Bank di Liberia

CBL memberikan izin dan mengawasi bank, mengawasi sistem pembayaran, serta dapat melakukan intervensi terhadap atau menyelesaikan masalah lembaga keuangan. Kerangka hukum utamanya mencakup Undang-Undang Lembaga Keuangan Baru tahun 1999 serta Undang-Undang CBL tahun 2020 yang telah diamendemen dan disusun ulang. Penyedia layanan perbankan Liberia mencakup bank komersial seperti LBDI, Ecobank Liberia, International Bank Liberia, Bloom Bank Africa Liberia, Sapelle International Bank Liberia, United Bank for Africa Liberia, Access Bank Liberia, Guaranty Trust Bank Liberia, dan Afriland First Bank Liberia. Daftar lembaga CBL bertanggal 20 Juli 2026 juga mencantumkan First Atlantic Bank Liberia. Laporan tahunan CBL 2025 menghitung sembilan bank dalam beberapa statistik dan menggunakan daftar yang berbeda, sehingga daftar lembaga berizin terkini sebaiknya diperiksa langsung kepada CBL saat memilih penyedia. Bank menawarkan produk simpanan yang dapat ditarik sewaktu-waktu, tabungan, deposito berjangka, dan deposito berjangka yang telah jatuh tempo. Namun, suku bunga, biaya, komisi, dan pungutan lainnya berbeda-beda antar lembaga. Bank wajib memajang suku bunga pinjaman dan simpanan serta biaya yang berlaku. Rekening bank dapat menggunakan dolar Liberia (LRD), dolar AS (USD), atau keduanya. Dolar Liberia adalah mata uang transaksi resmi, sedangkan dolar AS juga merupakan alat pembayaran yang sah. Akses bank masih terkonsentrasi di Montserrado. Pada 2025, Liberia memiliki 91 titik akses bank, termasuk cabang, kantor layanan, dan kantor tambahan, yang tersebar di sembilan dari lima belas county; satu cabang ditutup pada tahun tersebut. LBDI dan Ecobank Liberia masing-masing mewakili 16% dari cabang yang dilaporkan. Perbankan melalui agen, uang seluler, lembaga penerima simpanan keuangan mikro (microfinance deposit-taking institutions, MDI), lembaga keuangan komunitas pedesaan (rural community finance institutions, RCFI), dan koperasi kredit menyediakan alternatif fungsional ketika cabang penuh tidak tersedia. Status hukum semua penyedia ini tidak sama dengan status bank. Menurut peraturan perbankan melalui agen CBL yang telah diamendemen, bank, MDI, dan RCFI dapat menggunakan agen yang disetujui berdasarkan perjanjian tertulis dan produk yang disetujui CBL. Agen dasar dapat menerima setoran tunai, menyediakan penarikan tunai, menerima pembayaran tagihan, memberikan informasi saldo, dan meneruskan permohonan. Agen super juga dapat membuka rekening tabungan biasa jika diizinkan dalam perjanjiannya. Agen tidak boleh menyediakan layanan perbankan secara mandiri, menerima uang tunai atau menyetorkan cek, menerbitkan cek atau jaminan bank, maupun menambahkan biaya yang tidak diizinkan. Lembaga yang bertanggung jawab tetap bertanggung jawab atas layanan agen. Transaksi seharusnya diproses secara waktu nyata, dienkripsi, dicatat dalam jejak audit, dan disertai bukti transaksi yang tahan lama atau SMS; kesalahan atau kegagalan sistem memerlukan prosedur pembalikan transaksi. Batas dasar agen mencakup US$1.000 per pelanggan per hari, US$2.500 per agen per hari untuk penarikan tunai, US$5.000 per hari untuk setoran tunai, dan US$2.500 per hari untuk pembayaran tagihan. Saldo maksimum rekening dasar adalah US$2.000, dengan penarikan tunai harian dibatasi US$650 dan setoran tunai harian US$1.000. Pemeriksaan pelanggan yang disederhanakan dapat menggunakan KTP nasional, SIM, atau kartu pemilih. Jika identitas resmi tidak tersedia, mungkin diperlukan pemberi referensi yang diterima, seperti pemuka agama atau kepala desa, klan, atau kota, serta nama, alamat, dan nomor telepon pelanggan. Uang seluler banyak digunakan melalui Lonestar MTN dan Orange Money Liberia. Pada 2025, sistem mencatat 13.612.251 pendaftaran kumulatif, 3.640.618 