Layanan perbankan di Laos

Direktori BOL mencantumkan 34 entri bank aktif: satu bank milik negara, dua bank khusus, lima bank komersial patungan negara, tujuh bank swasta, sembilan anak perusahaan, dan sepuluh cabang bank komersial asing. Direktori tersebut juga mencantumkan dua entri tidak aktif. Laporan Ekonomi Tahunan 2023 menghitung 38 bank komersial pada akhir tahun itu, dengan 116 cabang, 549 unit layanan, 35 unit layanan penukaran uang, lima kantor koordinator, dan 1.493 ATM. Angka-angka ini menggunakan tanggal dan klasifikasi berbeda, jadi tidak boleh dianggap sebagai satu pemeringkatan terkini. Departemen Pengawasan Perbankan BOL mengawasi kegiatan perbankan, sedangkan Departemen Sistem Pembayaran dan Departemen Pengelolaan Valuta Asing menangani infrastruktur keuangan terkait serta urusan valuta asing. Bank dapat dibandingkan berdasarkan status yang tercantum di BOL, jaringan cabang dan ATM, ketersediaan kip Laos (Lao kip/LAK), baht Thailand (THB), dolar AS (USD), atau yuan Tiongkok (CNY), produk rekening, jangkauan kartu dan terminal penjualan, kemampuan transfer domestik dan QR, aplikasi seluler, kebijakan valuta asing, biaya, dan prosedur pengaduan. Anak perusahaan atau cabang asing mungkin juga menawarkan layanan lintas negara yang berbeda. Akses di pedesaan dan perkotaan dapat berbeda, dan data nasional yang tersedia tidak memberikan perbandingan kuantitatif yang lengkap. Riset yang tersedia tidak mendokumentasikan satu prosedur pembukaan rekening ritel nasional yang berlaku untuk seluruh Laos. Persyaratan ditentukan masing-masing bank. Warga Laos mungkin diminta menunjukkan kartu identitas atau Kartu Permanen Orang Asing, Buku Keluarga, paspor, kartu identitas pensiunan, kartu identitas tentara atau polisi, atau kartu identitas Buddha. Di BCEL, salah satu contoh terdokumentasi, nasabah asing umumnya memerlukan paspor yang masih berlaku setidaknya enam bulan beserta Izin Tinggal yang berlaku setidaknya satu bulan, atau paspor yang masih berlaku setidaknya satu bulan beserta Izin Kerja yang berlaku setidaknya satu bulan, atau Kartu Diplomatik. Menurut BCEL, wisatawan tanpa alamat tetap, Izin Tinggal, atau Izin Kerja tidak memenuhi syarat dalam contoh tersebut. Rekening perusahaan dapat memerlukan pendaftaran usaha, nomor identifikasi pajak, izin dari Bank of the Lao P.D.R. atau Kementerian Keuangan jika berlaku, anggaran dasar perusahaan, aturan internal, keputusan pemegang saham atau dewan, dokumen penandatangan berwenang, surat kuasa, dan dokumen anti pencucian uang. Jenis rekening utama adalah rekening transaksi, tabungan, dan deposito berjangka. Contoh tabungan BCEL yang dipublikasikan menetapkan saldo minimum untuk pembukaan dan pemeliharaan sebesar 50.000 LAK, 500 THB, atau 10 USD, dengan biaya pembukaan 10.000 LAK, 50 THB, atau 2 USD. Contoh deposito berjangka menggunakan jumlah pembukaan minimum 1.000.000 LAK, 5.000 THB, 200 USD, atau 1.000 CNY, dengan biaya pembukaan 10.000 LAK, 50 THB, 2 USD, atau 10 CNY. Dalam contoh tersebut, bunga tabungan dikreditkan empat kali setahun. Deposito berjangka membayar bunga sesuai jatuh tempo yang disepakati, dapat diperpanjang otomatis, dan kadang dapat dijadikan agunan. Jumlah, suku bunga, dan biaya tersebut khusus untuk bank dan terikat waktu, bukan harga nasional. Nasabah sebaiknya memeriksa tarif dan kontrak terkini sebelum menyimpan uang. BOL merupakan satu-satunya penyedia sistem penyelesaian bruto waktu nyata, yang menyelesaikan pembayaran bernilai tinggi satu per satu, bukan melalui kliring biasa secara berkelompok. Kerangka pembayaran Laos membedakan sistem pembayaran yang penting secara sistemik, sistem pembayaran ritel, dan layanan pembayaran. Bank, lembaga keuangan nonbank berizin, dan badan hukum lainnya dapat bertindak sebagai Penyedia Layanan Pembayaran (Payment Service Providers/PSP); sebanyak 53 penyedia dilaporkan pada 2023. LAPS menghubungkan layanan ATM, sedangkan LAPNet dan LMPS mendukung jaringan lintas bank untuk uang seluler dan QR. LAOQR adalah standar pembayaran QR domestik yang diluncurkan pada 2020. Laos juga mendukung koneksi QR dengan Kamboja dan Korea Selatan pada 2023, sementara Easy Kip QR menyediakan opsi pembayaran bagi wisatawan. Statistik 2023 mencatat pertumbuhan