Bancos en Lesoto

Los cuatro bancos comerciales son First National Bank Lesotho Ltd, Lesotho Post Bank Ltd, Nedbank Lesotho Ltd y Standard Lesotho Bank Ltd. Tres son filiales de bancos sudafricanos, mientras que Lesotho Post Bank es propiedad exclusiva del Gobierno de Lesoto. El país tiene aproximadamente 50 sucursales bancarias, principalmente en zonas urbanas, y los tres bancos de propiedad extranjera concentran cerca del 90 % de los activos, el volumen de negocios y los depósitos bancarios. El Banco Central de Lesoto, conocido comúnmente como CBL, supervisa los bancos y el sistema nacional de pagos mediante supervisión basada en riesgos, tanto presencial como a distancia. Los productos bancarios incluyen cuentas transaccionales o corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a la vista o con preaviso, depósitos a plazo fijo y algunos productos para jóvenes, estudiantes y personas con bajos ingresos. Una billetera de dinero móvil es un servicio de dinero electrónico, no una cuenta ni un depósito bancario. Los nombres de los productos, los saldos mínimos, los intereses, los límites de transacción, las reglas de inactividad y las comisiones dependen del banco o proveedor. El maloti, también llamado loti, es la moneda de Lesoto y tiene el código LSL. El rand sudafricano y el maloti son monedas de curso legal con un tipo de cambio de uno a uno. Los clientes pueden usar sucursales, banca en línea, aplicaciones móviles, USSD o banca por teléfono móvil, cajeros automáticos, terminales de punto de venta y agentes autorizados. Los agentes bancarios pueden ofrecer depósitos, retiros, consultas de saldo, extractos, documentos para solicitar cuentas o tarjetas, pago de facturas y servicios de dinero móvil. El banco sigue siendo responsable de los actos y omisiones del agente. El agente debe mostrar el nombre del banco, los servicios autorizados, las comisiones, los datos de contacto y la sucursal más cercana. Las transacciones de los agentes suelen procesarse en tiempo real, y una transacción incompleta debería poder revertirse. Los bancos aplican controles de conocimiento del cliente y prevención del blanqueo de capitales (KYC y AML). Para solicitar una cuenta, normalmente pueden pedir un documento de identidad o pasaporte, número de teléfono móvil y domicilio; según el producto, también pueden exigir comprobantes de ingresos, empleo, residencia fiscal o permiso de residencia para personas no residentes o residentes temporales. Los requisitos dependen del producto y no existe una regla nacional única. Por ejemplo, se describe la cuenta Bothebelele de Nedbank para residentes de al menos 18 años con ingresos mensuales de hasta M3,000, mientras que Savvy Plus se describe para residentes de al menos 18 años con ingresos mensuales de al menos M3,000; ambos ejemplos requieren pruebas de identidad, ingresos y domicilio. Los pagos minoristas incluyen cheques, transferencias de crédito, débitos directos y pagos con tarjeta. La Cámara de Compensación Automatizada de Lesoto (LACH) y la Cámara de Compensación Automatizada Interbancaria de Maseru (MIACH) facilitan procesos de compensación automatizada. Lesotho Wire es el sistema de liquidación bruta en tiempo real para transferencias de alto valor o urgentes. Las transferencias electrónicas de fondos se rigen por normas EFT. Las tarjetas de débito, de cajero automático y de pago se pueden usar en cajeros, comercios y en línea; el pago sin contacto y el uso en el extranjero dependen de la tarjeta y el banco. Las operaciones de cambio y las transferencias transfronterizas siguen las normas de control de cambios y se realizan a través de intermediarios autorizados y proveedores de remesas o cambio con licencia. Es posible que los servicios digitales estén disponibles las 24 horas, pero las funciones y los límites varían. Un ejemplo de Nedbank ofrece banca en línea, la aplicación Money, USSD en *120*141#, MobiMoney y Send Money. Los límites indicados para ese ejemplo de MobiMoney son un depósito diario de M10,000, un saldo mensual de M20,000, retiros de efectivo diarios de M5,000 y transferencias diarias de M10,000. Esas cifras corresponden a ese producto y no deben atribuirse a otros proveedores. El registro actual del CBL incluye cinco emisores de dinero móvil: Chaperone Ltd, Lesotho Post Bank, Smartel Money Ltd, VCL Financial Services (PTY) Ltd y Sasai Econet Financial Services (PTY) Ltd. Un informe sectorial de 2024 contó seis proveedores nacionales, por lo que el registro vigente del CBL es la referencia pertinente para consultar las licencias. Las comisiones no son uniformes en Lesoto. Los cargos por cuenta, tarjeta, cajero automático, transferencia, cambio y red dependen del proveedor y del producto. Un banco solo puede cobrar comisiones que haya comunicado y acordado con el cliente; un agente no debe imponerle una comisión directa aparte. Para un producto bancario, la Ley de Protección del Consumidor Financiero 7 de 2022 exige entregar una Hoja de Información Clave antes del contrato. Esta debe explicar claramente los costes, los rendimientos, las comisiones y los productos vinculados o agrupados. Los clientes pueden pedir explicaciones y extractos, deben recibir un preaviso de al menos 30 días si cambian las condiciones y cuentan con un periodo de desistimiento de cinco días hábiles según las normas de protección del consumidor indicadas. Deben mantener actualizados sus datos de conocimiento del cliente, proteger el PIN, la contraseña, la contraseña de un solo uso y el código de seguridad de la tarjeta, y revisar la actividad de la cuenta. La información disponible del CBL no demuestra que haya actualmente un sistema de seguro de depósitos activo ni una cantidad máxima de depósitos asegurados por el Estado. El CBL señala el seguro de depósitos como una cuestión de la red de seguridad financiera, y un informe de 2017 registró trabajos de desarrollo y revisión. Por lo tanto, no debe describirse un depósito bancario como automáticamente protegido por una garantía estatal; el cliente debe confirmar la situación vigente directamente con el CBL o su banco. La protección de las cuentas fiduciarias de dinero móvil es una salvaguarda del dinero electrónico y no convierte por sí sola una billetera en un depósito bancario equivalente. Entre los riesgos habituales están el phishing, el fraude por llamadas y mensajes, el intercambio fraudulento de SIM, el malware, el fraude con tarjetas sin presencia física, las tarjetas robadas, la manipulación de cajeros, la observación del teclado, la apropiación de cuentas y las estafas de préstamos o pagos falsos. Los clientes deben usar solo aplicaciones, sitios web y líneas de atención oficiales, no compartir nunca PIN, contraseñas, contraseñas de un solo uso ni códigos de seguridad de tarjetas, y denunciar sin demora cualquier actividad inusual. Deben bloquear de inmediato las tarjetas perdidas o robadas. Las transacciones sospechosas se supervisan mediante controles contra el blanqueo de capitales; los agentes bancarios deben informar al banco de las actividades sospechosas en un plazo de 24 horas. Primero se deben presentar las reclamaciones a través del procedimiento interno del banco. Si el asunto no se resuelve, la División de Protección al Consumidor Financiero del CBL puede investigar o prestar asistencia. Los datos de contacto publicados por el CBL son complaints@centralbank.org.ls y el teléfono 2223 2016.