Assurances au Mali

Le système d’assurance malien comprend la protection sociale légale, l’assurance vie et non-vie privée, la microassurance et les mutuelles. La CIMA est le cadre régional de l’assurance qui régit ses États membres, dont le Mali. L’organe régional de contrôle est la CRCA, tandis que le ministre accorde les agréments concernés. Au Mali, la DGTCP supervise le marché, contrôle les assureurs et intermédiaires, traite les réclamations, suit les contrats d’assurance de l’État et supervise les questions liées au Fonds de Garantie Automobile Mali et à la Carte Brune. Elle publie également un rapport annuel sur le marché. Les derniers chiffres officiels accessibles dans les recherches fournies portent sur 2022. Ils recensent 13 assureurs agréés : 9 sociétés non-vie et 4 sociétés vie. Les primes ont atteint 70,411 milliards de FCFA, contre 64,650 milliards en 2021, soit une hausse de 8,91 %. Les engagements réglementés s’élevaient à 79,364 milliards de FCFA, les actifs admis à 86,675 milliards et le taux de couverture à 109,21 %. Aucun agrégat officiel vérifié de 2023 à 2026 n’est disponible dans les documents examinés ; il ne faut donc pas extrapoler les chiffres de 2022 aux années suivantes. L’assurance sociale est administrée par différents organismes. L’INPS couvre les salariés du secteur privé et parapublic ainsi que les travailleurs indépendants, libéraux, artisanaux, commerciaux et industriels. Ses branches couvrent les charges familiales, les ATMP (accidents du travail et maladies professionnelles), la vieillesse, l’invalidité et le décès. Les taux de cotisation INPS relevés dans les recherches sont de 1 à 4 % à la charge de l’employeur pour les ATMP, 7 % pour la retraite répartis entre 3,6 % pour le salarié et 3,4 % pour l’employeur, 2 % à la charge de l’employeur pour l’invalidité et les survivants, 8 % à la charge de l’employeur pour les prestations familiales, et 6,56 % pour l’AMO, répartis entre 3,50 % pour l’employeur et 3,06 % pour le salarié. L’AMO est une assurance maladie obligatoire qui couvre la maladie et la maternité pour les assurés et leurs ayants droit dans les limites prévues par la loi. La CANAM administre l’AMO. La CMSS assure la sécurité sociale de groupes du secteur public précédemment couverts par le régime de l’administration publique, notamment la retraite, l’AMO déléguée et les ATMP pour les personnels de l’État, des collectivités territoriales, des forces armées et des parlementaires. Le taux de cotisation ATMP CMSS recensé est de 1,5 % à la charge de l’employeur. L’accès à l’INPS est attesté dans 8 régions, 21 cercles et les 6 communes de Bamako ; la CMSS opère par l’intermédiaire de 9 directions régionales et de 44 centres. L’ANAM et le RAMED proposent une assistance médicale non contributive et se distinguent des régimes d’assurance contributifs. L’assurance privée comprend les polices vie et non-vie. Un assureur ou intermédiaire évalue généralement le demandeur, le bien ou l’activité assuré, les informations sur le risque et les garanties demandées avant de fixer la prime. AFG Assurances Mali en est un exemple attesté : cette société propose des produits non-vie et de microassurance approuvés par la CIMA, comme l’assurance automobile, la MRH (multirisque habitation), l’assurance professionnelle et des stocks, l’assurance santé de groupe et l’assurance voyage. Cet exemple ne fournit pas une liste complète des produits du marché ni des prix uniformes. L’accès privé est particulièrement attesté par des agences et fournisseurs à Bamako, Kati, Ségou et Sikasso, tandis que l’assurance sociale formelle est accessible dans un périmètre national plus large. La responsabilité civile automobile est obligatoire pour le propriétaire ou la personne responsable avant la circulation d’un véhicule. Le certificat CIMA est apposé sur le véhicule et l’attestation d’assurance est délivrée gratuitement. Le tarif de l’assurance automobile est libre, mais ne peut être inférieur au tarif minimum applicable approuvé par la CIMA. Les pièces habituelles comprennent la carte grise, le permis de conduire et une pièce d’identité. La DGTCP suit les dispositifs du Fonds de Garantie Automobile Mali et de la Carte Brune. Les polices de biens et de responsabilité peuvent couvrir