnement, les intérêts illicites et les garanties bancaires. Les parties choisissent la solution ; un accord recevant la confirmation ou la forme exécutoire légalement requise peut devenir exécutoire. Les frais de médiation sont régis par l’instruction administrative No. 04/2021 du ministère de la Justice. Le canal de plainte interne de l’établissement financier constitue généralement la première démarche pratique, suivi de la BQK. En 2024, la BQK a enregistré 927 plaintes au total, dont 537 concernant des banques, 37 des établissements de microfinance et 31 des établissements financiers non bancaires. Le Département de la protection des consommateurs du ministère du Commerce, de l’Industrie, de l’Entrepreneuriat et des Entreprises peut également traiter les plaintes générales de consommateurs ; la procédure indiquée prévoit un délai maximal de deux mois pour statuer. L’exécution est régie par la loi No. 04/L-139 sur la procédure d’exécution, modifiée par les lois No. 05/L-118 et No. 08/L-102. Le créancier présente une demande d’exécution et les pièces justificatives selon la procédure compétente, judiciaire ou privée. Les tribunaux de première instance, le ministère de la Justice, la Chambre des agents d’exécution privés et les agents d’exécution privés interviennent dans ces procédures. Selon le titre exécutoire, l’exécution peut porter sur des comptes bancaires, des revenus, des biens meubles ou des immeubles. Les revenus personnels ou récompenses peuvent généralement être saisis jusqu’à la moitié. La saisie est limitée à la part supérieure au montant le plus élevé de l’aide sociale ; une pension est protégée jusqu’au salaire minimum. Les revenus issus de mesures d’urgence ne sont pas saisissables. Sous les conditions légales, si le produit de la vente d’un bien immobilier est excessif, le créancier peut devoir restituer le surplus dans les 30 jours. Les frais sont régis par l’instruction administrative No. 01/2022 du ministère de la Justice, modifiée par la No. 12/2023 ; ils dépendent de la mesure et du montant, auxquels s’ajoutent les dépenses réelles, administratives et judiciaires. Il convient de vérifier rapidement les actes d’exécution et les délais de recours. L’Agence d’aide juridictionnelle gratuite, ANJF, dispose de sept bureaux régionaux et de quatorze bureaux mobiles et peut fournir des informations juridiques, une aide à la préparation de documents et une représentation aux personnes remplissant les critères financiers et juridiques. Les recherches n’ont identifié au Kosovo ni équivalent direct d’une procédure légale d’insolvabilité des consommateurs, ni bureau général de règlement des dettes, ni effacement automatique des dettes des particuliers. Les solutions fonctionnelles identifiées sont la négociation avec le prêteur, la médiation volontaire, les recours judiciaires, les protections légales des revenus et l’aide juridictionnelle gratuite pour les personnes admissibles. La faillite d’entreprise est un régime distinct : la loi actuelle No. 08/L-256 sur la faillite, publiée le 6 août 2024, prévoit une procédure judiciaire pour les personnes morales, notamment réorganisation, liquidation, administrateurs de faillite, contrôleurs et créances des créanciers. Elle a abrogé la loi No. 05/L-083 ; des textes d’application du ministère de la Justice publiés en 2025 et 2026 réglementent l’agrément, les rapports, la discipline et les frais des administrateurs. Cette procédure d’entreprise n’est pas présentée comme une procédure générale d’effacement des dettes des personnes physiques. La dette de l’État constitue encore un autre sujet, régi par la loi No. 08/L-099 sur la dette publique et les garanties de l’État ; le ministère des Finances, du Travail et des Transferts gère la dette publique, les garanties, les titres et le cadre de la dette municipale. Le plafond de la dette publique totale, garanties comprises, est de 40% du PIB ; la dette publique totale déclarée en 2024 atteignait environ EUR 1.6987 milliard, soit 16.1% du PIB. Ce cadre de finances publiques ne prévoit aucun recours pour un débiteur privé.