Bank di Madagaskar

Sistem perbankan Madagaskar mencakup bank, lembaga keuangan, dan lembaga keuangan mikro. Bank umumnya menerima dana publik, memberikan kredit, dan menyediakan layanan pembayaran. Lembaga keuangan mungkin berfokus pada simpanan, pinjaman khusus, atau pembiayaan usaha. Bank pembangunan memberikan kredit tetapi tidak menerima simpanan publik. Institutions de microfinance, umumnya disebut IMF de dépôt et de crédit, melayani nasabah melalui kegiatan keuangan mikro formal. Lembaga uang elektronik, dikenal sebagai établissements de monnaie électronique atau EME, menerbitkan uang elektronik dan menyediakan layanan seperti transfer seluler. Cash Points dan agen menyediakan simpanan, penarikan, dan layanan lain atas nama penyedia berizin. Banky Foiben’i Madagasikara (BFM) adalah bank sentral Madagaskar. Bank ini mengelola mata uang, mendukung infrastruktur pembayaran dan likuiditas, serta memelihara Centrale des Risques. Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF) memberikan persetujuan, mengawasi lembaga di lokasi dan dari jarak jauh, menjatuhkan sanksi, serta mendukung pencegahan dan penyelesaian krisis. Sekretariat eksekutifnya adalah SGCSBF. Ministère de l’Économie et des Finances (MEF) menetapkan kerangka kebijakan keuangan yang lebih luas, sedangkan SAMIFIN menangani fungsi anti pencucian uang dan pemberantasan pendanaan terorisme. Tanggung jawab ini terutama didasarkan pada Banking Law No. 2020-011, Electronic Money Law No. 2016-056, dan Microfinance Law No. 2017-026. Gambaran sektor terbaru yang ditemukan mencatat 13 bank, 3 lembaga keuangan, 17 lembaga keuangan mikro, 2 lembaga uang elektronik, dan 23 kantor valuta asing. Empat bank menguasai sekitar 85% pasar, dan lembaga kredit berizin memiliki lebih dari 90% aset keuangan. Sektor perbankan diperkirakan mencakup sekitar 30% PDB dan memiliki partisipasi modal asing yang kuat. Akses cabang berbeda antarwilayah; karena itu, cakupan cabang, ATM, agen, dan jaringan penyedia dapat sama pentingnya dengan daftar produknya. Peta cabang BFM lama jangan dianggap sebagai direktori terkini yang lengkap. Rekening transaksi, atau compte de transaction atau compte à vue, adalah rekening dengan dana yang tersedia untuk pembayaran, penarikan, dan transfer. Produk simpanan dan tabungan berbeda menurut lembaga dan kontrak. Individu atau badan hukum yang menjadi penduduk memiliki hak untuk meminta rekening transaksi dari lembaga kredit pilihannya. Lembaga tetap dapat menerapkan pemeriksaan anti pencucian uang dan kenali nasabah Anda. Jika beberapa lembaga menolak permohonan, pemohon dapat meminta sertifikat penolakan tertulis secara gratis dalam dua hari dan mengajukan perkara kepada CSBF. CSBF dapat mengarahkan pemohon kepada lembaga kredit yang ditunjuk dalam 15 hari. Dokumen pembukaan rekening bergantung pada penyedia dan nasabah. Bank dapat meminta kartu identitas nasional Madagaskar atau paspor bagi pemohon asing, beserta bukti alamat. Perusahaan mungkin memerlukan kutipan terbaru dari Registre du Commerce et des Sociétés, kartu statistik, CIF, informasi pemilik manfaat, dan detail mandat. Penelitian yang tersedia tidak mengonfirmasi aturan universal yang mewajibkan setiap bank menggunakan dokumen atau saldo pembukaan minimum yang sama. Perjanjian rekening yang ditandatangani harus menyebutkan durasi, biaya, penggunaan yang diizinkan, hak, kewajiban, sanksi, dan proses pengaduan. Lembaga harus memberikan salinan, mengungkapkan perubahan secara tertulis, dan mengizinkan nasabah mengakhiri hubungan tanpa penalti jika menolak perubahan kontrak atau tarif. Bank menawarkan transfer, kartu, ATM yang dikenal secara lokal sebagai DAB atau GAB, terminal pedagang bernama TPE, perbankan daring, dan perbankan seluler. Perjanjian pembayaran harus menyebutkan batas penggunaan, privasi dan langkah keamanan, serta prosedur jika instrumen pembayaran hilang atau terlupakan. Lembaga kredit harus menyediakan cara untuk memperbaiki kesalahan pembayaran elektronik. Sistem pembayaran nasional, SPI, beroperasi di bawah aturan BFM yang ditujukan mendukung interoperabilitas dan pembayaran instan 24 jam, 365 hari antara penyedia layanan pembayaran yang berpartisipasi. Bank, EME, dan lembaga keuangan mikro yang memenuhi syarat mungkin memiliki kewajiban koneksi, tetapi penelitian terkini tidak secara independen mengonfirmasi seluruh cakupan aktif atau status pelaksanaannya. Untuk perencanaan praktis, pastikan penyedia dan penerima yang dituju terhubung sebelum mengandalkan transfer instan. Uang seluler sangat relevan ketika akses perbankan formal terbatas. MVola, Orange Money, dan Airtel Money menawarkan