Bancos en Moldavia

Moldavia tiene un sistema bancario regulado a escala nacional; no se identificaron normas regionales o municipales distintas para los servicios bancarios ordinarios. El BNM es una entidad jurídica pública autónoma responsable ante el Parlamento. Supervisa los bancos autorizados, las actividades de pago bancarias, la infraestructura nacional de pagos, las instituciones de pago no bancarias y las entidades de dinero electrónico. La Ley No. 202/2017 regula la supervisión bancaria, el capital, la liquidez, la gobernanza y la resolución. La Ley No. 114/2012 regula los servicios de pago, el dinero electrónico, la transparencia, los derechos de los usuarios y las licencias. A 31 de julio de 2026, el sector bancario tenía aproximadamente MDL 202.94 mil millones en activos, MDL 153.32 mil millones en depósitos y un coeficiente de capital total del 23.99%. Estas cifras sectoriales no permiten predecir las condiciones de un banco concreto. Los bancos comerciales autorizados ofrecen servicios minoristas, empresariales o universales. Una cuenta corriente o de pago sirve para recibir salarios, hacer transferencias y débitos directos y pagar con tarjeta. Las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo generan intereses con condiciones variables según divisa, importe mínimo, vencimiento, aportaciones adicionales y retirada anticipada. MDL es la moneda nacional; muchos bancos también ofrecen cuentas en EUR y USD. Un IBAN moldavo tiene 24 caracteres: MD, dos dígitos de control, dos caracteres de identificación bancaria y un identificador de cliente de 18 caracteres. Se utiliza para transferencias nacionales e internacionales. En una sucursal, a un residente normalmente le piden el documento de identidad original. Un no residente suele presentar el pasaporte original o un permiso de residencia, y quizá documentos adicionales de diligencia debida del cliente y prevención del blanqueo de capitales. Un representante suele necesitar su propio documento de identidad, un poder original o notarial y apostillado, y una copia notarial o apostillada del documento de identidad del cliente. Las empresas presentan documentos de registro, representación, titularidad real y otros documentos de cumplimiento que exija el banco. Las normas de cambio de divisas no suelen impedir a los no residentes tener cuentas corrientes o depósitos nacionales, pero se mantienen las comprobaciones del banco. La apertura digital no está disponible en todas partes. Por ejemplo, maibank describe un proceso en línea para ciudadanos moldavos de 18 años o más con documento de identidad válido, residencia o elegibilidad en Moldavia o uno de 31 países enumerados, teléfono inteligente y número de teléfono elegible; el proceso puede tardar entre 5 y 10 minutos y utilizar firma electrónica. Este ejemplo no se aplica automáticamente a todos los bancos o productos. La infraestructura nacional de pagos incluye AIPS. El componente RTGS gestiona pagos de gran importe o urgentes, y la liquidación neta en horarios designados gestiona importes menores. Los clientes utilizan tarjetas de pago, transferencias, débitos directos, efectivo y cajeros automáticos. Para transferencias internacionales pueden necesitarse un IBAN, datos SWIFT o de bancos corresponsales. Moldavia se incorporó a SEPA para pagos en euros el 6 de marzo de 2025; los bancos autorizados participantes pudieron procesar técnicamente transacciones SEPA desde el 6 de octubre de 2025. El banco, la divisa, la entidad receptora, las tarifas y la hora límite diaria determinan el proceso y el coste reales. MIA Plăți Instant es un sistema del Banco Nacional de Moldavia para pagos instantáneos en MDL. Funciona 24 horas al día y normalmente completa las transferencias en segundos, con un máximo de 10 segundos. Permite pagos entre personas mediante número de teléfono, solicitudes de pago, códigos QR, enlaces de pago, transferencias entre cuentas propias y ciertos pagos a empresas o al Gobierno. Los pagos entre empresas están disponibles desde el 2 de marzo