Assurances à Malte

Le système de sécurité sociale maltais est le régime d’assurance légal des personnes qui remplissent les conditions de cotisation ou d’autres conditions légales. Les personnes exerçant une activité rémunérée entrent généralement dans le système contributif à partir de 16 ans et jusqu’à 65 ans. La classe 1 s’applique aux salariés : le salarié et l’employeur versent normalement chacun 10 % du salaire hebdomadaire de base, avec, en 2026, des plafonds hebdomadaires de 49,04 € pour les personnes nées au plus tard en 1961 et de 55,93 € pour celles nées à partir de 1962. Les employeurs peuvent également verser 0,30 % au Maternity Leave Fund lorsque cela s’applique. Les cotisations de classe 1 sont normalement déduites du salaire et versées chaque mois par l’employeur. La classe 2 concerne principalement les indépendants exerçant une activité commerciale ou une profession ; le taux 2026 est de 15 %, avec des minima publiés de 31,97 € ou 36,18 € et des maxima de 73,56 € ou 83,89 € selon l’année de naissance du cotisant. La classe 3 est une option restreinte destinée à certains indépendants ayant des revenus passifs et concerne surtout les droits à pension. Le numéro de sécurité sociale relie les cotisations au dossier de la personne. Les prestations contributives peuvent notamment inclure les pensions de retraite, les prestations de maladie, de chômage, de maternité, d’accident, d’invalidité, de veuvage, d’orphelin et des prestations familiales. Les prestations non contributives soumises à condition de ressources relèvent de l’aide sociale et non du principal régime contributif d’assurance. La coordination entre l’UE et l’EEE peut avoir une incidence sur les périodes d’assurance lorsqu’une personne a travaillé dans plusieurs pays. Les assurances privées à Malte comprennent les assurances médicales privées, vie, accident, maladie grave, voyage, automobile, habitation, bâtiment, contenu, bateau, biens professionnels, responsabilité civile, responsabilité de l’employeur et responsabilité professionnelle. L’assurance médicale privée relève d’un contrat ; l’accès aux soins publics appartient au système de santé. L’assurance habitation et biens est généralement facultative, mais un prêteur ou une autre sûreté peut l’exiger. L’assurance de la responsabilité de l’employeur est également en général facultative, sous réserve d’exceptions prévues par certains secteurs ou professions. La police définit les risques assurés, les plafonds, les exclusions, la durée, la franchise, le renouvellement et la résiliation. La franchise est la somme que l’assuré paie pour un sinistre couvert. Les primes dépendent du risque, des garanties choisies, de la valeur du véhicule ou du bien, du conducteur, des sinistres antérieurs et de l’usage prévu. Des frais de police et un droit de timbre sur les documents peuvent s’ajouter à la prime ; ce droit est perçu par l’intermédiaire du Commissioner for Revenue. Les primes de responsabilité civile automobile ne dépendent pas de la valeur du véhicule, tandis que les primes tous risques et dommages propres peuvent varier selon la valeur marchande, l’âge du véhicule, les caractéristiques du conducteur, le bonus sans sinistre, l’historique des sinistres et l’usage. Tout véhicule circulant sur les routes maltaises doit être couvert en responsabilité civile envers les tiers en vertu du Motor Vehicles Insurance (Third-Party Risks) Ordinance. Cette couverture protège contre les risques définis à l’égard des tiers, notamment les passagers et les biens de tiers ; les dommages au véhicule de l’assuré nécessitent une couverture complémentaire facultative. Les produits courants comprennent Third Party Only, Third Party Fire & Theft et Comprehensive. Les polices automobiles sont souvent renouvelées chaque année et un certificat est délivré au renouvellement. Le propriétaire du véhicule doit le maintenir en état de circuler, n’autoriser que des conducteurs autorisés et avertir rapidement l’assureur ou l’autorité compétente en cas de transfert du véhicule. La valeur actuelle du véhicule importe surtout pour les garanties dommages propres et tous risques. Il est possible de souscrire directement auprès d’un assureur, par l’intermédiaire d’un Insurance Agent, d’un Insurance Broker