Assurances au Monténégro

Le système obligatoire comprend l’assurance vieillesse et invalidité gérée par Fond PIO Crne Gore, l’assurance maladie obligatoire financée par Fond za zdravstveno osiguranje Crne Gore et l’assurance chômage administrée par Zavod za zapošljavanje Crne Gore. L’assurance retraite peut verser des prestations de vieillesse, d’invalidité, de lésions corporelles et de survivants. En 2026, les conditions ordinaires de retraite de vieillesse sont soit 65 ans et au moins 15 années d’assurance, soit 61 ans et 40 années d’assurance, soit 40 années d’assurance effective. La retraite anticipée exige généralement 63 ans et au moins 15 années d’assurance, avec une réduction permanente de 0,35 % pour chaque mois précédant 65 ans. Une règle transitoire applicable aux femmes en 2026 prévoit 63 ans et 3 mois et au moins 15 années d’assurance. Les pensions d’invalidité et de survivants dépendent des périodes d’assurance et des conditions familiales prévues par la loi. L’allocation chômage exige généralement une perte involontaire d’emploi et au moins neuf mois d’assurance au cours des 18 derniers mois; l’inscription et la demande doivent normalement parvenir à Zavod za zapošljavanje Crne Gore sous 30 jours. La durée de versement dépend de la période d’assurance. Depuis le 1er octobre 2024, le taux cumulé de cotisation retraite est de 10 %, payé à hauteur de 10 % par le salarié et de 0 % par l’employeur; la cotisation chômage est généralement de 1 %, répartie également à 0,5 % chacun. Les informations officielles sur les cotisations maladie ont indiqué des taux contradictoires de 10,8 % et 12,8 %; il faut donc vérifier l’assiette salariale et les règles actuelles plutôt que d’appliquer l’un ou l’autre taux de manière générale. Les assurances privées sont généralement facultatives sauf obligation légale. Elles peuvent couvrir la vie, les accidents, la santé à titre volontaire, les biens, les bâtiments, le contenu du logement, les dommages tous accidents, le transport, l’agriculture et la responsabilité civile. L’assurance vie et l’assurance non-vie constituent deux domaines d’agrément distincts. Une police doit être souscrite auprès d’un assureur agréé par l’Agence de contrôle des assurances (ANO), ou par l’intermédiaire d’un courtier, agent ou établissement bancaire agréé et enregistré comme canal de distribution. ANO agrée et supervise les assureurs, courtiers, agents et établissements bancaires concernés, tient des registres et statue sur les réclamations en assurance. Le registre comprend notamment Lovćen životna, Lovćen osiguranje, Wiener Städtische, Generali osiguranje Montenegro, Uniqa neživotno, Uniqa životno, Grawe osiguranje, Grawe neživotno et Sava osiguranje. Vérifiez le registre actuel avant de signer, car l’agrément et le statut d’activité peuvent changer. La loi sur les assurances, publiée au Journal officiel du Monténégro 033/25, régit les assureurs et réassureurs, l’accès au marché depuis l’UE et les pays tiers, la protection des consommateurs, la distribution, la supervision de groupes, la supervision liée à Solvabilité II et à l’EIOPA, la liquidation et la faillite. Les documents remis avant la conclusion sur papier ou un autre support durable doivent identifier l’assureur, sa forme juridique et son siège, la durée du contrat, les règles de résiliation, la prime, le mode de paiement, les cotisations, impôts et autres frais, le montant total à payer, la durée de validité de l’offre, la procédure de réclamation, le droit applicable et les conditions de la police. Vérifiez les exclusions, obligations après sinistre, délais de carence, franchises, limites territoriales et dates d’échéance des primes. La prime dépend du produit, du risque et des conditions contractuelles. Le ministère des Finances indique une taxe de 9 % sur les primes d’assurance calculée sur la prime convenue; vérifiez son application au produit concerné et les éventuelles exceptions. L’assurance vie individuelle ouvre généralement un délai de rétractation de 30 jours à compter de la réception de l’avis de conclusion, selon les règles d’information documentées. Les contrats vie doivent aussi fournir les informations sur la participation aux bénéfices, le tableau des valeurs de rachat, les éléments de capitalisation et, le cas échéant, les informations sur les fonds en unités de compte. L’assurance automobile obligatoire est régie