សេវាធនាគារនៅប្រទេសឡាវ

បញ្ជីរបស់ BOL រាយធនាគារដែលកំពុងសកម្មចំនួន 34៖ ធនាគាររដ្ឋមួយ ធនាគារឯកទេសពីរ ធនាគារពាណិជ្ជរដ្ឋរួមប្រាំ ធនាគារឯកជនប្រាំពីរ ក្រុមហ៊ុនបុត្រសម្ព័ន្ធប្រាំបួន និងសាខាធនាគារពាណិជ្ជបរទេសដប់។ បញ្ជីនេះក៏រាយធាតុអសកម្មពីរផងដែរ។ របាយការណ៍សេដ្ឋកិច្ចប្រចាំឆ្នាំ 2023 រាប់ធនាគារពាណិជ្ជចំនួន 38 នៅចុងឆ្នាំនោះ ដោយមានសាខា 116 កន្លែងផ្តល់សេវា 549 កន្លែងផ្តល់សេវាប្តូរប្រាក់ 35 ការិយាល័យសម្របសម្រួលប្រាំ និងម៉ាស៊ីន ATM 1,493 គ្រឿង។ តួលេខទាំងនេះយោងតាមកាលបរិច្ឆេទនិងចំណាត់ថ្នាក់ខុសគ្នា ដូច្នេះមិនគួរយកមកចាត់ថ្នាក់បច្ចុប្បន្នរួមតែមួយទេ។ នាយកដ្ឋានត្រួតពិនិត្យធនាគាររបស់ BOL ត្រួតពិនិត្យសកម្មភាពធនាគារ ខណៈនាយកដ្ឋានប្រព័ន្ធទូទាត់ និងនាយកដ្ឋានគ្រប់គ្រងប្តូរប្រាក់បរទេសទទួលបន្ទុកហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុពាក់ព័ន្ធ និងបញ្ហាប្តូរប្រាក់បរទេស។ អាចប្រៀបធៀបធនាគារតាមស្ថានភាពដែលបានចុះបញ្ជីនៅ BOL បណ្តាញសាខានិង ATM ភាពអាចរកបាននៃប្រាក់គីបឡាវ (LAK) បាតថៃ (THB) ដុល្លារអាមេរិក (USD) ឬយ័នចិន (CNY) ផលិតផលគណនី ការទទួលយកកាតនិងការទូទាត់នៅ POS សមត្ថភាពផ្ទេរប្រាក់ក្នុងស្រុកនិងទូទាត់ QR កម្មវិធីទូរសព្ទ គោលការណ៍ប្តូរប្រាក់ កម្រៃ និងដំណើរការបណ្តឹង។ ក្រុមហ៊ុនបុត្រសម្ព័ន្ធ ឬសាខាបរទេសក៏អាចផ្តល់សេវាឆ្លងព្រំដែនខុសគ្នាដែរ។ លទ្ធភាពប្រើប្រាស់នៅជនបទនិងទីក្រុងអាចខុសគ្នា ហើយទិន្នន័យថ្នាក់ជាតិដែលមានមិនផ្តល់ការប្រៀបធៀបពេញលេញជាតួលេខអំពីភាពខុសគ្នាទាំងនោះទេ។ ឡាវមិនមាននីតិវិធីបើកគណនីលក់រាយជាតិរួមតែមួយ ដែលបានចងក្រងក្នុងការស្រាវជ្រាវដែលមានទេ។ លក្ខខណ្ឌអាស្រ័យលើធនាគារនីមួយៗ។ ពលរដ្ឋឡាវអាចត្រូវបានស្នើសុំអត្តសញ្ញាណប័ណ្ណ ឬប័ណ្ណសម្គាល់ជនបរទេសអចិន្ត្រៃយ៍ សៀវភៅគ្រួសារ លិខិតឆ្លងដែន អត្តសញ្ញាណប័ណ្ណអ្នកចូលនិវត្តន៍ អត្តសញ្ញាណប័ណ្ណយោធា