Bancos na Moldova

A Moldova tem um sistema bancário regulado nacionalmente, sem regras regionais ou municipais identificadas para serviços bancários comuns. O BNM é uma entidade jurídica pública autónoma, responsável perante o Parlamento. Supervisiona bancos licenciados, atividades de pagamento bancário, infraestrutura nacional de pagamentos, instituições de pagamento não bancárias e instituições de moeda eletrónica. A Lei n.º 202/2017 abrange supervisão bancária, capital, liquidez, governação e resolução. A Lei n.º 114/2012 abrange serviços de pagamento, moeda eletrónica, transparência, direitos dos utilizadores e licenciamento. Em 31 de julho de 2026, o setor bancário tinha aproximadamente 202.94 mil milhões de MDL em ativos, 153.32 mil milhões de MDL em depósitos e um rácio de capital total de 23.99%. Estes valores setoriais não permitem prever as condições de um banco específico. Os bancos comerciais licenciados oferecem serviços a particulares, empresas ou ambos. Uma conta à ordem ou de pagamento permite receber salários, fazer transferências, débitos diretos e pagamentos com cartão. As contas poupança e depósitos a prazo mantêm dinheiro com juros, em condições que podem variar quanto a moeda, montante mínimo, prazo, reforços e levantamento antecipado. O MDL é a moeda nacional; muitos bancos também oferecem contas em EUR e USD. Um IBAN moldavo tem 24 caracteres: MD, dois dígitos de controlo, dois caracteres de identificação bancária e um identificador de cliente com 18 caracteres. É utilizado em transferências nacionais e transfronteiriças. Um balcão normalmente exige o documento de identidade original de um residente. Um não residente apresenta geralmente o passaporte ou título de residência original e pode precisar de documentos adicionais para diligência devida ao cliente e prevenção do branqueamento de capitais. Um representante precisa geralmente do seu próprio documento de identidade, de uma procuração original ou autenticada por notário e apostilhada e de uma cópia do documento de identidade do cliente autenticada por notário ou apostilhada. As empresas apresentam os documentos de registo, representação, beneficiário efetivo e outros documentos de conformidade exigidos pelo banco. As regras cambiais não proíbem geralmente os não residentes de deter contas à ordem ou depósitos nacionais, mas mantêm-se os controlos do banco. A abertura digital de contas não está disponível de forma universal. Por exemplo, o maibank descreve um processo online para cidadãos moldavos com 18 ou mais anos que tenham documento de identidade elegível, residência ou elegibilidade na Moldova ou num dos 31 países indicados, smartphone e número de telefone elegível; o processo pode demorar cerca de 5 a 10 minutos e utilizar assinatura eletrónica. Este exemplo não se aplica automaticamente a todos os bancos ou produtos. A infraestrutura nacional de pagamentos inclui a AIPS. A componente RTGS trata pagamentos de elevado valor ou urgentes; a liquidação líquida em horários designados trata pagamentos de menor valor. Os clientes utilizam cartões de pagamento, transferências a crédito, débitos diretos, numerário e caixas automáticas. As transferências internacionais podem exigir um IBAN, SWIFT ou dados de banco correspondente. A Moldova aderiu à SEPA para pagamentos em euros em 6 de março de 2025 e os bancos participantes licenciados puderam processar tecnicamente transações SEPA a partir de 6 de outubro de 2025. O banco, moeda, banco recetor, tarifa e hora-limite diária determinam o processo e custo efetivos. MIA Plăți Instant é um sistema do Banco Nacional da Moldova para pagamentos instantâneos em MDL. Funciona 24 horas por dia e, em geral, conclui as transferências em segundos, com um máximo de 10 segundos. Permite pagamentos entre pessoas singulares por número de telefone, pedidos de pagamento, códigos QR, ligações de pagamento, transferências entre contas do mesmo cliente e determinados pagamentos a empresas ou ao Estado. Os pagamentos entre empresas estão disponíveis desde 2 de março de 2026. O