Schulden in Madagaskar

In Madagaskar gibt es formelle und informelle Möglichkeiten, Geld zu leihen. Banken, zugelassene Mikrofinanzinstitute und digitale Mikrofinanzdienste vergeben formelle Kredite. Mikrofinanzinstitute werden von der Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF) beaufsichtigt oder zugelassen. Ein Kreditgeber prüft üblicherweise die Rückzahlungsfähigkeit, ruft verfügbare Kreditauskünfte ab und hält die Vereinbarung schriftlich auf Malagasy und/oder Französisch fest. Der Kreditgeber sollte eine nachvollziehbare schriftliche Annahme oder Ablehnung mitteilen. Digitale Angebote können über Agenten ebenso wie über Online-Dienste laufen. Informelle Darlehen umfassen Kredite von Familie oder Freunden sowie Spar- und Kreditgruppen. VOAMAMI, auch AVEC genannt, ist ein Modell für Spargruppen, in denen häufig etwa 15 bis 25 Mitglieder wöchentlich sparen und über einen ungefähr einjährigen Zyklus aus einem gemeinsamen Fonds kleine Darlehen vergeben. Der Fonds d'Intervention pour le Développement hat seit 2018 in seinen Einsatzgebieten etwa 600 AVEC-Gruppen dokumentiert. Lakile telo ist eine Bezeichnung für eine Spargruppe, die in Analanjirofo dokumentiert wurde und nicht als landesweite Bezeichnung gelten sollte. Informelle Gruppen folgen ihren eigenen Regeln und bieten nicht den Verbraucherschutz eines von der CSBF regulierten Kreditgebers. Ein versäumter Beitrag oder eine nicht geleistete Rückzahlung kann deshalb zusätzlich zur finanziellen Schuld soziale oder gruppenbezogene Haftung auslösen. Kunden regulierter Mikrofinanzinstitute haben Anspruch auf geeignete Produkte entsprechend ihrer Rückzahlungsfähigkeit, informierte Wahl, faire Behandlung, klare Preise und Vertragsbedingungen, transparente Beschwerdewege und Vertraulichkeit ihrer Daten. Sie können Zugang zu fehlerhaften Kreditinformationen und deren Berichtigung verlangen. Bei digitalen Krediten hat ein Kunde im Allgemeinen acht Stunden Zeit, es sich anders zu überlegen, und sieben Tage, um ohne Kosten außer vereinbarten Ausgaben zurückzutreten; Echtzeitangebote für digitale Kredite sind ausgenommen. Beschwerden können mündlich oder schriftlich eingereicht werden. Der Kunde sollte einen Beschwerdebeleg erhalten und kann eine Kopie an die CSBF senden. Beschwerden sind im Allgemeinen gebührenfrei; die Regeln sehen keinen gesonderten Anspruch wegen Vergeltungsmaßnahmen vor. Die Banky Foiben'i Madagasikara (BFM) betreibt die Centrale des Risques (CdR). Kreditgeber melden dorthin Kredite, Sicherheiten und monatliche Restbeträge. Kreditauskunfteien arbeiten nach Gesetz 2017-045, das Zustimmung, Vertraulichkeit, Zugang, Berichtigung und Aktualisierung von Daten verlangt. CRIF Madagascar weist derzeit auf eine kostenlose Bonitätsauskunft pro Jahr hin. Kreditnehmer sollten den Bericht vor einem neuen Kreditantrag prüfen und Fehler zeitnah berichtigen lassen. Wenn Rückzahlungen schwierig werden, kann eine frühzeitige schriftliche Kontaktaufnahme mit dem Kreditgeber einen ausgehandelten Zahlungsaufschub, eine Umschuldung oder einen Vergleich ermöglichen. Vertragliche Mahnfristen und Gebühren hängen vom Produkt und der Vereinbarung ab. Ein Rückstand kann zu Mahnungen, Inkasso, negativen Krediteinträgen, Verwertung von Sicherheiten oder Gerichtsverfahren führen. In Madagaskar ist kein landesweiter öffentlicher Dienst für Schuldnerberatung oder Schuldenregulierung belegt. Kreditnehmer sollten deshalb Vertrag, Zahlungsnachweise, Beschwerdebelege und Schriftverkehr zu Kreditdaten zusammen aufbewahren. Unternehmensschulden unterliegen einem anderen Rechtsweg als gewöhnliche private Verbraucherschulden. Gesetz 2003-042, geändert durch Gesetz 2007-018, sieht eine vorbeugende Einigung vor Zahlungseinstellung, gerichtliche Restrukturierung und Vermögensliquidation durch das Tribunal de commerce vor. Diese Verfahren betreffen gewerbliche Einzelpersonen und juristische Personen, bestimmte nichtgewerbliche juristische Personen des Privatrechts und festgelegte öffentliche Unternehmen. Der verfügbare Rechtsrahmen begründet kein allgemeines privates Verbraucherinsolvenz- oder Restschuldbefreiungsverfahren; Folgen privater Insolvenz hängen hauptsächlich mit geschäftlichen und leitenden Funktionen zusammen. OHADA-Insolvenzregeln dürfen nicht als unmittelbar geltendes Recht Madagaskars behandelt werden, da Madagaskar nicht auf der offiziellen Liste der 17 OHADA-Mitgliedstaaten steht. Öffentliche Schulden sind von Haushalts- und Unternehmensschulden getrennt zu betrachten. Ein Bericht des Ministeriums für Wirtschaft und Finanzen wies für Ende 2024 öffentliche Schulden von 31.109,45 Milliarden MGA aus, davon 83,19 % Auslandsschulden und 16,81 % Inlandsschulden. Die Schuldentragfähigkeitsbewertung von IWF und Weltbank für 2024 stufte das Risiko einer außenwirtschaftlichen und gesamten Schuldenkrise als moderat ein. Sie verwendete 90 Tage als Schwelle für inländische Zahlungsrückstände und verzeichnete für Ende 2023 inländische Rückstände von etwa 762 Milliarden MGA, rund 1,08 % des BIP. Diese nationalen Zahlen bestimmen nicht, ob ein einzelner Kreditnehmer kreditwürdig ist oder mit Inkasso rechnen muss.