Bancos en Malta

El sistema bancario de Malta opera conforme a la Ley Bancaria, Cap. 371. Incluye bancos nacionales principales, bancos nacionales no principales y bancos internacionales. La Autoridad de Servicios Financieros de Malta (MFSA) autoriza a los bancos y supervisa su solidez financiera y su conducta. El Banco Central Europeo (BCE) supervisa las entidades de crédito significativas a través del Mecanismo Único de Supervisión (MUS). El Banco Central de Malta forma parte del Eurosistema y supervisa los sistemas de pago, incluidos TARGET2-Malta y MTEUROPAY. Entre las demás entidades de importancia sistémica de Malta figuran APS Bank plc, MDB Group Limited, HSBC Bank Malta plc y Bank of Valletta plc. Antes de abrir una cuenta o utilizar un servicio financiero, comprueba la entidad en el Registro de Servicios Financieros de la MFSA. Este mismo marco nacional se aplica en Malta y Gozo, sin normas bancarias regionales o municipales independientes dentro de este alcance. Los bancos ofrecen cuentas de pago y de ahorro, depósitos a plazo fijo, tarjetas de débito y otras tarjetas, banca en línea y banca móvil. La disponibilidad concreta, el saldo mínimo, las comisiones, los cargos por cambio de divisa y los límites de las transacciones dependen del banco y del producto. Por lo general, para abrir una cuenta se necesita facilitar información de identidad y el motivo de la cuenta, un perfil del cliente y de riesgo, y pruebas sobre el origen de los fondos. Las comprobaciones contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, habitualmente denominadas controles AML/CFT, pueden continuar después de abrir la cuenta. El banco puede pedir justificantes de ingresos, del motivo de las transacciones o del origen de los fondos. Toda persona con residencia legal en Malta o en otro Estado miembro de la UE puede acceder a una Cuenta de Pago con Funciones Básicas si, por lo general, no tiene ya otra cuenta de pago en Malta. Está destinada al uso privado, no a una empresa, asociación o entidad benéfica. Incluye tarjeta de débito, retiradas de efectivo en Malta, Gozo y la UE, pagos con tarjeta y en línea, transferencias, órdenes permanentes y adeudos directos en la UE. Los bancos con al menos cinco sucursales en Malta deben ofrecerla. Entre los proveedores obligados figuran APS Bank, BNF Bank, Bank of Valletta, HSBC Bank Malta y Lombard Bank; otros pueden ofrecerla voluntariamente. El banco puede comprobar si el solicitante necesita la cuenta, pero no puede rechazar la solicitud por el empleo, los ingresos, el historial crediticio o una quiebra personal. Por lo general, el rechazo debe justificarse gratuitamente por escrito en un plazo de diez días, salvo que las normas contra el blanqueo de capitales, la seguridad nacional o el orden público limiten la divulgación. Si la cuenta permanece inactiva durante más de 24 meses, el banco puede cerrarla. En general, se puede cambiar de proveedor una cuenta de una misma moneda dentro de Malta o entre Malta y otro Estado miembro de la UE. La nueva entidad envía la solicitud de cambio en un plazo de dos días, y las entidades antigua y nueva completan sus respectivas tareas en un plazo de cinco días. La información pertinente para el cambio debe proporcionarse gratuitamente y el cliente tiene derecho al menos a un extracto gratuito al año. Un saldo de cero no cierra automáticamente la cuenta, y el banco puede cobrar una comisión por cuenta inactiva según sus condiciones publicadas. El Sistema de Compensación de Depósitos protege los depósitos admisibles en bancos autorizados por la MFSA. El límite es de EUR 100,000 por cada depositante en cada banco y se suman todos los depósitos de la misma persona en ese banco. La parte correspondiente a cada titular de una cuenta conjunta se considera por separado para el límite. Por lo general, también están protegidos los depósitos en otras monedas; la compensación se paga en euros al tipo de cambio del BCE. La compensación debería estar disponible en un plazo máximo de siete días laborables. Algunos saldos temporalmente elevados vinculados a determinados acontecimientos personales, inmobiliarios