ឬនគរបាល ឬអត្តសញ្ញាណប័ណ្ណពុទ្ធសាសនិក។ ឧទាហរណ៍មួយដែលបានចងក្រងនៅ BCEL បង្ហាញថា អតិថិជនបរទេសជាទូទៅត្រូវការលិខិតឆ្លងដែនមានសុពលភាពយ៉ាងតិចប្រាំមួយខែ ព្រមជាមួយលិខិតអនុញ្ញាតស្នាក់នៅមានសុពលភាពយ៉ាងតិចមួយខែ ឬលិខិតឆ្លងដែនមានសុពលភាពយ៉ាងតិចមួយខែ ព្រមជាមួយលិខិតអនុញ្ញាតការងារមានសុពលភាពយ៉ាងតិចមួយខែ ឬប័ណ្ណការទូត។ BCEL បញ្ជាក់ថា តាមឧទាហរណ៍នេះ អ្នកទេសចរដែលគ្មានអាសយដ្ឋានថេរ លិខិតអនុញ្ញាតស្នាក់នៅ ឬលិខិតអនុញ្ញាតការងារ មិនមានសិទ្ធិទេ។ គណនីក្រុមហ៊ុនអាចត្រូវការឯកសារចុះបញ្ជីអាជីវកម្ម លេខអត្តសញ្ញាណពន្ធ អាជ្ញាបណ្ណពីធនាគាររដ្ឋឡាវ ឬក្រសួងហិរញ្ញវត្ថុ នៅករណីដែលអនុវត្តបាន លក្ខន្តិកៈក្រុមហ៊ុន បទបញ្ជាផ្ទៃក្នុង សេចក្តីសម្រេចរបស់ម្ចាស់ភាគហ៊ុន ឬក្រុមប្រឹក្សាភិបាល ឯកសារអ្នកមានសិទ្ធិចុះហត្ថលេខា លិខិតប្រគល់សិទ្ធិ និងឯកសារប្រឆាំងការលាងលុយកខ្វក់។ ប្រភេទគណនីសំខាន់ៗមានគណនីចរន្ត គណនីសន្សំ និងគណនីបញ្ញើមានកាលកំណត់។ ឧទាហរណ៍គណនីសន្សំដែល BCEL ផ្សព្វផ្សាយកំណត់សមតុល្យបើកនិងរក្សាគណនីអប្បបរមា 50,000 LAK, 500 THB ឬ 10 USD និងកម្រៃបើកគណនី 10,000 LAK, 50 THB ឬ 2 USD។ ឧទាហរណ៍គណនីបញ្ញើមានកាលកំណត់កំណត់ចំនួនបើកគណនីអប្បបរមា 1,000,000 LAK, 5,000 THB, 200 USD ឬ 1,000 CNY ជាមួយកម្រៃបើកគណនី 10,000 LAK, 50 THB, 2 USD ឬ 10 CNY។ ក្នុងឧទាហរណ៍នេះ ការប្រាក់សន្សំត្រូវបានបញ្ចូលបួនដងក្នុងមួយឆ្នាំ។ បញ្ញើមានកាលកំណត់ផ្តល់ការប្រាក់តាមថ្ងៃផុតកំណត់ដែលបានព្រមព្រៀង អាចបន្តដោយស្វ័យប្រវត្តិ ហើយពេលខ្លះអាចប្រើជាទ្រព្យធានា។ ចំនួនទឹកប្រាក់ អត្រា និងកម្រៃទាំងនេះជាក់លាក់តាមធនាគារ និងពេលវេលា មិនមែនជាតម្លៃទូទាំងប្រទេសទេ។ អតិថិជនគួរពិនិត្យតារាងកម្រៃនិងកិច្ចសន្យាបច្ចុប្បន្នមុនដាក់ប្រាក់។ BOL ជាអ្នកផ្តល់ប្រព័ន្ធទូទាត់សុទ្ធភ្លាមៗ (real-time gross settlement) តែមួយគត់ ដែលទូទាត់ការទូទាត់តម្លៃខ្ពស់ម្តងមួយៗ ជំនួសឱ្យការទូទាត់ជាបាច់ធម្មតា។ ក្របខ័ណ្ឌទូទាត់របស់ឡាវបែងចែកប្រព័ន្ធទូទាត់សំខាន់ជាប្រព័ន្ធ ប្រព័ន្ធទូទាត់លក់រាយ និងសេវាទូទាត់។ ធនាគារ ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុមិនមែនធនាគារដែលមានការអនុញ្ញាត និងនីតិបុគ្គលផ្សេងទៀតអាចធ្វើជាអ្នកផ្តល់សេវាទូទាត់ (Payment Service Providers; PSPs)។ នៅឆ្នាំ 2023 មានអ្នកផ្តល់សេវាចំនួន 53 ត្រូវបានរាយការណ៍។ LAPS ភ្ជាប់សេវា ATM ខណៈ LAPNet និង LMPS គាំទ្រការប្តូរទិន្នន័យរវាងសេវាលុយតាមទូរសព្ទ និង QR ឆ្លងធនាគារ។ LAOQR គឺជាស្តង់ដារទូទាត់ QR ក្នុងស្រុកដែលបានដាក់ឱ្យប្រើនៅឆ្នាំ 2020។ ឡាវក៏បានគាំទ្រតំណភ្ជាប់ QR ជាមួយកម្ពុជា និងកូរ៉េខាងត្បូងនៅឆ្នាំ 2023 ហើយ Easy Kip QR ផ្តល់ជម្រើសទូទាត់សម្រាប់អ្នកទេសចរ។ ស្ថិតិឆ្នាំ 2023 កត់ត្រាកំណើននៃការទូទាត់ទំនើប ធនាគារតាមទូរសព្ទ និងធនាគារតាមអ៊ីនធឺណិត ប៉ុន្តែតួលេខទាំងនោះជាប្រវត្តិសាស្ត្រ ហើយមិនបញ្ជាក់ពីលទ្ធផលបច្ចុប្បន្នរបស់ធនាគារនីមួយៗទេ។ ធនាគារអាចចេញកាតឥណពន្ធ កាតឥណទាន និងកាត ATM សម្រាប់ដកសាច់ប្រាក់ ទូទាត់នៅ POS និងទិញទំនិញតាមអ៊ីនធឺណិត។ ឧទាហរណ៍ ATM របស់ BCEL មួយទទួល Visa, Mastercard, Maestro, Cirrus, Diners Club, JCB និង China UnionPay។ កិច្ចសន្យាកាតគួរបញ្ជាក់មុខងារ ការរឹតបន្តឹង កម្រៃដកសាច់ប្រាក់ ឬប្រើប្រាស់ក្នុងស្រុកនិងបរទេស កាតព្វកិច្ចពេលបាត់ ឬត្រូវចោរកម្ម ការទទួលខុសត្រូវលើសុវត្ថិភាពទិន្នន័យ និងលក្ខខណ្ឌសងប្រាក់កម្ចី។ អ្នកផ្តល់សេវាត្រូវការពារលេខកូដកាត។ តាមក្រឹត្យ 225/GOV អ្នកប្រើប្រាស់អាចផ្អាក ឬលុបចោលការប្រើប្រាស់កាតនៅពេលណាក៏បាន ដោយមិនគិតកម្រៃ។ សេវាឌីជីថលខុសគ្នាតាមអ្នកផ្តល់សេវា។ BCEL ផ្តល់ BCEL One, OnePay, OneCash, Smart Book និង BCEL i-Bank។ OnePay គាំទ្រការទូទាត់ QR ជាប្រាក់ LAK ទៅពាណិជ្ជករក្នុងស្រុក។ BCEL i-Bank តម្រូវឱ្យមានគណនីសន្សំ ឬគណនីចរន្ត BCEL អាសយដ្ឋានអ៊ីមែលនិងលេខទូរសព្ទដែលមានសុពលភាព ឧបករណ៍សមស្រប និងអាយុយ៉ាងតិច 18 ឆ្នាំ។ វាប្រើ OTP Token ឬ SMS OTP។ អាចតាមដានគណនីនិងប្រើមុខងារមិនមែនហិរញ្ញវត្ថុបានគ្រប់ពេល ខណៈការដំណើរការទូទាត់អាចអាស្រ័យលើម៉ោងកាត់ទទួល និងការទូទាត់ជម្រះ។ ការចុះឈ្មោះ i-Bank សម្រាប់ក្រុមហ៊ុនធ្វើតាមរយៈសាខា ហើយការកំណត់ពេលទទួលព័ត៌មានសម្ងាត់អាចចំណាយរហូតដល់ប្រាំថ្ងៃធ្វើការ។ ការស្រាវជ្រាវដែលមានមិនទាន់បង្កើតដំណើរការស្គាល់អតិថិជនតាមប្រព័ន្ធអេឡិចត្រូនិកជាសកលទេ។ ធនាគារអនុវត្តការត្រួតពិនិត្យស្គាល់អតិថិជនតាមសេចក្តីសម្រេចស្តីពីការត្រួតពិនិត្យស្គាល់អតិថិជនរបស់ការិយាល័យស៊ើបការណ៍ប្រឆាំងការលាងលុយកខ្វក់ (Anti-Money Laundering Intelligence Office; AMLIO) ដែលបានកែប្រែដោយសេចក្តីសម្រេច 11NCC នៅថ្ងៃទី 29 ខែឧសភា ឆ្នាំ 2025។ ធនាគារផ្ទៀងផ្ទាត់អតិថិជន ម្ចាស់អត្ថប្រយោជន៍ពិតប្រាកដ ដែលមានន័យថាបុគ្គលដែលជាម្ចាស់ ឬគ្រប់គ្រងគណនី ឬប្រតិបត្តិការចុងក្រោយ និងអ្នកតំណាងដែលមានសិទ្ធិ។ ធនាគារអាចស្នើសុំឯកសារបញ្ជាក់អត្តសញ្ញាណ សៀវភៅគ្រួសារ លិខិតឆ្លងដែន ឯកសារអាជីវកម្ម ប្រភពមូលនិធិ និងឯកសារគាំទ្រផ្សេងទៀត។ ធនាគារត្រួតពិនិត្យប្រតិបត្តិការជាបន្តបន្ទាប់ ហើយគណនីអនាមិក គណនីមានលេខកូដ ឬប្រើឈ្មោះក្លែងក្លាយត្រូវបានហាមឃាត់។ ករណីហានិភ័យខ្ពស់ទទួលការត្រួតពិនិត្យបន្ថែម។ ព័ត៌មានដែលខ្វះ ឬមិនច្បាស់អាចពន្យារពេល រឹតបន្តឹង ឬរារាំងសេវាទូទាត់និងប្តូរប្រាក់បរទេស។ ករណីពាក់ព័ន្ធនឹងគណនីអនាមិកត្រូវរាយការណ៍ទៅ AMLIO ក្នុងរយៈពេលបីថ្ងៃ តាមបញ្ជា 05/NCC។ ធនាគារពាណិជ្ជចូលរួមក្នុងប្រព័ន្ធការិយាល័យការពារប្រាក់បញ្ញើ (Deposit Protection Office; DPO) និងជួយសម្របសម្រួលនីតិវិធីសំណងពាក់ព័ន្ធនឹងប្រាក់បញ្ញើ។ បទប្បញ្ញត្តិផ្លូវការស្តីពីការការពារប្រាក់បញ្ញើឆ្នាំ 