Banques à Malte

Le système bancaire maltais relève de la Banking Act, Cap. 371. Il comprend des banques nationales essentielles, des banques nationales non essentielles et des banques internationales. La Malta Financial Services Authority (MFSA) agrée les banques et supervise leur solidité financière et leur conduite. La Banque centrale européenne (BCE) supervise les établissements de crédit importants par l’intermédiaire du mécanisme de surveillance unique (SSM). La Central Bank of Malta fait partie de l’Eurosystème et supervise les systèmes de paiement, notamment TARGET2-Malta et MTEUROPAY. Les autres établissements d’importance systémique de Malte sont APS Bank plc, MDB Group Limited, HSBC Bank Malta plc et Bank of Valletta plc. Avant d’ouvrir un compte ou d’utiliser un service financier, vérifiez l’établissement dans le Financial Services Register de la MFSA. Le même cadre national s’applique à Malte et à Gozo ; il n’existe pas dans ce périmètre de règles bancaires distinctes à l’échelle régionale ou municipale. Les banques proposent des comptes de paiement ou d’épargne, des dépôts à terme, des cartes de débit ou autres, des services bancaires en ligne et des applications mobiles. La disponibilité, le solde minimum, les frais, les commissions de change et les plafonds de transaction dépendent de la banque et du produit. L’ouverture d’un compte demande généralement des informations d’identité, le motif du compte, un profil client et de risque ainsi que des justificatifs sur l’origine des fonds. Les contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (AML/CFT) peuvent se poursuivre après l’ouverture. Une banque peut demander des justificatifs de revenus, du motif de certaines transactions ou de l’origine des fonds. Un compte de paiement à caractéristiques de base (Payment Account with Basic Features) est accessible à Malte à un résident légal de Malte ou d’un autre État membre de l’UE qui, en général, ne possède pas déjà un autre compte de paiement à Malte. Il est réservé à un usage privé, et non à une entreprise, un club ou une association caritative. Il comprend une carte de débit, des retraits d’espèces à Malte, à Gozo et dans l’UE, des paiements par carte et en ligne, des virements, des ordres permanents et des prélèvements européens. Les banques possédant au moins cinq agences à Malte sont tenues de le proposer ; il s’agit notamment d’APS Bank, BNF Bank, Bank of Valletta, HSBC Bank Malta et Lombard Bank. D’autres prestataires peuvent le proposer volontairement. Une banque peut vérifier que le demandeur a besoin de ce compte, mais elle ne peut pas rejeter la demande en raison de l’emploi, des revenus, des antécédents de crédit ou d’une faillite personnelle. En cas de refus, elle doit généralement en communiquer gratuitement la raison par écrit dans les dix jours, sauf si les règles de lutte contre le blanchiment, la sécurité nationale ou l’ordre public empêchent cette communication. Après plus de 24 mois d’inactivité, la banque peut fermer le compte. Il est généralement possible de transférer un compte entre prestataires dans la même monnaie, à Malte ou entre Malte et un autre État membre de l’UE. Le nouvel établissement envoie la demande de transfert dans les deux jours et les deux établissements accomplissent leurs tâches respectives dans les cinq jours. Les informations pertinentes sur le transfert sont fournies gratuitement et le client a droit à au moins un relevé de compte gratuit par an. Un solde nul ne clôture pas automatiquement le compte et la banque peut facturer des frais d’inactivité conformément à ses conditions publiées. Le régime d’indemnisation des déposants (Depositor Compensation Scheme) protège les dépôts admissibles détenus auprès des banques agréées par la MFSA. Le plafond est de 100 000 EUR par déposant et par banque ; les dépôts d’un même déposant dans cette banque sont cumulés. La part d’un cotitulaire est traitée séparément pour le calcul du plafond. Les dépôts dans différentes monnaies sont généralement couverts et l’indemnisation est versée en euros au taux de change de la BCE. Elle doit être disponible dans un délai maximal de sept jours ouvrables. Certains soldes temporairement élevés liés à des événements définis de la vie, de la propriété ou de