de 2026. El límite por operación es MDL 5,000 y el BNM recomienda un límite diario individual de hasta MDL 25,000, aunque los proveedores pueden ajustar los límites según el riesgo. Las comisiones de MIA son del 0% hasta MDL 10,000 al mes y pueden alcanzar MDL 5 por encima de esa cantidad, según la configuración del proveedor. Los bancos emiten tarjetas de débito, crédito y, a veces, prepago. Pueden permitir retiradas en cajeros, pagos en punto de venta, compras en línea, pagos sin contacto y, cuando esté disponible, Apple Pay o Google Pay. Mantenga en privado el PIN, el código de verificación de la tarjeta y las contraseñas de un solo uso. La autenticación reforzada de clientes, 3D Secure, las notificaciones de transacciones y los límites diarios, en línea o de cajero reducen la exposición, pero no eliminan el riesgo de fraude. Si pierde la tarjeta o sospecha fraude, contacte inmediatamente con el banco y bloquéela. El Fondo de Garantía de Depósitos y Resolución Bancaria (FGDSB) cubre depósitos elegibles de personas físicas y entidades jurídicas, incluidos residentes y no residentes, en MDL o moneda extranjera. La cobertura está limitada a MDL 200,000 por depositante en cada entidad miembro y se agregan todos los depósitos cubiertos en esa entidad. Los depósitos en moneda extranjera se convierten al tipo oficial del BNM de la fecha de indisponibilidad. Una cuenta conjunta se divide según la parte de cada titular. Algunos depósitos de personas físicas pueden recibir cobertura especial del 200% durante un máximo de tres meses tras un abono o transferencia que cumpla los requisitos. Quedan excluidos los fondos de bancos e instituciones financieras autorizadas, autoridades públicas, depósitos ilegales o relacionados con blanqueo de capitales, titulares no identificados, títulos de deuda e instrumentos de capital. La compensación se paga en MDL y comienza en un máximo de siete días laborables desde que se reciben la información de indisponibilidad y la lista de depositantes. Las instituciones de pago no bancarias, las entidades de dinero electrónico y Poșta Moldovei u otros agentes de pago pueden ofrecer transferencias, monederos, remesas o servicios de agencia. Una institución de pago no puede aceptar depósitos bancarios. Una entidad de dinero electrónico no puede aceptar depósitos ni otros fondos reembolsables y debe salvaguardar por separado el dinero de los clientes. Estas protecciones no equivalen a la garantía de depósitos del FGDSB, así que compruebe la licencia del proveedor y el registro público del BNM. Los bancos ofrecen sucursales, centros de contacto y canales seguros en aplicaciones o sitios web para solicitudes de servicio. Una reclamación sobre servicios de pago debe presentarse primero al banco u otro proveedor; conserve extractos, recibos y correspondencia. Normalmente, el proveedor de servicios de pago debe comunicar su decisión en 15 días laborables; una demora excepcional requiere una respuesta provisional, un motivo y un plazo final. El BNM supervisa el sector, pero el procedimiento de reclamación del proveedor suele gestionar la transacción individual o la decisión de reembolso. La apertura, emisión y mantenimiento de cuentas y tarjetas, las retiradas en cajeros, los servicios en efectivo, las transferencias, el cambio de divisas, los pagos SEPA, los SMS y la retirada anticipada de depósitos pueden tener comisiones diferentes. Antes de firmar, compruebe la tarifa y el contrato aplicables. El BNM advierte sobre el phishing, mensajes falsos del BNM, estafas de inversión y crédito, y solicitudes de transferir dinero para cancelar una supuesta operación. El BNM y los bancos legítimos no piden revelar contraseñas, códigos de un solo uso o los datos completos de la tarjeta, ni transferir dinero para cancelar una operación. Use solo datos de contacto oficiales, evite enlaces sospechosos y redes wifi públicas para operaciones bancarias, compruebe HTTPS y 3D Secure, inspeccione los cajeros por si han sido manipulados y concilie los extractos con los recibos.