layanan melalui USSD, aplikasi, dan agen, termasuk setoran, penarikan, transfer antarpengguna, pembayaran tagihan, pembayaran pedagang, transfer bank ke dompet, dan transfer dompet ke bank. Jaringan dan tarif yang berlaku bergantung pada penyedia. Sebagai contoh, MVola menyatakan pembukaan rekening dan setoran dana gratis, sedangkan transfer bank mungkin berbiaya sekitar 0% atau 1% tergantung pada bank. Batas transfer terkini MVola yang ditemukan adalah 20,000,000 Ariary per transaksi; angka ini tidak boleh diterapkan kepada semua penyedia. Petunjuk transfer antaroperator juga bergantung pada penyedia dan aturan layanan yang berlaku. EME harus menerbitkan uang elektronik dengan nilai satu Ariary untuk setiap satu Ariary dan menyimpan dana nasabah dalam rekening gabungan terpisah di beberapa bank teritorial. Saldo uang elektronik yang beredar tidak boleh melebihi saldo rekening gabungan tersebut. Rekening gabungan dipisahkan dari kreditur EME dan nasabah dapat meminta penukaran penuh atau sebagian kapan saja. Saldo uang elektronik tidak tercakup dalam sistem penjaminan simpanan bank. Perjanjian EME harus tersedia dalam bahasa Malagasy dan Prancis serta mengungkapkan biaya, penukaran, pengaduan, dan langkah keamanan. Nasabah memperoleh masa penarikan satu minggu setelah kontrak terkait dibuat, dan perubahan kontrak biasanya harus diumumkan setidaknya satu bulan sebelum berlaku. Biaya bank ditetapkan menurut lembaga dan produk; karena itu, lembar tarif dan perjanjian penyedia terkini yang berlaku. Bandingkan biaya rekening, biaya penarikan, harga transfer, penerimaan kartu dan TPE, cakupan cabang serta ATM, akses aplikasi atau USSD, pilihan transfer domestik dan internasional, saluran layanan nasabah, serta bahasa. Layanan perpindahan perbankan gratis harus disediakan dengan pemberitahuan setidaknya satu bulan sebelumnya dan pengembalian instrumen pembayaran. Rekening dapat menjadi tidak aktif setelah tiga tahun tanpa transaksi atau kontak identitas; lembaga harus memperingatkan nasabah setidaknya enam bulan sebelumnya, dan saldo yang tidak diklaim dapat dipindahkan ke Caisse de dépôt et de consignation. Madagaskar memiliki kerangka penjaminan simpanan menurut undang-undang, umumnya disebut FGD, yang didanai iuran tahunan dari lembaga kredit yang menerima simpanan publik. Kerangka tersebut menetapkan pembayaran kembali sebagian hingga batas yang ditentukan melalui usulan CSBF atau dekret yang berlaku, tetapi batas dan proses pembayaran operasional tidak dapat diverifikasi melalui penelitian yang tersedia. Masa klaim menurut undang-undang adalah satu bulan dan pembayaran ditujukan berlangsung dalam tiga bulan. Simpanan mata uang asing dibayar kembali dalam Ariary. Dana negara, lembaga kredit, EME, perusahaan asuransi, pihak terkait, serta dana tertentu yang terkait pelanggaran anti pencucian uang atau pendanaan terorisme dikecualikan. Jangan berasumsi adanya jumlah tetap perlindungan simpanan valuta asing atau menganggap saldo EME sebagai simpanan yang dijamin. Perjanjian nasabah dan hukum memberikan kerahasiaan, akses untuk memperbaiki data yang tidak akurat, penanganan pengaduan, serta tanggung jawab atas tindakan pegawai. Pengaduan dapat disampaikan lisan, dengan konfirmasi tertulis yang wajib diberikan dalam lima hari kerja; penanganan pengaduan harus gratis. Nasabah EME harus segera memblokir telepon atau SIM yang hilang atau dicuri serta melaporkan kehilangan, pencurian, atau penipuan kepada penyedia. Transaksi pembayaran umumnya tidak dapat dibatalkan, sehingga pemulihan biasanya bergantung pada proses pengaduan dan pembalikan transaksi oleh penyedia. Jangan pernah menyimpan uang melalui lembaga kredit, EME, atau agen resmi; jangan pernah mengungkapkan PIN atau kode rahasia. Rekening bank formal tetap sangat relevan untuk gaji, perusahaan, transfer besar, kartu, dan simpanan. Uang seluler banyak digunakan untuk pembayaran sehari-hari, transfer antarpengguna, tagihan, pembayaran sosial, dan akses di daerah dengan lebih sedikit cabang. Data Global Findex 2025 untuk Madagaskar pada 2024 mencatat rekening di penyedia mana pun bagi 24.5% penduduk berusia 15 tahun ke atas, rekening bank atau lembaga keuangan serupa bagi 9.5%, rekening uang seluler bagi 19.4%, rekening berkemampuan digital bagi 20.5%, dan pembayaran digital bagi 21.7%; 4.78% melaporkan menabung di lembaga keuangan. Sejak August 2026, tunjangan keluarga CNaPS dibayar secara nasional ke rekening bank atau uang seluler. Pilihan praktis bergantung pada layanan yang dibutuhkan, akses geografis, biaya, batas, persyaratan identitas, dan aturan perlindungan, bukan hanya pada nama layanannya.