rekening aktif dalam 90 hari, dan 348.259 agen terdaftar, dengan 30.495 di antaranya aktif dalam 30 hari. Pendaftaran kumulatif tidak menunjukkan jumlah orang yang unik. Kebijakan biaya penarikan tunai CBL menetapkan biaya 2% mulai 1 Agustus 2025. Sistem Pembayaran Instan Interoperabel (Interoperable Instant Payment System, IIPS), yang diluncurkan pada 16 Desember 2025, menghubungkan bank, dompet digital, penyedia teknologi keuangan, dan Pemerintah Liberia melalui transfer waktu nyata berbasis Mojaloop. Sistem Pembayaran Elektronik Nasional (National Electronic Payment System, NEPS) mendukung layanan ATM dan titik penjualan yang interoperabel, transfer antarbank instan, dan pembayaran tagihan. Sistem pembayaran nasional juga mencakup RTGS untuk penyelesaian transaksi bernilai besar, kliring ACH/ACP, serta Sistem Penyelesaian Efek. PAPSS mendukung beberapa pembayaran lintas negara dalam mata uang lokal. Kartu dan perbankan digital merupakan layanan yang sudah tersedia. Pada 2025, bank melaporkan 1.204.657 transaksi ATM dalam USD senilai US$435,99 juta, 398.034 transaksi titik penjualan dalam USD senilai US$44,96 juta, 38.877 transaksi perbankan internet dalam USD senilai US$333,85 juta, serta 1.206.509 transaksi kartu debit dalam USD senilai US$640,08 juta. Kartu prabayar mencatat 106.783 transaksi dalam USD senilai US$8,34 juta. Angka ini menggambarkan aktivitas sektor, bukan jaminan bahwa setiap bank menyediakan semua layanan tersebut. Bank wajib mengidentifikasi nasabah dan menerapkan uji tuntas nasabah serta pengendalian anti pencucian uang terhadap nasabah, produk, transaksi, cabang, dan anak perusahaan. Rekening anonim tidak diperbolehkan. Bank umumnya menyimpan catatan transaksi selama lima tahun dan catatan identifikasi nasabah selama lima tahun setelah hubungan berakhir. Layanan non-tatap muka dan teknologi baru memerlukan penilaian risiko tambahan. Bank juga wajib menunjuk petugas kepatuhan AML/CFT dan melatih staf setiap tahun. Rekening bank menjadi tidak aktif setelah enam bulan tanpa aktivitas yang dimulai oleh nasabah, dan menjadi dorman setelah lebih dari dua belas bulan. Jika saldonya nol, bank tidak boleh terus menambahkan biaya setelah enam bulan. Biaya aktivasi kembali mungkin diizinkan. Harta yang tidak memiliki aktivitas terkait selama lima belas tahun dapat menjadi harta terbengkalai yang harus dilaporkan atau dialihkan kepada CBL. Setiap bank wajib berkontribusi pada Skema Perlindungan Simpanan berdasarkan undang-undang, tetapi riset yang tersedia untuk umum belum memastikan jumlah perlindungan, batas pembayaran, atau prosedur klaim standar. Angka sektor perbankan 2025 menunjukkan aset sebesar L$364,40 miliar, simpanan sebesar L$259,46 miliar, pinjaman dan uang muka sebesar L$102,33 miliar, serta modal sebesar L$48,29 miliar. Rasio kecukupan modal yang dilaporkan adalah 37,91%, dibandingkan batas minimum 10%, dan likuiditas 50,04%, dibandingkan batas minimum 15%. Kredit bermasalah mencapai 12,58%, di atas batas yang dilaporkan dapat diterima, yaitu 10%; karena itu, stabilitas sektor tidak menghilangkan risiko kualitas kredit. Pengaduan sebaiknya terlebih dahulu disampaikan melalui prosedur internal bank. Jika bank tidak mencapai penyelesaian yang disepakati dalam jangka waktu CBL, nasabah terdampak atau wakil yang berwenang dapat mengajukan pengaduan beserta bukti pendukung kepada Unit Perlindungan Konsumen CBL. Pengaduan anonim atau pengaduan pihak ketiga yang tidak berwenang tidak diterima. Masalah yang umum dilaporkan mencakup layanan buruk, penarikan tanpa izin, transaksi penipuan, penipuan setoran atau ATM, serta sengketa pengiriman uang. Nasabah sebaiknya menyimpan bukti transaksi dan pemberitahuan SMS, segera memeriksa transaksi, dan tanpa menunda melaporkan aktivitas yang tidak sah kepada bank.