Страхование в Лихтенштейне

Система страхования Лихтенштейна состоит из трёх основных частей: обязательного социального страхования, профессионального пенсионного обеспечения и частного страхования. Обязательные схемы применяются в связи с проживанием, работой или иным правовым статусом. Частное страхование основано на договоре и покрывает только указанные в полисе риски, людей, имущество, территории и суммы. AHV — страхование по старости и в связи с потерей кормильца, а IV — страхование по инвалидности. Как правило, AHV и IV охватывают людей, которые живут или работают в Лихтенштейне. Работники обязаны платить взносы с 1 января года, в котором им исполняется 18 лет. В 2026 году взносы работника составляют 4,025% в AHV и 0,675% в IV; работодатель платит 4,225% в AHV и 0,675% в IV. Фонд семейных пособий (FAK) — отдельная обязательная система выплат семьям, а не частный страховой договор. В 2026 году взносы в FAK составляют 0,2% для работников и 1,9% для работодателей. Для полной пенсии AHV обычно нужны непрерывные взносы с 20 лет до пенсионного возраста. Пропуск взносов обычно уменьшает пенсию примерно на 2,3% за каждый недостающий год. Точная сумма зависит от индивидуальной истории взносов и применимых правил. Учреждения AHV-IV-FAK ведают взносами и выплатами, тогда как Управление финансового рынка Лихтенштейна (FMA) контролирует страховые компании и других участников финансового рынка, а не решает вопросы индивидуальных пенсионных требований. Закон о медицинском страховании (KVG) устанавливает обязательное медицинское страхование для людей, живущих или работающих в Лихтенштейне. Оно состоит из двух частей: обязательного страхования медицинских расходов и обязательного страхования ежедневного пособия по болезни. Покрытие начинается с рождения, переезда на место жительства или начала работы. Зарегистрироваться у признанного государством страховщика обычно нужно в течение трёх месяцев; выбирать можно из числа признанных страховщиков. В 2026 году к ним относятся CONCORDIA, SWICA и FKB. Если человек пропустит срок регистрации, Управление общественного здравоохранения может назначить ему страховщика. Взрослые обычно платят индивидуальную премию; для детей страховая премия равна нулю, а для молодых людей не превышает половины взрослой премии. Обычно работодатель и работник поровну делят страховую премию на случай ежедневного пособия по болезни. В 2026 году взнос работодателя по KVG составляет 180,50 CHF за взрослого и 90,25 CHF за молодого человека; для неполной занятости сумма корректируется пропорционально. При соблюдении предела дохода может предоставляться снижение премии; заявление нужно подать не позднее 31 октября. Подробности медицинского лечения относятся к теме здравоохранения; здесь рассматриваются обязанность страховаться, премия и назначение страхового покрытия. Работодатели обязаны страховать работников от производственных несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Покрытие распространяется также на надомников, учеников, стажёров, волонтёров и людей, работающих в защищённых учреждениях или учреждениях для людей с инвалидностью. Страхование от непроизводственных несчастных случаев распространяется на работников, занятых не менее восьми часов в неделю. Если работник занят менее восьми часов в неделю, покрываются только производственные несчастные случаи, а дорога на работу и обратно считается производственным несчастным случаем. Самозанятые, проживающие в Лихтенштейне, могут иметь возможность добровольно застраховаться от несчастных случаев. Страхование работодателя от несчастных случаев начинает действовать в первый рабочий день и обычно заканчивается на 31-й день после окончания трудового периода, если выплачивается не менее 50% заработка. По специальному соглашению страхование от непроизводственных несчастных случаев можно продлить максимум на шесть месяцев. Страхование от несчастных случаев может оплачивать лечение и ежедневное пособие. При полной утрате трудоспособности пособие обычно составляет 80% застрахованного заработка, начиная со второго дня. Максимум застрахованного годового заработка — 148 200 CHF. Пенсия по инвалидности вследствие несчастного случая может назначаться при установленной степени инвалидности от 10%. Расходы на лечение за границей обычно возмещают только в пределах двойной стоимости сопоставимого лечения в Лихтенштейне или в ближайшем подходящем учреждении с учётом применимых правил. Совместно финансируемое работниками и работодателями страхование от безработицы (ALV) покрывает безработицу, сокращённую занятость, безработицу из-за плохой погоды и несостоятельность работодателя. Для получения пособия обычно требуются проживание в Лихтенштейне, трудовая занятость, безработица, необходимый период уплаты взносов или применимое исключение, способность работать и соблюдение контрольных обязанностей. Следует заранее зарегистрироваться в Управлении по труду и страхованию от безработицы (AMS/ALV); заявление подаётся лично по установленной форме. Обычный базовый период составляет два года. Ежедневное пособие обычно равно 70% или 80% застрахованного заработка; максимальное число дней выплат зависит от возраста и взносов и обычно составляет от примерно 130 до 500 дней. Может применяться период ожидания не менее пяти дней. Безработица по собственной вине, отказ от подходящей работы или несоблюдение обязанностей могут привести к дням приостановки выплат либо отказу в пособии. Компенсация при несостоятельности покрывает невыплаченную зарплату максимум