Seguros na Libéria

O Central Bank of Liberia (CBL), através do seu Departamento de Seguros, é o principal supervisor do setor ao abrigo da Lei dos Seguros de 2013, publicada em 23 de dezembro de 2014. O quadro abrange seguradoras gerais e de vida, resseguradoras, corretores, agentes e peritos de sinistros. Em regra, um pedido de licença de seguradora deve receber uma decisão no prazo de 90 dias, enquanto um pedido de licença de intermediário deve receber uma decisão no prazo de 60 dias. O CBL pode suspender ou cancelar licenças e pode ordenar administração provisória ou liquidação. A Libéria está a evoluir institucionalmente para uma agência reguladora de seguros autónoma, mas as informações regulamentares disponíveis identificam o CBL como supervisor em funções. O CBL supervisiona o risco, a solvência, a conduta de mercado, a proteção dos tomadores e as reclamações. A lista de entidades em situação regular do CBL, datada de 26 de janeiro de 2026, registava 12 seguradoras, 14 corretores de seguros e 2 corretores de resseguros. O relatório anual do CBL de 2025 indicava 16 seguradoras, 15 corretoras e 2 sociedades de corretagem de resseguros em dezembro de 2025. Como estes números oficiais diferem, confirme diretamente com o CBL a situação atual da seguradora ou do intermediário antes de assinar uma apólice. Evite prestadores que não consigam comprovar uma autorização atual e a classe de licença exigida para o produto. A Libéria tem seguros sociais legais distintos, administrados pela National Social Security and Welfare Corporation (NASSCORP). O Employment Injury Scheme (EIS) cobre lesões relacionadas com o trabalho e doenças profissionais e pode oferecer cuidados médicos, prestações por incapacidade temporária ou permanente, um subsídio de assistência constante, prestações por morte e subsídio de funeral. Os empregadores contribuem com 2% do valor mensal de cada trabalhador segurado. O National Pension Scheme (NPS) oferece prestações únicas por velhice, invalidez e sobrevivência. Empregador e trabalhador contribuem cada um com 4%, perfazendo uma contribuição total de 8%. O acesso normalmente exige emprego ou registo, um número de segurança social e contribuições registadas. Em geral, a reforma exige 60 anos, saída do trabalho e pelo menos 144 contribuições mensais para pessoas nascidas em 1980 ou depois, ou 100 contribuições mensais para quem nasceu antes de 1980. O acesso por invalidez exige pelo menos 50 contribuições mensais e avaliação por uma comissão médica. Os registos da NASSCORP acompanham o trabalhador quando este muda de emprego; por isso, o número de segurança social e o historial de contribuições devem continuar disponíveis. Empregadores e trabalhadores podem comunicar contribuições em falta ou pagas abaixo do devido à NASSCORP. As informações disponíveis descrevem um regime legal de bem-estar, mas este ainda não tinha começado. O seguro social da NASSCORP é separado do seguro comercial e não é regulado como seguro privado comum ao abrigo da Lei dos Seguros. A Lei dos Seguros estabelece como obrigatórios o seguro marítimo para importações e exportações e o seguro de responsabilidade civil automóvel. O registo de veículos exige comprovativo de garantia financeira, normalmente um certificado de seguro ou uma caução de garantia financeira, e o comprovativo deve permanecer válido durante o registo. Um veículo estrangeiro deve apresentar o comprovativo exigido no porto de entrada. A falta de comprovativo pode dar origem a uma multa até US$1.000 ou a prisão até um ano. Os limites básicos da responsabilidade civil automóvel são US$10.000 por uma pessoa, US$20.000 por duas ou mais pessoas e US$5.000 por danos aos bens de outra pessoa. Os veículos de transporte remunerado de passageiros têm limites graduados mais elevados para danos corporais. A apólice deve ser emitida por uma seguradora autorizada na Libéria. O Ministério dos Transportes, a Liberia National Police, o CBL e a Associação de Seguradoras da Libéria apoiam a fiscalização. Em geral, o Ministério dos Transportes verifica o registo válido, o seguro e a carta de condução. A cobertura automóvel exige comunicação rápida após um acidente. A regra disponível exige aviso escrito à seguradora ou garante no prazo de sete dias. Em geral, uma apólice exige pelo menos 20 dias de aviso para cancelamento ou não renovação, enquanto a falta de pagamento pode desencadear um prazo de aviso de 10 dias. A seguradora deve comunicar a cessação ao ministro no prazo de 10 dias. Quando