Seguros no Mali

O sistema de seguros do Mali inclui proteção social obrigatória, seguros privados de vida e não vida, microseguros e sistemas mutualistas. A CIMA é o quadro regional de seguros que rege os Estados-membros, incluindo o Mali. O órgão regional de supervisão é a CRCA, enquanto o Ministro concede as aprovações pertinentes. No Mali, a DGTCP supervisiona o mercado, acompanha as seguradoras e os intermediários, trata reclamações, acompanha os contratos de seguro do Estado e supervisiona assuntos relacionados com o Fonds de Garantie Automobile Mali e a Carte Brune. A DGTCP também publica um relatório anual do mercado. Os dados oficiais mais recentes disponíveis na pesquisa fornecida são de 2022. Registravam 13 seguradoras licenciadas: 9 empresas de seguros não vida e 4 de vida. Os prémios atingiram 70,411 mil milhões de FCFA, contra 64,650 mil milhões de FCFA em 2021, um aumento de 8,91%. Os compromissos regulamentados eram de 79,364 mil milhões de FCFA, os ativos aceites somavam 86,675 mil milhões de FCFA e a cobertura era de 109,21%. O material consultado não contém um agregado oficial verificado para 2023 a 2026; por isso, os valores de 2022 não devem ser extrapolados para anos posteriores. Os seguros sociais são administrados por diferentes instituições. O INPS abrange trabalhadores privados e parapúblicos, bem como trabalhadores independentes, liberais, artesanais, comerciais e industriais. Os seus ramos cobrem encargos familiares, ATMP, isto é, acidentes de trabalho e doenças profissionais, velhice, invalidez e morte. As taxas de contribuição do INPS registradas na pesquisa são de 1% a 4% pagos pelo empregador para ATMP, 7% para a reforma — repartidos em 3,6% para o trabalhador e 3,4% para o empregador —, 2% pagos pelo empregador para invalidez e sobreviventes, 8% pagos pelo empregador para prestações familiares e 6,56% para AMO, repartidos em 3,50% para o empregador e 3,06% para o trabalhador. A AMO é um seguro de saúde obrigatório que cobre doença e maternidade para os segurados e dependentes dentro do seu âmbito legal. A CANAM administra a AMO. A CMSS fornece segurança social a grupos do setor público anteriormente abrangidos pelo sistema da administração pública, incluindo reforma, AMO delegada e proteção ATMP para funcionários públicos, territoriais, militares e parlamentares. A contribuição ATMP da CMSS registrada na pesquisa é de 1,5%, paga pelo empregador. A presença do INPS está documentada em 8 regiões, 21 círculos e nas 6 comunas de Bamako; a CMSS opera por meio de 9 direções regionais e 44 centros. A ANAM e o RAMED prestam assistência médica não contributiva e são distintos dos regimes de seguro contributivos. Os seguros privados incluem apólices de vida e não vida. Em geral, uma seguradora ou intermediário avalia o requerente, o objeto ou atividade segurados, as informações sobre o risco e as garantias solicitadas antes de definir o prémio. Um exemplo documentado é a AFG Assurances Mali, que oferece produtos não vida e microseguros aprovados pela CIMA, como cobertura automóvel, MRH, isto é, seguro multirriscos residencial, cobertura profissional e de estoque, saúde de grupo e seguro de viagem. Esse exemplo não estabelece uma lista completa de produtos de mercado nem preços uniformes. O acesso privado está documentado sobretudo por agências e prestadores em Bamako, Kati, Ségou e Sikasso, enquanto o acesso aos seguros sociais formais tem uma presença nacional mais ampla. O seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel deve ser obtido pelo proprietário ou responsável antes de o veículo circular. O certificado CIMA é afixado no veículo e a atestação de seguro é emitida gratuitamente. O prémio automóvel tem preço livre, mas não pode ficar abaixo da tarifa mínima aplicável aprovada pela CIMA. Os documentos típicos incluem o documento de registro do veículo, a carta de condução e um documento de identidade. A DGTCP acompanha os regimes do Fonds de Garantie Automobile Mali e da Carte Brune. Apólices de