indépendant, d’un Tied Insurance Intermediary ou d’un Ancillary Insurance Intermediary. À l’exception de l’Introducer, ces canaux nécessitent une licence ou une inscription auprès de la MFSA. Un Introducer peut établir un contact, mais ne conseille pas, ne fournit pas de documents de police et ne manipule pas d’argent. Les assureurs agréés dans l’UE peuvent exercer à Malte, mais un assureur établi ailleurs que Malte peut ne pas être supervisé par la MFSA et ne pas donner accès à la protection locale du Protection and Compensation Fund. Le droit étranger, une procédure de réclamation différente ou l’absence d’un représentant local pour les sinistres peuvent également avoir une incidence sur la police. Le registre des services financiers de la MFSA permet de vérifier l’autorisation d’un assureur ou d’un intermédiaire. Le demandeur doit fournir des renseignements complets et exacts sur les faits demandés par l’assureur. La dissimulation d’un fait important peut entraîner l’annulation du contrat, le rejet d’un sinistre ou le remboursement de sommes. Le client doit vérifier le souscripteur et le bénéficiaire, les risques couverts, les exclusions, les plafonds, la franchise, la durée, les modalités de renouvellement et de résiliation, les délais de déclaration de sinistre et tous les frais. L’assureur ou l’intermédiaire doit agir de manière équitable, honnête, professionnelle et dans l’intérêt du client, et lui fournir un Product Information Document sur un support durable. Le reçu doit distinguer la prime, le droit de timbre sur les documents et les frais. La plupart des polices privées ne prévoient pas de délai général de rétractation automatique. Les polices vie et autres contrats à long terme peuvent prévoir un avis légal permettant une rétractation pendant une période allant jusqu’à 30 jours, généralement sous réserve de la valeur des unités ou d’autres modalités contractuelles. Le rachat anticipé d’une police vie peut entraîner des retenues importantes et ne donner lieu à aucun remboursement. Un changement ou un remplacement de couverture en cours de contrat peut entraîner des frais, un droit de timbre ou une tarification de courte durée ; il convient donc d’obtenir la nouvelle couverture avant de résilier l’ancienne. Un sinistre doit être déclaré à l’assureur dès que possible à l’aide du formulaire et des justificatifs prévus par la police. Pour un sinistre automobile, une déclaration écrite peut être exigée dans les deux semaines. Une collision par l’arrière utilise normalement le Bumper to Bumper Form ; pour les autres collisions, il peut être nécessaire de contacter les Local Wardens, la Police ou eTARS. L’assuré doit conserver les photographies, formulaires et copies, et ne pas reconnaître sa responsabilité. L’assureur transmet normalement le dossier eTARS dans un délai de trois à quatre jours ouvrés. Dans certains sinistres automobiles impliquant un tiers, l’assureur peut envoyer un avis enregistré ou judiciaire, accordant au destinataire dix jours pour s’opposer au paiement. Le Protection and Compensation Fund et le Motor Insurers’ Bureau offrent une protection dans certains cas impliquant des véhicules non assurés ou inconnus, des délits de fuite et certains véhicules gouvernementaux. La protection en cas d’insolvabilité d’un assureur est limitée aux risques, engagements, exclusions et plafonds protégés par les règles en vigueur. Le client doit d’abord envoyer une réclamation écrite à l’assureur ou à l’intermédiaire. Le prestataire devrait normalement répondre dans les 15 jours ouvrés et peut disposer d’un maximum de 35 jours ouvrés selon la procédure applicable. Si la réponse ne convient pas ou n’arrive pas, une personne physique, une microentreprise, une association de consommateurs ou une organisation bénévole admissible peut généralement saisir l’Office of the Arbiter for Financial Services dans les deux ans suivant la découverte du problème. L’OAFS ne traite généralement pas une réclamation de responsabilité automobile envers les tiers contre l’assureur d’un autre conducteur, ni une réclamation pour dommages au domicile contre l’assureur d’un voisin. La MFSA supervise les entreprises, mais n’accorde pas d’indemnisation individuelle ; une action en justice reste possible.