a cobertura termina, o proprietário pode ter de entregar o certificado de registo e as matrículas. A Divisão de Seguros do Ministério dos Transportes também tem servido como canal prático de mediação de sinistros automóveis. O seguro comercial inclui produtos de vida e não vida. Os produtos documentados localmente incluem seguros automóvel, habitação ou património, empresarial, caução, garantia de fidelidade, acidentes pessoais e acidentes de trabalho. Também podem estar disponíveis seguros marítimos, de responsabilidade e resseguro. A NICOL é uma seguradora estatal que oferece seguros de vida e não vida, seguros para ativos governamentais, resseguros e rendas vitalícias. O seguro de saúde está fora do âmbito principal das conclusões disponíveis sobre seguros; o benefício médico do EIS é o benefício legal relacionado com a saúde identificado aqui. A apólice determina os riscos efetivamente cobertos, as exclusões, os limites, as franquias, a duração e as condições de renovação. Não foi estabelecida uma tabela pública uniforme de prémios. Os prémios dependem do produto, do risco, do montante segurado e do período de cobertura. Antes da compra, verifique a situação atual do prestador na lista de entidades em situação regular do CBL, a classe da licença e o endereço. A apólice pode ser contratada diretamente com uma seguradora ou através de um corretor ou agente autorizado. Solicite um resumo da apólice que indique a seguradora, os riscos cobertos, as exclusões e limitações importantes, a duração, as prestações, os direitos de cancelamento, o contacto para sinistros, os deveres de divulgação e o canal de reclamação. A seguradora deve fornecer a apólice por escrito no início da cobertura ou logo que seja razoavelmente possível. A comercialização de produtos exige um aviso ao CBL com pelo menos 30 dias de antecedência, mas a ausência de objeção do CBL não garante o produto nem o pagamento de um sinistro ao tomador. A regra do CBL denominada “No Premium, No Cover” exige que pelo menos 50% do prémio seja pago diretamente à seguradora antes do início da cobertura. A cobertura pode ser anual ou baseada no período de exposição ao risco. O corretor deve confirmar que o pagamento chega à seguradora; o dinheiro recebido por um corretor deve ser transferido no prazo de 24 horas. No cosseguro, o segurador líder deve avisar os cosseguradores no prazo de 24 horas e o pagamento deve ser efetuado no prazo de sete dias, segundo as condições indicadas. Guarde a apólice, o certificado, os recibos e todos os comprovativos de pagamento. O tomador deve divulgar com exatidão os factos relevantes, pagar os prémios, comunicar sinistros e acidentes dentro do prazo exigido e cumprir as condições da apólice. A seguradora deve atuar com integridade, competência, cuidado e diligência, proteger os bens dos clientes, gerir conflitos de interesses, manter a solvência e os registos e tratar os sinistros de forma justa. Um sinistro pode exigir a apólice, o certificado, recibos, a comunicação da perda e provas médicas, policiais ou de reparação específicas do produto. A seguradora deve orientar sobre o sinistro e informar o seu estado, explicar claramente uma recusa e pagar prontamente depois de celebrado um acordo de liquidação. Numa reclamação grave por resolver, comece pelo procedimento de reclamação da seguradora e encaminhe-a depois a um administrador sénior ou diretor. Se continuar por resolver durante mais de três meses, a seguradora deve informar o CBL e o reclamante; a resposta do CBL deve normalmente chegar no prazo de 30 dias, e a resposta final normalmente não deve demorar mais de 60 dias. As conclusões disponíveis não estabelecem uma regra geral de portabilidade das apólices privadas. O resumo da apólice deve indicar os direitos de cancelamento e as respetivas consequências. O material do CBL sobre conduta comercial descreve o cancelamento sem motivo ou penalização no prazo de 15 dias a contar da data mais tardia entre a celebração do contrato e a receção do documento da apólice. O mesmo material regulamentar descreve também um período escrito de reflexão de 10 dias úteis a contar da assinatura, com cancelamento incondicional e reembolso dos montantes devidos, incluindo custos ou taxas razoáveis. Como estes prazos diferem, consulte a redação da apólice e peça esclarecimentos à seguradora ou ao CBL antes de confiar num deles. Comunique as alterações relevantes durante o contrato e reveja as condições de renovação, exclusões e contactos de sinistros.