o sociales pueden recibir una protección adicional de hasta EUR 500,000 durante un máximo de doce meses. Se excluye el dinero electrónico y los productos vinculados a inversiones que no garantizan el reembolso íntegro; la protección de depósitos no es protección de inversiones. Los pagos utilizan números IBAN, es decir, números internacionales de cuenta bancaria que identifican las cuentas. Una Transferencia de Crédito SEPA suele llegar al destinatario el siguiente día laborable. Para un Adeudo Directo SEPA, el ordenante debe dar una autorización. MTEUROPAY conecta el procesamiento de pagos maltés con el sistema EBA STEP2 para las transferencias de crédito y los adeudos directos SEPA. Desde el 9 de enero de 2025, los proveedores de servicios de pago de la zona del euro deben recibir pagos instantáneos en euros y, desde el 9 de octubre de 2025, enviarlos. La verificación del beneficiario comprueba si el nombre coincide con los datos de la cuenta. Los bancos también realizan controles diarios de las sanciones de la UE. La comisión de un pago instantáneo en euros no puede superar la del correspondiente pago ordinario. El efectivo sigue siendo moneda de curso legal, y se utilizan ampliamente las tarjetas, las transferencias electrónicas y los adeudos directos. Algunos métodos aún admiten cheques, pero son una forma de pago tradicional cada vez menos usada. La Directiva sobre Servicios de Pago 2 (PSD2) rige muchas de las protecciones de los pagos electrónicos. Los servicios de información de cuentas y de iniciación de pagos requieren el consentimiento del cliente. Puede exigirse una Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) para acceder en línea, efectuar pagos electrónicos o cuando se sospeche fraude. Por lo general, la responsabilidad por una tarjeta perdida o robada se limita a EUR 50, salvo que el cliente haya actuado fraudulentamente o con negligencia grave. Después de que el cliente comunique la pérdida o el robo, su responsabilidad suele cesar. Comunica inmediatamente los pagos no autorizados; el reembolso suele corresponder antes del final del siguiente día laborable y, por lo general, las reclamaciones tienen un plazo máximo de trece meses. Los comercios no pueden cobrar un recargo por pagar con tarjeta. Las transferencias dentro del Espacio Económico Europeo se rigen por las normas de reparto de comisiones. Utiliza únicamente proveedores cuya autorización figure en el registro pertinente. Antes de formalizar el contrato, los bancos deben facilitar en un soporte duradero la información sobre las características del producto y las comisiones. Nunca reveles una contraseña de un solo uso, un PIN ni las credenciales de acceso, y no envíes datos bancarios confidenciales por correo electrónico o mensajería. Las solicitudes urgentes, los horarios de contacto inusuales, los cambios de datos de pago y los enlaces o dominios falsos son señales habituales de estafa. Revisa con regularidad los movimientos de la cuenta y la tarjeta, y contacta inmediatamente con el banco si detectas actividad sospechosa. Las entidades de pago y de dinero electrónico pueden ofrecer transferencias, tarjetas o monederos electrónicos como alternativas funcionales a los bancos. No son entidades de crédito y el dinero electrónico no está protegido por el Sistema de Compensación de Depósitos. Comprueba la autorización de cada proveedor y no consideres un monedero electrónico un sustituto de un depósito bancario protegido. Para resolver un problema bancario, reclama primero al banco. El proveedor debe responder en un plazo de quince días laborables. Si el asunto sigue sin resolverse, la Oficina del Árbitro de Servicios Financieros ofrece un procedimiento independiente que puede incluir mediación, investigación o una decisión. La MFSA supervisa a los proveedores, pero no resuelve reclamaciones individuales de indemnización; todavía puede recurrirse a los tribunales. Las cuentas básicas son gratuitas o tienen una comisión razonable; las demás comisiones de cuentas, tarjetas, cambio de divisa, saldo mínimo y cuentas inactivas dependen del proveedor y del producto.