Deudas en Madagascar

En Madagascar existen formas formales e informales de pedir dinero prestado. Los bancos, las instituciones de microfinanzas autorizadas y los servicios digitales de microfinanzas ofrecen crédito formal. La Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF) supervisa o autoriza las instituciones de microfinanzas. Normalmente, el prestamista evalúa la capacidad de reembolso, comprueba la información crediticia disponible y deja constancia del acuerdo por escrito en malgache o francés, o ambos. Debe proporcionar una aceptación o un rechazo escrito y verificable. Los canales digitales pueden operar mediante agentes además de servicios en línea. El préstamo informal incluye créditos de familiares o amigos y grupos de ahorro y crédito. VOAMAMI, también llamado AVEC, es un modelo de grupo de ahorro en el que unas 15 a 25 personas suelen ahorrar semanalmente y conceder pequeños préstamos de un fondo común durante un ciclo de alrededor de un año. El Fonds d'Intervention pour le Développement ha documentado unos 600 grupos AVEC en sus zonas de intervención desde 2018. Lakile telo es un término de grupo de ahorro documentado en Analanjirofo y no debe tratarse como nombre de alcance nacional. Los grupos informales se rigen por sus propias normas y no ofrecen el marco de protección al consumidor de un prestamista regulado por la CSBF. Por tanto, una contribución o devolución impagada puede generar responsabilidad social o frente al grupo, además de la deuda económica. Los clientes de instituciones de microfinanzas reguladas tienen derecho a productos adecuados a su capacidad de reembolso, elección informada, trato justo, precios y condiciones contractuales claros, transparencia en las reclamaciones y confidencialidad de los datos. Pueden solicitar acceso a la información crediticia y corregir datos inexactos. Para el crédito digital, el cliente suele disponer de ocho horas para reconsiderar y de siete días para desistir sin cargo, salvo los gastos acordados; las ofertas digitales en tiempo real son una excepción. Las reclamaciones pueden presentarse oralmente o por escrito. El cliente debe obtener prueba de la reclamación y puede enviar una copia a la CSBF. Por lo general, reclamar es gratuito; las normas no establecen una reclamación aparte por represalias. El Banky Foiben'i Madagasikara (BFM) gestiona la Centrale des Risques (CdR). Los prestamistas le comunican préstamos, garantías y saldos pendientes mensuales. Los burós de información crediticia operan conforme a la Ley 2017-045, que exige consentimiento, confidencialidad, acceso, corrección y actualización de los datos. CRIF Madagascar indica actualmente que ofrece un informe de solvencia gratuito al año. Antes de pedir nuevo crédito, el prestatario debe revisar el informe y corregir cuanto antes los errores. Si se vuelve difícil pagar, contactar pronto al prestamista por escrito puede facilitar la negociación de un aplazamiento, refinanciación o acuerdo. Los plazos contractuales de mora y los cargos dependen del producto y el acuerdo. La demora puede causar recordatorios, cobros, información crediticia negativa, ejecución de garantías o procedimientos judiciales. No se ha acreditado la existencia de un servicio público nacional de asesoramiento o regulación de deudas; el prestatario debe guardar juntos el contrato, los registros de pago, las pruebas de reclamación y la correspondencia sobre datos crediticios. La deuda empresarial sigue una vía jurídica distinta de la deuda personal ordinaria. La Ley 2003-042, modificada por la Ley 2007-018, prevé un acuerdo preventivo antes de suspender pagos, una reestructuración judicial y la liquidación de activos ante el Tribunal de commerce. Estos procedimientos abarcan a comerciantes y personas jurídicas, ciertas personas jurídicas privadas no comerciales y determinadas empresas públicas. El marco disponible no establece un procedimiento general de insolvencia personal o cancelación de deuda para consumidores; las consecuencias de insolvencia personal se vinculan principalmente a contextos empresariales y de gestión. Las normas de insolvencia de la OHADA no deben tratarse como legislación local directamente aplicable: Madagascar no figura en la lista oficial de los 17 Estados miembros de la OHADA. La deuda pública es distinta de la deuda de hogares y empresas. Un informe del Ministerio de Economía y Finanzas para finales de 2024 registró una deuda pública de 31.109,45 mil millones de MGA: 83,19 % de deuda externa y 16,81 % interna. La evaluación de sostenibilidad de la deuda del FMI y el Banco Mundial de 2024 clasificó como moderado el riesgo de sobreendeudamiento externo y total. Utilizó 90 días como umbral para los atrasos internos y registró atrasos internos de unos 762 mil millones de MGA a finales de 2023, aproximadamente el 1,08 % del PIB. Estas cifras nacionales no determinan si una persona puede obtener crédito o si afrontará cobros.