la protection sociale peuvent bénéficier d’une couverture supplémentaire allant jusqu’à 500 000 EUR pendant douze mois au maximum. La monnaie électronique et les produits liés à des investissements sans remboursement intégral sont exclus ; la protection des dépôts ne couvre pas les investissements. Les paiements utilisent des IBAN, numéros de compte bancaire internationaux servant à identifier les comptes. Un virement SEPA est généralement reçu le jour ouvrable suivant. Un prélèvement SEPA exige un mandat du payeur. MTEUROPAY relie le traitement des paiements maltais au système STEP2 de l’EBA pour les virements et prélèvements SEPA. Depuis le 9 janvier 2025, les prestataires de paiement de la zone euro doivent pouvoir recevoir des virements instantanés en euros ; depuis le 9 octobre 2025, ils doivent aussi pouvoir les envoyer. La vérification du bénéficiaire (Verification of Payee) contrôle si le nom du destinataire correspond aux coordonnées du compte. Les banques effectuent aussi quotidiennement des contrôles au regard des sanctions de l’UE. Les frais d’un paiement instantané en euros ne peuvent pas dépasser ceux du virement standard correspondant. Les espèces restent une monnaie ayant cours légal ; les cartes, transferts électroniques et prélèvements sont très utilisés. Les chèques subsistent dans certaines situations, mais constituent un moyen de paiement ancien en déclin. La directive sur les services de paiement 2 (Payment Services Directive 2, PSD2) régit de nombreuses protections applicables aux paiements électroniques. Les services d’information sur les comptes et d’initiation de paiement exigent le consentement du client. Une authentification forte du client (Strong Customer Authentication, SCA) peut être exigée pour l’accès en ligne, les paiements électroniques ou les suspicions de fraude. La responsabilité d’un client à la suite de la perte ou du vol d’une carte est généralement limitée à 50 EUR, sauf fraude ou négligence grave de sa part. Après le signalement de la perte ou du vol, sa responsabilité prend généralement fin. Signalez immédiatement tout paiement non autorisé ; le remboursement est généralement dû au plus tard le jour ouvrable suivant et le délai de réclamation est normalement de treize mois maximum. Les commerçants ne peuvent pas ajouter de frais pour un paiement par carte. Les frais de virement au sein de l’Espace économique européen suivent les règles de partage des frais. Utilisez uniquement des prestataires dont l’agrément figure au registre applicable. Les banques doivent communiquer avant la signature du contrat, sur un support durable, les caractéristiques du produit et les informations tarifaires. Ne communiquez jamais de code à usage unique (OTP), de code PIN ni d’identifiant de connexion ; n’envoyez pas non plus de données bancaires sensibles par courriel ou messagerie. Les demandes urgentes, les horaires de contact inhabituels, les coordonnées de paiement modifiées et les faux liens ou noms de domaine sont des signes classiques d’escroquerie. Vérifiez régulièrement les mouvements de compte et de carte et contactez immédiatement la banque en cas d’activité suspecte. Les établissements de paiement et de monnaie électronique peuvent proposer des transferts, des cartes ou des portefeuilles numériques comme solutions fonctionnelles à une banque. Ce ne sont pas des établissements de crédit et la monnaie électronique n’est pas protégée par le régime d’indemnisation des déposants. Vérifiez l’agrément de chaque prestataire et ne considérez pas un portefeuille numérique comme un substitut à un dépôt bancaire protégé. Pour régler un problème bancaire, commencez par déposer une réclamation auprès de la banque. Le prestataire doit répondre dans les quinze jours ouvrables. Si le problème persiste, l’Office of the Arbiter for Financial Services propose une procédure indépendante pouvant comporter médiation, enquête ou décision. La MFSA supervise les prestataires, mais ne tranche pas les demandes d’indemnisation individuelles ; un recours judiciaire peut rester possible. Les comptes de base sont gratuits ou facturés à un coût raisonnable, tandis que les autres frais de compte, de carte, de change, de solde minimum et d’inactivité dépendent du prestataire et du produit.