Deudas en Macedonia del Norte

La deuda puede surgir de un préstamo bancario, una tarjeta de crédito, un descubierto, crédito al consumo, un préstamo de una entidad financiera, crédito de un comerciante, una garantía por otro prestatario u obligaciones impagadas. Los términos locales incluyen долг (dolg), задолжување (zadolzuvanje), кредит (kredit), доцнење para el retraso en el pago, извршување para la ejecución y стечај para la quiebra. Las deudas de hogares, empresas y entidades públicas se rigen por normas distintas y no deben tratarse como un mismo sistema. Antes de pedir un préstamo, compare la tasa anual equivalente, el reembolso total, el tipo de interés, las normas para cambiarlo, la cláusula sobre divisas, el vencimiento, las comisiones, las garantías y la responsabilidad del avalista. Compruebe la identidad y la licencia del proveedor. El Banco Nacional de la República de Macedonia del Norte (NBRNM) supervisa bancos y cajas de ahorro. El Ministerio de Finanzas supervisa las compañías financieras; la Inspección Estatal del Mercado supervisa a los comerciantes no financieros que ofrecen crédito al consumo. Las compañías financieras pueden cobrar costes no incluidos en la tasa anual equivalente —como comisiones— de hasta el 60 % del principal aprobado; los gastos de ejecución y los intereses legales de demora no cuentan para ese límite. Una compañía financiera no puede refinanciar una deuda con la misma entidad solo para reembolsar la deuda existente. Los proveedores deben aplicar un sistema de solvencia y capacidad de pago, y publicar una tarifa. En 2026, el Ministerio de Finanzas ordenó retirar anuncios engañosos de interés cero y anuncios que ocultaban gastos adicionales. El Registro de Crédito del NBRNM recibe informes obligatorios de bancos y cajas de ahorro sobre exposición crediticia y riesgo de crédito, con datos de prestatarios y avalistas. Las personas físicas pueden solicitar acceso a sus datos crediticios personales y corregirlos conforme a las normas del NBRNM. Los préstamos bancarios a hogares aumentaron un 8,8 % interanual en el cuarto trimestre de 2024, y las reclamaciones dudosas o impugnadas representaron el 2,6 %; un cambio metodológico en 2024 limita las comparaciones directas con tendencias anteriores. Los vencimientos largos, los tipos variables y la exposición a divisas pueden aumentar la carga de reembolso. Después de dejar un pago sin hacer, contacte pronto con el acreedor, solicite un estado de cuenta verificado y pida por escrito un cambio del calendario o una reprogramación. El estado debe mostrar el saldo, las cuotas, los intereses de demora, las comisiones, las garantías y la responsabilidad del avalista. El procedimiento de reclamación depende de si el acreedor es un banco, una caja de ahorro, una compañía financiera o un comerciante. No se ha identificado en Macedonia del Norte un servicio público universal fiable de asesoramiento sobre la deuda de los hogares, y la deuda no se cancela automáticamente porque el prestatario no pueda pagar. Por regla general, la ejecución requiere una decisión o acuerdo judicial ejecutable, una decisión administrativa de pago ejecutable, un documento notarial ejecutable, una orden notarial de pago u otro título ejecutivo establecido por ley. Un agente de ejecución designado para el área del tribunal de primera instancia correspondiente puede actuar en todo Macedonia del Norte. La ejecución puede afectar a una cuenta bancaria, salarios, pensión u otros activos. Normalmente, se puede embargar hasta un tercio de los salarios y pensiones ordinarios, pero pueden aplicarse exenciones para ingresos protegidos y límites inferiores. Los gastos de ejecución son cobrables. Una parte, participante o tercero puede oponerse ante el tribunal de primera instancia competente dentro de los tres días posteriores a conocer la medida, sin superar el límite máximo de tres meses desde la medida o la omisión. Desde una enmienda de 2023, los intereses impagados dejan de acumularse cuando alcanzan el importe del principal. El Ministerio de Justicia, sus oficinas regionales, asociaciones autorizadas y clínicas jurídicas ofrecen asistencia jurídica primaria a personas físicas que residen o permanecen en Macedonia del Norte. La asistencia jurídica secundaria puede proporcionar un abogado para un asunto concreto si la persona no tiene recursos suficientes y presenta una solicitud justificada; se aplican límites de ingresos y patrimonio. Esta ayuda puede ser pertinente si se impugnan el cálculo del acreedor, la ejecución, los ingresos protegidos o la responsabilidad del avalista. La стечај formal se aplica principalmente a empresas y otras personas jurídicas mediante liquidación o reorganización. El sistema incluye al Ministerio de Economía y Trabajo, la Ley de Quiebras, el Registro Central, administradores concursales y subastas electrónicas. Macedonia del Norte no cuenta con un procedimiento general de quiebra personal ni de cancelación directa de deudas para las personas físicas corrientes. Una reforma prevista sobre insolvencia personal no equivale a un recurso jurídico disponible. El procedimiento de insolvencia empresarial no puede trasladarse sin más a una persona deudora. La investigación actual describe la liquidación empresarial como un proceso de aproximadamente 30 meses y la reorganización de 20 meses, con costes de la masa cercanos al 10 %; los acuerdos extrajudiciales siguen siendo poco frecuentes. El procedimiento acelerado se limita a créditos pequeños de hasta 1 millón de MKD. La deuda pública es una categoría separada, relativa al gobierno. En el primer trimestre de 2026, la deuda de las administraciones públicas fue de 9.473,1 millones de EUR, o el 52,6 % del producto interior bruto; la deuda pública total, incluidos los entes públicos y municipios, fue de 10.747,4 millones de EUR, o el 59,7 % del producto interior bruto. La deuda externa fue de 6.040,9 millones de EUR y la deuda interna de 4.706,4 millones. El 63,4 % de la deuda de las administraciones públicas estaba denominada en moneda extranjera y el 59,8 % en euros. El límite legal para la deuda pública total a medio y largo plazo es el 60 % del producto interior bruto. La estrategia de deuda prevé un 61,5 % en 2026, un 61,8 % en 2027 y un 60,9 % en 2028, con retorno a menos del 60 % para 2030; el endeudamiento neto para 2027 se limita a 900 millones de EUR y la deuda pública garantizada, al 15 % del producto interior bruto. Estas cifras describen al Estado y a los organismos públicos, no la responsabilidad personal de una persona.