bens e responsabilidade civil podem cobrir incêndio, explosão, raios, danos causados pela água, roubo, quebra de vidros, equipamento, estoque e responsabilidade familiar ou empresarial, mas as exclusões, limites e franquias dependem do contrato individual. A pesquisa fornecida não documenta um regime nacional universal de seguros agrícolas no Mali. Uma alternativa funcional é um projeto-piloto da AFG e do CSA para a campanha de 2024-2025. O projeto tinha como alvo 14.307 produtores e indemnizou mais de 7.000 pessoas na produção de arroz, milho, sorgo e algodão em Kayes, Koulikoro, Ségou e Sikasso. O piloto abrangia riscos climáticos e catástrofes naturais, mas não cria um direito geral a indemnização. O FNAA é um fundo de apoio a riscos e calamidades agrícolas, não um contrato de seguro. Os microseguros exigem aprovação separada da CIMA. Entre os possíveis distribuidores e intermediários estão corretores, agentes, bancos, estações de correios, instituições de microfinanças, mutualidades de saúde, cooperativas e grupos agrícolas, ONG, agências de desenvolvimento, associações, tontines, fundos funerários, sindicatos, operadoras móveis, prestadores de saúde e retalhistas de alimentos. O acesso é sobretudo formal, mas fragmentado. Um sistema informal de ajuda mútua ou uma tontine não constitui automaticamente um seguro licenciado; a sua força jurídica e os benefícios dependem do registro, do acordo e de qualquer autorização CIMA aplicável. Para obter cobertura privada, recorra a uma seguradora ou intermediário licenciado, peça uma proposta e verifique as garantias, exclusões, capital seguro, franquia, âmbito territorial, data de início, condições de renovação e procedimento de reclamação. Apresente os documentos de identidade, do veículo, do imóvel ou do risco solicitados e pague o prémio acordado. A apólice deve identificar as partes, a pessoa ou o objeto segurados, os riscos cobertos, o início e a duração, o capital seguro, o prémio e as condições de pagamento, renovação e rescisão, os deveres de declaração, outros seguros, o método de participação de sinistro, o prazo de pagamento, a avaliação dos danos e o prazo de prescrição. As exclusões, cláusulas de nulidade e cláusulas de perda de direitos devem estar destacadas. O imposto sobre contratos de seguro também se aplica nos termos da legislação fiscal do Mali. O segurado deve prestar informações verdadeiras, pagar os prémios e comunicar os sinistros dentro do prazo exigido pela apólice. A seguradora fornece a prestação contratual acordada dentro da cobertura e enquanto a apólice permanecer válida. Para lesões corporais causadas por veículos motorizados, a alteração atual da CIMA prevê uma proposta no prazo máximo de 6 meses após o acidente, quando a consolidação estiver certificada. Em caso de morte, a proposta deve ser feita no prazo de 1 mês após a apresentação de todos os documentos exigidos e, no máximo, 6 meses após a morte. Deve ser dada resposta fundamentada em 15 dias e o pagamento vence-se no prazo de 15 dias após o período aplicável de denúncia da transação. Os juros de mora são de 5% ao mês. A comunicação do acidente com mais de 1 mês de atraso suspende o prazo da proposta. O regime especial de proposta do Artigo 231 não abrange danos ao veículo sem lesões corporais. As cláusulas de duração e rescisão da apólice regem as alterações de cobertura. Para seguros não vida, a rescisão geralmente é possível anualmente após o primeiro ano, com pelo menos 2 meses de aviso prévio. As exceções indicadas incluem saúde individual, construção e riscos não relacionados com pessoas; o seguro de vida está excluído desta regra. Uma mudança de domicílio, profissão, reforma ou estado civil pode permitir a rescisão no prazo de 3 meses, com efeitos um mês depois e reembolso proporcional do prémio. Após um sinistro, a seguradora pode rescindir no prazo de 3 meses, com aviso prévio de 1 mês. Consulte o contrato aplicável, pois a cobertura, os prazos e as exceções podem variar de apólice para apólice.