за четыре месяца. ALV также может покрывать некоторые риски продолжения медицинского страхования и страхования от несчастных случаев после прекращения работы, однако необходимо соблюдать применимые сроки. Профессиональную пенсионную систему Лихтенштейна обычно называют второй опорой. Трёхуровневая система объединяет AHV/IV и страхование переживших кормильца, обязательное профессиональное пенсионное обеспечение по BPVG и дополнительные частные накопления. BPVG регулирует обязательные пенсионные выплаты по старости, инвалидности и потере кормильца для соответствующих работников. Пенсионные фонды и пенсионные учреждения контролирует FMA. При прекращении работы или переходе к другому пенсионному провайдеру сумма приобретённых пенсионных прав обычно переводится на полис или заблокированный счёт для сохранённых выплат по BPVG. Для трансграничной выплаты и снятия средств при переходе на самозанятость действуют специальные правила, которые следует проверять отдельно. Частный полис страхования жизни может дополнять пенсионное обеспечение, но не заменяет профессиональное пенсионное страхование по BPVG. Частные страховщики Лихтенштейна работают в сферах страхования жизни, страхования, отличного от страхования жизни, и перестрахования. FMA контролирует их деятельность, соблюдение закона, платёжеспособность, технические резервы и обращение с держателями полисов. Местные страховщики, а также страховщики из ЕЭЗ или Швейцарии могут работать на основании разрешений или процедур уведомления. Страховым агентам, дополнительным посредникам и посредникам в перестраховании требуются соответствующие разрешение или регистрация FMA; на них распространяются надзорные требования и обязанности по обучению. Перед подписанием договора проверьте реестр FMA, чтобы убедиться в наличии разрешения у страховщика или посредника. Для трансграничной деятельности компаний из ЕЭЗ и Швейцарии необходима отдельная проверка. Обязательным является страхование некоторых видов имущества и транспорта. Здания в Лихтенштейне подлежат обязательному страхованию от пожара и природных опасностей через соответствующую систему; Лихтенштейн участвует в Швейцарском пуле страхования природных опасностей. Страхование от землетрясений не входит в это покрытие, и обязательное страхование от землетрясений в целом не подтверждено. Покрытие домашнего имущества, расширенное страхование зданий, имущества бизнеса, киберрисков и дополнительных природных опасностей зависит от договора. Для зарегистрированных автомобилей обязательно страхование гражданской ответственности владельца. Для регистрации требуется электронное подтверждение страхования (eVn) от уполномоченного страховщика. Применимые требования установлены Законом о дорожном движении (SVG) и Постановлением об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Каско, страхование пассажиров и помощь на дороге являются дополнительными вариантами. Национальное бюро страхования занимается некоторыми вопросами иностранных автомобилей, приграничного страхования и координации гарантийного фонда. Для оформления страхования определите риск и нужный объём покрытия. Сравните поставщика, страховую сумму, исключения, франшизу, период ожидания, срок полиса, дату продления и срок расторжения. В заявлении укажите полную и правдивую информацию, включая сведения о здоровье при личном страховании. Согласно Закону о страховом посредничестве (VersVertG), страховщик или посредник обязан предоставлять информацию и консультации и соблюдать правила поведения. Уплата премии или подача заявления сами по себе не означают, что защита уже действует: должны наступить дата начала действия полиса и другие предусмотренные договором условия. После страхового события проверьте в полисе и общих условиях срок уведомления, требования к доказательствам и обязанности страхователя. Примите меры, чтобы ограничить дальнейший ущерб, сохраните счета, фотографии, медицинские или полицейские отчёты и не признавайте ответственность без согласования со страховщиком. Подайте страховщику или посреднику письменное уведомление о требовании. FMA может рассматривать нарушения надзорных требований, правил авторизации или поведения на рынке, но не является общим ведомством защиты потребителей и не решает обычные гражданские споры о выплатах. Жалоба в FMA не приостанавливает договорные сроки или сроки исковой давности. Частный иск рассматривается обычными судами; при необходимости обратитесь за юридической консультацией в Лихтенштейне. О предполагаемом преступлении следует сообщить органам уголовного преследования. Переезд, смена работодателя, изменение трансграничного статуса, сокращение занятости до менее восьми часов в неделю, безработица, выход на пенсию или переход к самозанятости могут изменить страховые обязанности и покрытие. Повторно проверьте регистрацию по KVG в течение трёхмесячного срока выбора страховщика, продолжение страхования от несчастных случаев до окончания максимального шестимесячного продления, последствия для страхования от безработицы и пособия по болезни, а также порядок перевода пенсионных прав. Для индивидуального полиса страхования жизни сроком более шести месяцев обычно можно письменно отказаться от договора в течение месяца после того, как стало известно о его заключении; в остальных случаях применяются условия полиса и установленные законом сроки. Частные премии, франшизы и страховые суммы указаны в CHF и зависят от риска и договора, поэтому показатели соседних стран нельзя автоматически переносить на Лихтенштейн.