Bancos em Madagáscar

O sistema bancário de Madagáscar inclui bancos, instituições financeiras e instituições de microfinanças. Um banco geralmente aceita fundos do público, concede crédito e oferece serviços de pagamento. Uma instituição financeira pode concentrar-se em poupanças, crédito especializado ou financiamento empresarial. Um banco de desenvolvimento concede crédito, mas não aceita depósitos do público. As Institutions de microfinance, normalmente chamadas IMF de dépôt et de crédit, prestam serviços a clientes através de atividades formais de microfinanças. As instituições de moeda eletrónica, conhecidas como établissements de monnaie électronique ou EME, emitem moeda eletrónica e prestam serviços como transferências móveis. Os Cash Points e agentes aceitam depósitos, levantamentos e outros serviços em nome de prestadores licenciados. O Banky Foiben’i Madagasikara (BFM) é o banco central de Madagáscar. Gere a moeda, apoia as infraestruturas de pagamento e a liquidez e mantém a Centrale des Risques. A Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF) concede autorizações, supervisiona instituições no local e à distância, aplica sanções e apoia a prevenção e resolução de crises. O seu secretariado executivo é o SGCSBF. O Ministère de l’Économie et des Finances (MEF) define o quadro mais amplo da política financeira, enquanto o SAMIFIN desempenha funções de combate ao branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo. Estas responsabilidades baseiam-se principalmente na Lei Bancária n.º 2020-011, na Lei da Moeda Eletrónica n.º 2016-056 e na Lei das Microfinanças n.º 2017-026. O retrato setorial mais recente localizado identificou 13 bancos, 3 instituições financeiras, 17 instituições de microfinanças, 2 instituições de moeda eletrónica e 23 casas de câmbio. Quatro bancos representam cerca de 85% do mercado e as instituições de crédito licenciadas detêm mais de 90% dos ativos financeiros. Estima-se que o setor bancário represente cerca de 30% do PIB e tenha forte participação de capital estrangeiro. O acesso a agências varia entre regiões; por isso, a cobertura de agências, caixas automáticas, agentes e rede do prestador pode importar tanto quanto a lista de produtos. Mapas antigos de agências do BFM não devem ser tratados como diretório atual completo. Uma conta de transações, ou compte de transaction ou compte à vue, é uma conta cujos fundos estão disponíveis para pagamentos, levantamentos e transferências. Os produtos de depósito e poupança variam consoante a instituição e o contrato. Uma pessoa singular ou entidade jurídica residente tem direito a solicitar uma conta de transações numa instituição de crédito escolhida. A instituição pode ainda aplicar verificações de combate ao branqueamento de capitais e de conhecimento do cliente. Se várias instituições recusarem o pedido, o candidato pode solicitar gratuitamente um certificado de recusa escrito no prazo de dois dias e submeter o assunto à CSBF. A CSBF pode encaminhar o candidato para uma instituição de crédito designada no prazo de 15 dias. Os documentos para abrir uma conta dependem do prestador e do cliente. Um banco pode pedir um bilhete de identidade nacional malgaxe ou um passaporte a um candidato estrangeiro, juntamente com comprovativo de morada. Uma empresa pode precisar de um extrato recente do Registre du Commerce et des Sociétés, cartão estatístico, CIF, informações sobre beneficiários efetivos e dados de mandato. A investigação disponível não confirmou qualquer regra universal que obrigue todos os bancos de Madagáscar a pedir os mesmos documentos ou saldo mínimo de abertura. O contrato de conta assinado deve indicar duração, taxas, utilização permitida, direitos, deveres, sanções e processo de reclamação. As instituições têm de fornecer uma cópia, comunicar alterações por escrito e permitir que o cliente termine a relação sem penalização se rejeitar uma alteração contratual ou tarifária. Os bancos oferecem transferências, cartões, caixas automáticas conhecidas localmente como DAB ou GAB, terminais de pagamento para comerciantes chamados TPE, banca online e banca móvel. O contrato de pagamento deve indicar limites de utilização, medidas de privacidade e segurança e o procedimento para um instrumento de pagamento perdido ou esquecido. Uma instituição de crédito tem de disponibilizar um meio de corrigir erros em pagamentos eletrónicos. O sistema nacional de pagamentos, SPI, funciona ao abrigo das regras do BFM para apoiar interoperabilidade e pagamentos instantâneos 24 horas por dia, 365 dias por ano, entre prestadores de serviços de pagamento participantes. Bancos, EME e instituições de microfinanças elegíveis podem ter obrigações de ligação, mas a investigação atual não confirma de forma independente toda a cobertura ou implementação em funcionamento. Para planeamento prático, confirma se o prestador e destinatário previstos estão ligados antes de depender de uma transferência instantânea. O dinheiro móvel é especialmente relevante