Banques en Libye

La Banque centrale de Libye (Central Bank of Libya, CBL), appelée localement مصرف ليبيا المركزي, est l’autorité monétaire publique du pays. Elle émet le dinar libyen (LYD), gère les réserves de change et la politique monétaire, supervise les banques et peut fournir des liquidités d’urgence au système bancaire. Son siège est à Tripoli et elle possède des succursales à Benghazi, Syrte et Sabha. Le répertoire de la CBL répertorie les banques commerciales agréées, conventionnelles ou islamiques. Il mentionne aussi des établissements de crédit spécialisés, dont la Banque agricole, la Banque d’épargne et d’investissement immobilier, la Banque de développement et la Banque rurale. La législation bancaire repose principalement sur la loi bancaire no 1/2005, modifiée par la loi no 46/2012, qui prévoit notamment des dispositions relatives aux banques islamiques. La loi no 1/2013 interdit le riba (ربا) et la loi no 2/2005 porte sur la lutte contre le blanchiment d’argent. Les réformes prévues et les modifications proposées ne changent pas automatiquement le droit en vigueur. Le département de la supervision bancaire et monétaire de la CBL effectue une surveillance à distance et des inspections sur place. Les banques sont censées disposer de fonctions de gestion des risques, de conformité, d’audit interne et d’audit externe. Le cadre de supervision comprend les règles de fonds propres de Bâle II et des notations CAMELS de 1 à 5 ; la CBL peut intervenir si une banque ne respecte pas les exigences. Les banques islamiques ont également des obligations de gouvernance conforme à la charia. Pour ouvrir ou utiliser un compte, choisissez une banque figurant dans le répertoire des établissements agréés de la CBL. L’ouverture et l’utilisation d’un compte impliquent généralement les contrôles d’identité et de lutte contre le blanchiment de la banque. Les documents et démarches exacts dépendent de la banque, du compte et de la situation du client. Les agences, distributeurs automatiques, terminaux de paiement, applications bancaires mobiles, cartes locales et, lorsqu’ils sont disponibles, portefeuilles électroniques donnent accès à différents services. Les plateformes bancaires centralisées visent à soutenir les opérations entre plusieurs agences et comptes dans plusieurs devises, mais leur disponibilité réelle dépend de la banque, de la région et des liquidités. Les comptes les plus courants sont les comptes courants ou à vue, les comptes d’épargne et les dépôts à terme. Les banques islamiques proposent des produits à vue et d’épargne dans le cadre de leurs règles bancaires islamiques. Les banques et établissements qui acceptent des dépôts doivent adhérer au Fonds d’assurance des dépôts (Deposit Insurance Fund, DIF), appelé صندوق ضمان أموال المودعين. Le DIF est un organisme juridiquement distinct supervisé par la CBL. Son barème actuel de protection concerne les dépôts en LYD, mais exclut les dépôts en devises étrangères. Les dépôts détenus dans différentes agences d’une même banque sont regroupés, tandis que ceux détenus dans des banques différentes sont traités séparément. Selon le barème indiqué, la protection est de 100 % jusqu’à LYD 10,000, 50 % de LYD 10,001 à 100,000, 25 % de LYD 100,001 à 400,000, 12.5 % de LYD 400,001 à 1,000,000 et 10 % au-delà de LYD 1,000,000, sous réserve d’un plafond de LYD 250,000. Une réclamation devient possible après la liquidation d’une banque, avec un délai de paiement visé de 30 jours maximum. Les banques versent au DIF 0.001 de leurs engagements couverts envers les déposants, avec un minimum de LYD 250,000 et un maximum de LYD 20,000,000. L’infrastructure de paiement libyenne comprend la compensation électronique pour les paiements de faible valeur et de grand volume inférieurs à LYD 10,000, ainsi que le système de règlement brut en temps réel (Real-Time Gross Settlement, RTGS) pour les paiements de grande valeur supérieurs à LYD 10,000. Les paiements RTGS sont définitifs et irréversibles avant la fin de la journée bancaire. La compensation électronique des chèques, les connexions SWIFT, les cartes nationales, Visa et Mastercard, les distributeurs et les terminaux de paiement répondent à différents besoins. LYPay et OnePay sont des services de paiement électroniques locaux. Les prestataires de services de paiement agréés peuvent émettre des cartes locales, traiter les paiements par carte, exploiter des portefeuilles numériques et proposer des services bancaires mobiles. Les règles de la CBL couvrent les paiements électroniques et mobiles ainsi que les contrats des prestataires de services de paiement. Les paiements instantanés ont été annoncés comme gratuits, tandis que les commissions sur les cartes et virements rapides restent soumises aux règles de la CBL et aux conditions des banques. Une mesure de la CBL adoptée en 2024 a abaissé à 1 % les frais commerçants sur terminaux de paiement dans les secteurs de la santé, de la pharmacie et de l’alimentation, et à 1.5 % dans les autres secteurs. Les banques et agences doivent afficher leurs barèmes, mais les clients devraient confirmer les frais applicables au produit choisi. L’accès aux espèces reste inégal. Les pénuries de billets, la thésaurisation et les différences régionales peuvent limiter les retraits. Un rapport récent de la CBL a décrit une limite temporaire de LYD 4,000 dans la région du Sud, répartie entre LYD 2,000 au guichet et LYD 2,000 à un distributeur ; il s’agissait d’une mesure régionale signalée, et non d’une règle nationale. Les paiements électroniques constituent donc une solution de remplacement importante. Entre janvier et juillet 2026, les valeurs de transaction déclarées étaient d’environ LYD 252 milliards via LYPay et OnePay, LYD 33 milliards par paiements de proximité par carte sur plus de 270,000 terminaux, LYD 209 milliards par services bancaires mobiles, LYD 143 milliards par RTGS, LYD 650 millions par portefeuilles électroniques et LYD 5 milliards par retraits aux distributeurs. Ces données décrivent cette période et ne doivent pas être interprétées comme des montants annuels stables. La stratégie nationale d’inclusion financière 2025-2029 propose des comptes d’inclusion financière, un renforcement de la protection des données bancaires, une identité bancaire numérique, la numérisation des paiements publics et d’éventuels virements nationaux sans compte bancaire. Ces mesures stratégiques ne prouvent pas que chaque service prévu est déjà disponible dans tout le pays. Les obligations de sécurité actuelles consistent notamment à maintenir ses coordonnées d’identité à jour, protéger ses cartes et ses identifiants d’application et signaler immédiatement à la banque toute transaction suspecte ou non autorisée. Les exigences de la CBL en matière de cybersécurité et de technologies de l’information s’appliquent aux banques. Le système goAML est utilisé depuis 2025 pour signaler les transactions suspectes, et les banques commerciales y inscrivent des responsables de déclaration. L’agence, l’application ou le centre d’appel de la banque constitue normalement le premier point de contact pour les problèmes de compte, de paiement ou de carte. La CBL est l’autorité de supervision, et non un médiateur général des litiges bancaires. Le DIF dispose d’un canal électronique de réclamation pour les questions d’assurance des dépôts. Les sources officielles examinées n’établissent pas l’existence d’un médiateur bancaire national indépendant. Les entreprises qui gèrent des opérations de change ou des lettres de crédit par le Système de gestion des devises (Foreign Currency Management System, FCMS) ont besoin d’une clé valide de la CBL, d’un IBAN d’entreprise et de renseignements vérifiés sur la carte d’identité nationale, le téléphone et le passeport ; les paiements internationaux ou d’importation peuvent nécessiter des contrôles supplémentaires de la CBL et de lutte contre le blanchiment d’argent.