pembayaran modern, perbankan seluler, dan perbankan internet, tetapi angka historis tersebut tidak menunjukkan kinerja terkini setiap bank. Bank dapat menerbitkan kartu debit, kredit, dan ATM untuk penarikan tunai, pembayaran di terminal penjualan, dan belanja daring. Contoh ATM BCEL menerima Visa, Mastercard, Maestro, Cirrus, Diners Club, JCB, dan China UnionPay. Kontrak kartu sebaiknya menyebutkan fungsi dan pembatasan kartu, biaya penarikan atau penggunaan tunai domestik dan luar negeri, kewajiban jika kartu hilang atau dicuri, tanggung jawab keamanan data, dan ketentuan pelunasan kredit. Penyedia wajib melindungi kode kartu. Berdasarkan Dekret 225/GOV, konsumen dapat menangguhkan atau membatalkan penggunaan kartu kapan saja tanpa biaya. Layanan digital berbeda menurut penyedia. BCEL menawarkan BCEL One, OnePay, OneCash, Smart Book, dan BCEL i-Bank. OnePay mendukung pembayaran pedagang domestik dalam LAK melalui QR. BCEL i-Bank mensyaratkan rekening tabungan atau transaksi BCEL, alamat surel dan nomor ponsel yang valid, perangkat yang sesuai, serta usia minimal 18 tahun. Layanan ini menggunakan OTP Token atau OTP SMS. Pemantauan rekening dan fungsi nonfinansial tersedia sepanjang waktu, sedangkan pemrosesan pembayaran dapat bergantung pada waktu batas dan kliring. Pendaftaran i-Bank perusahaan dilakukan melalui cabang, dan penjadwalan kredensial dapat memerlukan waktu hingga lima hari kerja. Riset yang tersedia tidak menetapkan proses verifikasi nasabah elektronik universal. Bank melakukan uji tuntas nasabah berdasarkan Keputusan Kantor Intelijen Anti Pencucian Uang (Anti-Money Laundering Intelligence Office/AMLIO) tentang Uji Tuntas Nasabah yang diubah melalui Keputusan 11NCC pada 29 Mei 2025. Bank memverifikasi nasabah, pemilik manfaat—yakni orang yang pada akhirnya memiliki atau mengendalikan rekening atau transaksi—serta perwakilan yang berwenang. Bank dapat meminta identitas, Buku Keluarga, paspor, dokumen usaha, informasi sumber dana, dan dokumen pendukung lainnya. Bank memantau transaksi secara berkelanjutan; rekening anonim, berkode, atau memakai nama samaran dilarang. Kasus berisiko tinggi menjalani pemeriksaan lebih mendalam. Informasi yang tidak tersedia atau tidak jelas dapat menunda, membatasi, atau menghalangi layanan pembayaran dan valuta asing; kasus yang melibatkan rekening anonim harus dilaporkan kepada AMLIO dalam tiga hari berdasarkan Perintah 05/NCC. Bank komersial ikut serta dalam sistem Kantor Perlindungan Deposito (Deposit Protection Office/DPO) dan memfasilitasi prosedur kompensasi terkait deposito. Peraturan perlindungan deposito resmi tahun 1999 menyebut kompensasi maksimum sebesar 15.000.000 LAK per orang, termasuk pokok dan bunga, dengan permohonan dalam satu bulan dan pembayaran dalam enam bulan; perpanjangan khusus dapat mencapai 1,5 tahun. Dokumen proyek Bank Dunia 2019 mencatat konsolidasi DPO Board berikutnya yang setara dengan 50.000.000 LAK atau USD 5.600 per orang dan per mata uang. Batas terkini tidak dipublikasikan secara jelas dalam materi BOL yang dapat diakses, jadi hubungi DPO sebelum mengandalkan jumlah perlindungan tertentu. Berdasarkan bukti yang tersedia, Laos tidak memiliki jaminan deposito tanpa batas. Penyedia harus mengungkapkan fungsi produk, bunga, biaya layanan, nilai tukar, ketentuan, dan petunjuk penggunaan; menjaga kerahasiaan; serta memiliki proses internal untuk menerima dan menyelesaikan pengaduan. Penyedia tidak boleh mengenakan biaya untuk menerima, menyelidiki, atau mengubah pengaduan. Nasabah dapat meminta informasi, memilih layanan yang tersedia, mengajukan kompensasi jika sesuai, dan melaporkan pelanggaran kepada badan pengawas dan inspeksi konsumen layanan keuangan atau otoritas lain yang relevan. Nasabah harus memberikan informasi yang benar, mematuhi kontrak, menjaga buku tabungan, kartu, kode, dan voucher, serta segera melaporkan kehilangan atau kerusakan. Kerangka hukum utama mencakup Undang-Undang Bank Komersial yang diubah dengan 39/NA pada 17 Juli 2023, Undang-Undang Sistem Pembayaran yang diubah dengan 45/NA pada 20 November 2023, Undang-Undang AML/CFT yang diubah dengan 64/NA pada 1 Juli 2024, dan Undang-Undang Pengelolaan Valuta Asing yang diubah dengan 15/NA pada 7 Juli 2022.