onde o acesso bancário formal é limitado. MVola, Orange Money e Airtel Money oferecem serviços por USSD, aplicações e agentes, incluindo depósitos, levantamentos, transferências entre pessoas, pagamento de faturas, pagamentos a comerciantes, transferências de banco para carteira e de carteira para banco. A rede e tarifa aplicáveis dependem do prestador. Por exemplo, a MVola indica que abrir uma conta e depositar fundos é gratuito, enquanto uma transferência bancária pode custar cerca de 0% ou 1%, consoante o banco. O limite de transferência atual localizado da MVola é 20,000,000 Ariary por transação; não se deve aplicar este valor a todos os prestadores. As instruções de transferência entre operadores também dependem do prestador e das regras de serviço atuais. Uma EME tem de emitir moeda eletrónica à paridade de um Ariary por um Ariary e manter os fundos dos clientes numa conta comum separada junto de vários bancos territoriais. O saldo de moeda eletrónica em circulação não pode exceder o saldo dessa conta comum. A conta comum está separada dos credores da EME e os clientes podem pedir reembolso total ou parcial a qualquer momento. Os saldos de moeda eletrónica não são abrangidos pelo sistema de garantia de depósitos bancários. Os contratos das EME têm de estar disponíveis em malgaxe e francês e divulgar taxas, reembolso, reclamações e medidas de segurança. Os clientes recebem um prazo de levantamento de uma semana após a conclusão do contrato pertinente; as alterações contratuais têm normalmente de ser anunciadas pelo menos um mês antes de entrarem em vigor. As taxas bancárias são definidas pela instituição e produto; por isso, prevalecem a tabela de tarifas e o contrato atuais do prestador. Compara custos de conta, levantamentos, transferências, aceitação de cartões e TPE, cobertura de agências e caixas automáticas, acesso por aplicação ou USSD, transferências nacionais e internacionais, canais de apoio ao cliente e idioma. Deve ser oferecido gratuitamente um serviço de mobilidade bancária, com pelo menos um mês de aviso prévio para a mudança e devolução dos instrumentos de pagamento. Uma conta pode tornar-se inativa após três anos sem operação nem contacto para identificação; a instituição tem de avisar o cliente com pelo menos seis meses de antecedência e os saldos não reclamados podem ser transferidos para a Caisse de dépôt et de consignation. Madagáscar tem um regime legal de garantia de depósitos, habitualmente chamado FGD, financiado por contribuições anuais das instituições de crédito que aceitam depósitos do público. O regime prevê reembolso parcial até um limite estabelecido através da proposta ou decreto aplicável da CSBF, mas a investigação disponível não verificou o limite nem o processo operacional de pagamento. O prazo legal para apresentar um pedido é de um mês e prevê-se o pagamento no prazo de três meses. Os depósitos em moeda estrangeira são reembolsados em Ariary. Estão excluídos fundos do Estado, instituições de crédito, EME, seguradoras, partes relacionadas e certos fundos ligados a infrações de branqueamento de capitais ou financiamento do terrorismo. Não pressuponhas um valor fixo de proteção de depósitos estrangeiros nem trates saldos EME como depósitos abrangidos. Os contratos dos clientes e a lei garantem confidencialidade, acesso à correção de dados inexatos, tratamento de reclamações e responsabilidade pelos atos dos trabalhadores das instituições. As reclamações podem ser feitas oralmente, com confirmação escrita devida no prazo de cinco dias úteis; o tratamento é gratuito. Um cliente EME deve bloquear imediatamente um telemóvel ou SIM perdido ou roubado e comunicar a perda, roubo ou fraude ao prestador. Em geral, as transações de pagamento são irrevogáveis, pelo que a recuperação normalmente depende do procedimento de reclamação e reversão do prestador. Nunca deposites dinheiro fora de uma instituição de crédito licenciada, EME ou agente autorizado, e nunca reveles um PIN ou código secreto. As contas bancárias formais continuam a ser especialmente relevantes para salários, empresas, transferências maiores, cartões e poupanças. O dinheiro móvel é amplamente útil para pagamentos do dia a dia, transferências entre pessoas, faturas, pagamentos a comerciantes, pagamentos sociais e acesso em zonas com menos agências. Os dados Global Findex 2025 para Madagáscar em 2024 registaram uma conta junto de qualquer prestador para 24.5% das pessoas com 15 anos ou mais, uma conta bancária ou em instituição financeira semelhante para 9.5%, uma conta de dinheiro móvel para 19.4%, uma conta com acesso digital para 20.5% e um pagamento digital para 21.7%; 4.78% declararam poupar numa instituição financeira. Desde August 2026, as prestações familiares da CNaPS são pagas em todo o país em contas bancárias ou carteiras de dinheiro móvel. A escolha prática depende, portanto, do serviço necessário, acesso geográfico, taxas, fiabilidade, requisitos de identificação e regras de proteção, e não apenas da designação.