1999 កំណត់សំណងអតិបរមា 15,000,000 LAK ក្នុងមនុស្សម្នាក់ រួមទាំងប្រាក់ដើមនិងការប្រាក់ ដោយដាក់ពាក្យក្នុងរយៈពេលមួយខែ និងបង់ប្រាក់ក្នុងរយៈពេលប្រាំមួយខែ។ ក្នុងករណីពិសេស ការពន្យារពេលអាចដល់ 1.5 ឆ្នាំ។ ឯកសារគម្រោងធនាគារពិភពលោកឆ្នាំ 2019 បានកត់ត្រាការបង្រួបបង្រួមក្រោយមករបស់ក្រុមប្រឹក្សាភិបាល DPO ដែលស្មើនឹង 50,000,000 LAK ឬ USD 5,600 ក្នុងមនុស្សម្នាក់និងរូបិយប័ណ្ណ។ កម្រិតបច្ចុប្បន្នមិនត្រូវបានផ្សព្វផ្សាយយ៉ាងច្បាស់លាស់ក្នុងឯកសារ BOL ដែលអាចចូលមើលបានទេ ដូច្នេះគួរទាក់ទង DPO មុនពេលពឹងផ្អែកលើចំនួនការពារជាក់លាក់។ ភស្តុតាងដែលមានមិនបង្ហាញថាឡាវមានការធានាប្រាក់បញ្ញើគ្មានកម្រិតទេ។ អ្នកផ្តល់សេវាគួរបង្ហាញមុខងារផលិតផល ការប្រាក់ កម្រៃសេវា អត្រាប្តូរប្រាក់ លក្ខខណ្ឌ និងសេចក្តីណែនាំប្រើប្រាស់ ការពារការសម្ងាត់ និងរក្សាដំណើរការផ្ទៃក្នុងសម្រាប់ទទួលនិងដោះស្រាយបណ្តឹង។ ពួកគេមិនអាចគិតកម្រៃសម្រាប់ការទទួល ស៊ើបអង្កេត ឬកែប្រែបណ្តឹងបានទេ។ អតិថិជនអាចស្នើសុំព័ត៌មាន ជ្រើសរើសសេវាដែលមាន ស្នើសុំសំណងនៅករណីសមស្រប និងរាយការណ៍ការរំលោភទៅអង្គភាពត្រួតពិនិត្យនិងអធិការកិច្ចអ្នកប្រើប្រាស់សេវាហិរញ្ញវត្ថុ ឬអាជ្ញាធរពាក់ព័ន្ធផ្សេងទៀត។ អតិថិជនត្រូវផ្តល់ព័ត៌មានពិត អនុវត្តតាមកិច្ចសន្យា ការពារសៀវភៅគណនី កាត លេខកូដ និងប័ណ្ណបញ្ជាក់ ហើយរាយការណ៍ការបាត់បង់ឬខូចខាតភ្លាមៗ។ ក្របខ័ណ្ឌច្បាប់សំខាន់ៗរួមមានច្បាប់ស្តីពីធនាគារពាណិជ្ជ ដែលបានកែប្រែលេខ 39/NA នៅថ្ងៃទី 17 ខែកក្កដា ឆ្នាំ 2023 ច្បាប់ស្តីពីប្រព័ន្ធទូទាត់ ដែលបានកែប្រែលេខ 45/NA នៅថ្ងៃទី 20 ខែវិច្ឆិកា ឆ្នាំ 2023 ច្បាប់ស្តីពីការប្រឆាំងការលាងលុយកខ្វក់និងហិរញ្ញប្បទានភេរវកម្ម ដែលបានកែប្រែលេខ 64/NA នៅថ្ងៃទី 1 ខែកក្កដា ឆ្នាំ 2024 និងច្បាប់ស្តីពីការគ្រប់គ្រងប្តូរប្រាក់បរទេស ដែលបានកែប្រែលេខ 15/NA នៅថ្ងៃទី 7 ខែកក្កដា ឆ្នាំ 2022។