Bancos en Macedonia del Norte

El sistema bancario de Macedonia del Norte se rige por la Ley de Bancos y la Ley de Servicios y Sistemas de Pago. El Banco Nacional de la República de Macedonia del Norte, Народна банка на Република Северна Македонија (NBRNM), supervisa a los bancos autorizados, las sucursales de bancos extranjeros, las cajas de ahorro (штедилница) y los proveedores de servicios de pago. El Ministerio de Finanzas publica las leyes del sistema financiero. El Banco de Desarrollo de Macedonia del Norte AD Skopie es un banco estatal de desarrollo y exportación centrado principalmente en apoyar a pequeñas y medianas empresas y exportaciones. Consulta la lista vigente de entidades autorizadas de NBRNM antes de abrir una cuenta o utilizar un proveedor. Una cuenta de pago, también llamada cuenta transaccional, permite recibir y enviar dinero, depositar o retirar efectivo y utilizar tarjetas o banca electrónica si el proveedor ofrece esos servicios. Una persona residente o no residente puede solicitar una cuenta de pago, pero el proveedor debe identificar a la persona solicitante y a cualquier representante conforme a las normas contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. La solicitud suele incluir una muestra de firma, salvo que las partes acuerden otro método de autenticación. Las firmas se depositan ante una persona autorizada del proveedor o se certifican ante notario. El proveedor puede solicitar documentos adicionales conforme a sus reglas internas y debe explicar esos requisitos de antemano. La apertura remota puede limitarse a la iniciación electrónica de pagos y quizá no requiera una muestra de firma. En general, una persona física residente no puede tener otra cuenta de pago en MKD o en moneda extranjera con un proveedor si ya tiene la cuenta correspondiente. Los cambios en la situación de residencia deben comunicarse al proveedor para que actualice los datos de la cuenta. A quienes no son residentes y depositan efectivo en moneda extranjera normalmente se les puede exigir una confirmación de la Administración de Aduanas relativa al efectivo, las divisas o los cheques. La confirmación puede reutilizarse durante cinco días laborables y tiene una validez de cinco días hábiles. Hay excepciones para importes inferiores al umbral de declaración y ciertos fondos retirados de la propia cuenta del cliente durante los tres meses anteriores, así como determinados ingresos y documentos relacionados con aerolíneas. Las personas consumidoras con residencia permanente o temporal, quienes solicitan asilo y ciertos solicitantes cuya residencia temporal fue rechazada pero no pueden salir por impedimentos legales o prácticos de no devolución tienen acceso a una cuenta de pago con servicios básicos. Quienes se amparen en derechos legales específicos deben presentar una declaración escrita y pruebas del derecho aplicable. La cuenta incluye mantenimiento, depósitos y retiradas de efectivo mediante la red del banco o proveedor y cajeros automáticos, pagos ilimitados con tarjeta de débito y al menos cinco transferencias de crédito, órdenes permanentes o adeudos directos mensuales a cuentas del mismo banco o caja de ahorro. Los servicios enumerados son gratuitos para usuarios vulnerables y quienes reúnen los requisitos por los derechos legales especificados. Para otros usuarios, la comisión por los servicios cubiertos no puede superar el 0,1 % del salario neto medio pagado durante los 12 meses anteriores. Los proveedores deben facilitar información precontractual y contractual y publicar sus tarifas. NBRNM identifica los 11 servicios más representativos de cuentas de pago, recibe fichas de información de comisiones para cuentas básicas, cuentas básicas por derechos legales, cuentas en MKD y cuentas en moneda extranjera, y ofrece una herramienta para comparar comisiones. El proveedor debe emitir un estado de comisiones al menos una vez al año. Las comisiones y condiciones varían entre proveedores; compara la tarifa, la moneda de la cuenta, los cargos por tarjetas y cajeros, la banca electrónica y las opciones de acceso a efectivo. Las operaciones de pago normalmente requieren una orden o consentimiento previo de la persona titular, incluidas las órdenes permanentes y los adeudos directos. El cobro forzoso es una excepción. Los proveedores ejecutan las órdenes válidas por completo y en orden cronológico. Si la cuenta del destinatario está cerrada o no existe, su proveedor devuelve el importe no ejecutado antes de que termine el siguiente día hábil después de recibir los fondos; puede aplicar una comisión por costes reales. Las transferencias de crédito y las tarjetas son los instrumentos de pago dominantes. MIPS, el Sistema Interbancario de Pagos de Macedonia, y KIBS, Clearing Interbank Systems AD Skopie, facilitan los pagos interbancarios. KIBS obtuvo licencia el 17 de septiembre de 2025 para un sistema de transferencias instantáneas en MKD. El seguro de depósitos se aplica a los miembros obligatorios del Fondo de Seguro de Depósitos, Фонд за осигурување на депозити (FOD o DIF), incluidas las entidades bancarias, las sucursales de bancos extranjeros y las cajas de ahorro. Los depósitos cubiertos incluyen depósitos en MKD y moneda extranjera, certificados de depósito, cuentas transaccionales, depósitos vinculados a tarjetas y determinados ingresos en moneda extranjera pertenecientes a personas físicas residentes o no residentes. Se agregan todos los depósitos cubiertos de una persona física en cada entidad. La cobertura máxima es el equivalente en MKD de 30.000 EUR por persona depositante y por banco, sucursal de banco extranjero o caja de ahorro. El cálculo incluye el principal y los intereses acordados o devengados, así como los intereses aún no devengados hasta la decisión que activa el evento de riesgo. Los importes en moneda extranjera se convierten al tipo medio de NBRNM correspondiente a la decisión definitiva de revocación de licencia. El exceso se reclama en el proceso de liquidación o quiebra de la entidad. Según el perfil de FOD, actualmente no se cubren los depósitos de personas jurídicas. Tras una decisión definitiva del gobernador de NBRNM que active un evento de riesgo, FOD inicia el reembolso en un plazo de 20 días y puede recibir una prórroga excepcional de hasta diez días. El procedimiento disponible no acredita que se requiera una solicitud separada del depositante, aparte de identificarse y actualizar sus datos cuando sea necesario. El seguro de depósitos no cubre automáticamente saldos en una institución de pago o de dinero electrónico; confirma tanto la licencia del proveedor como si el saldo es un depósito en una entidad miembro de FOD. Los bancos y proveedores de pagos deben mantener procedimientos de prevención del fraude, notificación de incidentes, soporte técnico y tramitación de reclamaciones. Mantén actualizados tus datos personales, verifica la identidad oficial y la licencia del proveedor, revisa la tarifa y el aviso de seguro de la cuenta, y autoriza solo las operaciones que quieras realizar. Empieza consultando la información de comisiones de NBRNM, elige un proveedor autorizado, presenta los documentos de identidad y situación requeridos, revisa el contrato marco y la tarifa y activa tarjetas o banca electrónica si se ofrecen. Primero se presenta la reclamación mediante el procedimiento interno del proveedor. Una reclamación bancaria documentada que no se resuelva puede llevarse al Departamento de Protección del Consumidor y Educación Financiera de NBRNM.