incendie, explosion, foudre, dégâts des eaux, vol, bris de glace, matériel, stocks et responsabilité familiale ou professionnelle ; les exclusions, plafonds et franchises dépendent du contrat. Les recherches fournies ne font état d’aucun régime national universel attesté d’assurance agricole au Mali. Une solution fonctionnelle est un projet pilote d’AFG et de la CSA pour la campagne 2024-2025. Il ciblait 14 307 producteurs et a indemnisé plus de 7 000 personnes cultivant le riz, le maïs, le sorgho et le coton à Kayes, Koulikoro, Ségou et Sikasso. Le projet pilote portait sur les risques climatiques et les catastrophes naturelles, mais ne crée pas de droit général à indemnisation. Le FNAA est un fonds d’aide face aux risques et calamités agricoles, et non un contrat d’assurance. La microassurance exige un agrément distinct de la CIMA. Parmi les distributeurs et intermédiaires possibles figurent les courtiers, agents, banques, bureaux de poste, institutions de microfinance, mutuelles de santé, coopératives et groupements agricoles, ONG, agences de développement, associations, tontines, fonds funéraires, syndicats, opérateurs mobiles, prestataires de santé et détaillants alimentaires. L’accès est principalement formel, mais fragmenté. Une entraide informelle ou une tontine ne constitue pas automatiquement une assurance agréée ; ses effets juridiques et prestations dépendent de son enregistrement, de l’accord conclu et de tout agrément CIMA applicable. Pour souscrire une assurance privée, adressez-vous à un assureur ou intermédiaire agréé, demandez un devis et vérifiez les garanties, exclusions, capitaux assurés, franchises, zone géographique, date d’effet, renouvellement et procédure de réclamation. Remettez les pièces d’identité et documents relatifs au véhicule, au bien ou au risque demandés, puis payez la prime convenue. La police doit indiquer les parties, la personne ou le bien assuré, les risques couverts, la date de prise d’effet et la durée, le capital assuré, la prime et les modalités de paiement, le renouvellement et la résiliation, les obligations de déclaration, les assurances multiples, la procédure de déclaration de sinistre, le délai de paiement, l’évaluation du dommage et le délai de prescription. Les exclusions, clauses de nullité et déchéance doivent être bien visibles. La taxe sur les contrats d’assurance s’applique aussi en vertu du droit fiscal malien. L’assuré doit fournir des informations exactes, payer les primes et déclarer les sinistres dans le délai prévu par la police. L’assureur fournit la prestation contractuellement convenue dans la limite des garanties couvertes et tant que la police est valide. Pour les dommages corporels liés à un accident automobile, la modification actuelle de la CIMA prévoit une offre dans un délai maximal de six mois après l’accident lorsque la consolidation est constatée. En cas de décès, l’offre doit être faite dans le mois suivant la réception des pièces requises complètes et au plus tard six mois après le décès. Une réponse motivée doit être fournie sous 15 jours, et le paiement sous 15 jours après le délai applicable de dénonciation de la transaction. Les intérêts de retard sont de 5 % par mois. Une déclaration de l’accident faite avec plus d’un mois de retard suspend le délai de l’offre. Le régime spécial d’offre de l’article 231 ne couvre pas les dégâts matériels au véhicule en l’absence de dommage corporel. La durée de la police et ses clauses de résiliation régissent les changements de couverture. Pour l’assurance non-vie, la résiliation est généralement possible chaque année après la première année, avec un préavis d’au moins deux mois. Les exceptions indiquées concernent notamment l’assurance maladie individuelle, la construction et les risques portant sur les personnes ; l’assurance vie est exclue de cette règle. Un changement de domicile, de profession, la retraite ou un changement de situation matrimoniale peut permettre une résiliation dans les trois mois, prenant effet un mois plus tard avec remboursement de la prime au prorata. Après un sinistre, l’assureur peut résilier dans les trois mois avec un préavis d’un mois. Vérifiez le contrat applicable, car les garanties, délais et exceptions peuvent varier selon la police.