limite por transação é de 5,000 MDL e o BNM recomenda um limite diário individual de até 25,000 MDL, embora os prestadores possam ajustar limites segundo o risco. As comissões MIA são de 0% até 10,000 MDL por mês e podem chegar a 5 MDL acima desse montante, conforme a configuração do prestador. Os bancos emitem cartões de débito, crédito e, por vezes, pré-pagos. Os cartões podem permitir levantamentos em caixas automáticas, pagamentos em terminais, compras online, pagamentos sem contacto e, quando disponível, Apple Pay ou Google Pay. Os clientes devem manter privados o PIN, código de verificação do cartão e palavra-passe de utilização única. A autenticação forte do cliente, 3D Secure, notificações de transações e limites diários, online ou de caixas automáticas reduzem a exposição, mas não eliminam o risco de fraude. Em caso de perda, roubo ou suspeita de fraude, contacte imediatamente o banco e bloqueie o cartão. O Fundo de Garantia de Depósitos e Resolução Bancária (FGDSB) cobre depósitos elegíveis de pessoas singulares e coletivas, incluindo residentes e não residentes, em MDL ou moeda estrangeira. A cobertura está limitada a 200,000 MDL por depositante em cada instituição participante; todos os depósitos cobertos nessa instituição são agregados. Os depósitos em moeda estrangeira são convertidos à taxa oficial do BNM na data de indisponibilidade. Uma conta conjunta é dividida segundo a quota de cada depositante. Determinados depósitos de pessoas singulares podem beneficiar de cobertura especial de 200% durante até três meses após um crédito ou transferência elegível. Estão excluídos fundos de bancos e instituições financeiras licenciadas, autoridades públicas, depósitos ilegais ou relacionados com branqueamento de capitais, titulares não identificados, títulos de dívida e instrumentos de capital. A indemnização é paga em MDL e começa, o mais tardar, sete dias úteis depois de recebidas as informações sobre a indisponibilidade e a lista de depositantes. Instituições de pagamento não bancárias, instituições de moeda eletrónica e Poșta Moldovei ou outros agentes de pagamento podem prestar serviços de transferência, carteira digital, remessas ou representação. Uma instituição de pagamento não pode aceitar depósitos bancários. Uma instituição de moeda eletrónica não pode aceitar depósitos ou outros fundos reembolsáveis e tem de salvaguardar separadamente o dinheiro dos clientes. Estas proteções não são iguais à garantia de depósitos bancários do FGDSB; por isso, deve verificar-se a licença do prestador e o registo público do BNM. Os bancos disponibilizam balcões, centros de contacto e canais seguros na aplicação ou Web para pedidos de serviço. Uma reclamação sobre um serviço de pagamento deve começar por ser dirigida ao banco ou prestador; devem guardar-se extratos, recibos e correspondência. Em geral, um prestador de serviços de pagamento tem de comunicar a decisão no prazo de 15 dias úteis; um atraso excecional exige resposta provisória, justificação e prazo final. O BNM supervisiona o setor, mas o processo de reclamação do prestador trata normalmente da transação individual ou da decisão de reembolso. A abertura e manutenção de contas, emissão de cartões, levantamentos em caixas automáticas, serviços de numerário, transferências, câmbio, pagamentos SEPA, notificações SMS e levantamento antecipado de depósitos podem ter comissões diferentes. Consulte a tarifa e o contrato aplicáveis antes de assinar. O BNM alerta para phishing, falsas mensagens do BNM, fraudes de investimento e crédito e pedidos de transferência de dinheiro para cancelar uma suposta transação. O BNM e os bancos legítimos não pedem aos clientes que revelem palavras-passe, palavras-passe de utilização única ou dados completos do cartão, nem que transfiram dinheiro para cancelar operações. Utilize apenas contactos oficiais, evite ligações suspeitas e redes Wi-Fi públicas para operações bancárias, verifique HTTPS e 3D Secure, procure sinais de adulteração nas caixas automáticas e compare os extratos com os recibos.