par la loi sur l’assurance obligatoire dans les transports (Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju), consolidée dans les numéros 044/12, 146/21 et 069/25 du Journal officiel du Monténégro. Elle couvre la responsabilité envers les tiers pour les véhicules routiers concernés et s’applique aussi aux propriétaires ou utilisateurs d’aéronefs et de navires dans les cas prévus par la loi. Une preuve d’assurance automobile est nécessaire à l’immatriculation du véhicule. Udruženje - Nacionalni biro osiguravača Crne Gore gère le bureau de la carte verte, le centre d’information et le fonds de garantie (Garantni fond). Une réclamation concernant un véhicule non identifié ou non assuré, un aéronef ou un navire, ou un assureur insolvable ou dont la licence a été retirée peut généralement être adressée au bureau ou au fonds concerné. Une réclamation de responsabilité routière est transmise directement à l’assureur ou à Udruženje. Dans un délai de 60 jours, l’organisme responsable doit présenter une offre motivée ou une réponse motivée; si le montant définitif n’est pas encore établi, il doit verser l’avance non contestée. Le paiement intégral intervient dans les huit jours suivant une décision ou un accord, faute de quoi des intérêts de retard peuvent s’appliquer. Une action judiciaire engagée avant la fin du délai de 60 jours est généralement prématurée. Les règles internes publiées en matière de réclamations doivent préciser les preuves, l’évaluation, la décision, le paiement et les délais de réclamation. Dans certains dossiers transfrontaliers, le bureau peut intervenir en l’absence de paiement ou de réponse, de représentant désigné ou d’assureur identifié après 60 jours. Pour les contrats facultatifs, la police, les conditions générales et particulières ainsi que les obligations du souscripteur s’appliquent. Signalez un sinistre sans délai, limitez raisonnablement le préjudice, conservez la police et les preuves de paiement et recueillez les éléments de police, médicaux, de propriété et autres. Faites procéder à une inspection si le contrat l’exige. Il n’existe pas de délai légal de déclaration unique pour tous les produits facultatifs. Le non-respect d’une obligation contractuelle peut affecter l’indemnisation et permettre un recours contre la personne responsable. En assurance automobile obligatoire, l’assureur ne peut généralement pas opposer à la victime toutes les objections qu’il aurait pu opposer au souscripteur; un recours légal reste possible. Une réclamation commence normalement auprès de l’assureur ou d’une autre entité supervisée. Si sa réponse interne ne satisfait pas le souscripteur ou n’arrive pas dans le délai applicable, une réclamation écrite peut être déposée auprès d’ANO au bureau d’enregistrement, par courrier ou par courriel. Elle doit être rédigée en monténégrin, ne peut être anonyme et doit être déposée au plus tard un an après la dernière décision interne. ANO donne à l’entité supervisée la possibilité de présenter ses observations, généralement sous cinq jours, puis rend une réponse finale sous 30 jours après avoir établi les faits pertinents. ANO supervise et statue sur la procédure de réclamation, mais ne remplace pas un tribunal pour fixer le montant final d’un sinistre contesté. Son examen n’est pas une étape préalable obligatoire à une procédure devant le Centre de règlement alternatif des litiges ou un tribunal. La résiliation, le renouvellement, les changements de prime ou de prestations, le rachat et la transformation en police libérée dépendent du contrat et de la loi applicable. Lors d’un changement d’assureur, obtenez la nouvelle police et une confirmation de couverture avant de résilier l’ancienne, afin d’éviter toute interruption. Consultez le registre actuel d’ANO et les avis de liquidation ou de faillite. Les transferts de portefeuille, retraits de licence, liquidations volontaires et faillites sont soumis à la supervision ou à l’approbation d’ANO, aux avis publics et aux procédures applicables au liquidateur ou aux créanciers. Le Monténégro ne possède donc pas un système d’assurance unifié équivalent à un modèle national unique : les responsabilités sont réparties entre fonds obligatoires, marché privé réglementé par ANO et bureau national avec fonds de garantie. Aucun système d’assurance local ou municipal doté de règles différentes n’a été établi pour cette couverture.