Banken in Mosambik

Banco de Moçambique (BM) lässt Banken und andere Finanzinstitute zu und beaufsichtigt sie, überwacht das Kundenverhalten, Maßnahmen gegen Geldwäsche und das Nationale Zahlungssystem und veröffentlicht Listen zugelassener Institute. Das Finanzministerium ist für Geld-, Finanz- und Devisenpolitik zuständig; GIFiM nimmt Informationen zu Finanzkriminalität entgegen. SIMO verwaltet das nationale Interbankennetz, und der Einlagensicherungsfonds schützt anspruchsberechtigte Einlagen nach den geltenden Regeln. Gesetz 20/2020 und Decreto 50/2024 bestimmen die wichtigsten Institutstypen. Der Jahresbericht 2024 von BM verzeichnete 15 Banken, 15 Mikrobanken und 4 Kreditgenossenschaften sowie eine Investmentgesellschaft und eine Kartenemissions- und Verwaltungsgesellschaft. Eine natürliche Person eröffnet ein Konto im Allgemeinen mit einem gültigen mosambikanischen Identitätsdokument. Eine Gesellschaft oder eine andere juristische Person legt normalerweise einen Registrierungsnachweis oder ein gleichwertiges Dokument vor. Anonyme und fiktive Konten sind verboten. Jede Kundin und jeder Kunde erhält eine NUIB, die einheitliche Bankkennung, die das Institut bei Kontoeröffnung zuteilt. Das Institut kann weitere Angaben zur Kundenidentifizierung und zu Prüfungen der Finanzkriminalität anfordern. Ein Basis- oder vereinfachtes Bankkonto ist ein Sichteinlagenkonto in Landeswährung für natürliche Personen. Eine Person kann es bei einem Institut halten; bis zu zwei Mitinhabende sind möglich, und es kann ohne Ersteinlage eröffnet werden. Guthaben und Transaktionen sind jeweils auf das Dreifache des Mindestlohns im Bankensektor begrenzt. Das Paket umfasst mindestens eine Debit- oder Prepaidkarte, Zugang zu Geldautomaten, elektronisches oder mobiles Banking, Agenten und Filialen, Einzahlungen, Abhebungen, Zahlungen für Waren und Dienstleistungen, Lastschriften sowie inländische Überweisungen innerhalb und zwischen Banken. Ein Überziehungskredit ist nicht enthalten; das Institut darf zusätzliche Produkte nicht zur Voraussetzung für die Eröffnung machen. Eine Ablehnung aus einem gesetzlich oder von BM gebilligten Grund muss kostenlos schriftlich begründet werden. Personen ab 18 Jahren können selbst ein Konto eröffnen; bei 15- bis 17-Jährigen ist eine schriftliche Genehmigung einer gesetzlichen Vertretung erforderlich, jüngere Antragstellende benötigen eine gesetzliche Vertretung. Minderjährige zwischen 15 und 17 Jahren ohne gesetzliche Vertretung können einen Curador de Menores nutzen; für das Verfahren gilt eine angegebene Frist von fünf Tagen. Das regulierte Zahlungssystem Mosambiks umfasst Schecks, elektronische Interbanküberweisungen und Lastschriften. Das Nationale Zahlungssystem umfasst CEL für Clearing und Abwicklung, MTR für Echtzeit-Großbetragsüberweisungen und STF für staatliche Mitteltransfers. Gesetz 15/2026 modernisiert dieses System und ersetzt Gesetz 2/2008. Aviso 1/GBM/2026 führt das Mosambikanische Sofortzahlungssystem ein, das 24 Stunden am Tag und 365 Tage im Jahr arbeiten soll; Beträge sollen sofort für die empfangende Person verfügbar sein. M-Pesa, mKesh und e-Mola sind seit dem 1. Juli 2022 über SIMOrede interoperabel. Mobiles Geld ist besonders relevant, wenn Agenten einen leichteren persönlichen Zugang bieten als Filialen. Es ist jedoch nicht dasselbe wie ein formelles Bankkonto: Dienste, Einlagenschutz, Karten, Interbankfunktionen und Kundenidentifizierung können sich unterscheiden. Indikatoren für das erste Quartal 2026 verzeichneten 6.70 Millionen Bankkonten, 25.25 Millionen Nutzerinnen und Nutzer von mobilem Geld und 467,622 Agenten für mobiles Geld. Diese Zahlen sind nicht direkt vergleichbar, da Konto und Nutzer unterschiedlich definiert sind. Im zweiten Quartal 2026 stiegen Bankkonten um 1.3 %, Konten für mobiles Geld um 4.1 % und Bankkarten um 3.3 %. Agenten für mobiles Geld nahmen um 5.8 % zu, während Bankfilialen um 0.4 %, Geldautomaten um 1.1 % und POS-Terminals um 0.4 % zurückgingen. Die Zahlen beschreiben landesweite Zugangsmuster und ersetzen nicht die Prüfung konkreter Dienstleistungen an einem bestimmten Ort. Nur zugelassene Kreditinstitute und Finanzgesellschaften dürfen Einlagen annehmen. Der Einlagensicherungsfonds arbeitet nach Decreto 36/2024 und Ministerial Order 86/2024. Die maximale Erstattung beträgt MZN 40,000; als Ziel gilt eine Auszahlung innerhalb von sieben Arbeitstagen, nachdem Einlagen nicht mehr verfügbar sind. Für Termineinlagen können Vertragsbedingungen oder Strafgebühren bei vorzeitiger Verfügung gelten; prüfen Sie diese vor der Unterzeichnung. Institute legen Gebühren, Provisionen und Entgelte für Produkte fest, müssen Kosten, Zinssätze und Dienstleistungspreise jedoch vor oder bei Vertragsschluss offenlegen; BM prüft vorgeschlagene Preise auf Angemessenheit. Für ein Basiskonto ist keine Ersteinlage erforderlich, es sollte aber nicht automatisch als gebührenfrei bezeichnet werden. Die Dauer einer Kontoeröffnung hängt vom Institut und der Vollständigkeit der Unterlagen ab. Ein schriftlicher Antrag auf Kontoschließung wird im Allgemeinen mit seiner Unterzeichnung wirksam. Ein Konto gilt als inaktiv, wenn sein Saldo null oder weniger beträgt und seit mehr als zwei Jahren keine Transaktion stattgefunden hat. Nach mindestens zwei Jahren kann ein Institut es schließen, wenn der Saldo während der letzten sechs Monate unter MZN 100 oder bei null lag und keine Transaktionen erfolgt sind. Kundinnen und Kunden haben Anspruch auf klare, aktuelle und objektive Informationen, auf die Wahl und den Wechsel von Anbietern sowie auf Vertragsbedingungen für die vorzeitige Verfügung über Termineinlagen. Unter den geltenden Bedingungen kann ein Vertrag innerhalb von sieben Arbeitstagen widerrufen werden. Beschwerden sind zuerst an das Institut zu richten; Kundinnen und Kunden können sich an BM wenden, wenn das Institut die Beschwerde ablehnt oder nicht innerhalb der gesetzlichen Frist beantwortet. Kundinnen und Kunden müssen richtige und vollständige Identitätsdaten angeben, Änderungen mitteilen, Vertrag und Gebührenbedingungen einhalten, ausreichend Geld für Zahlungsverpflichtungen auf dem Konto halten, Zahlungsinstrumente korrekt verwenden und irrtümliche Überweisungen oder unrechtmäßige Gutschriften nicht nutzen. PINs, Passwörter und Kartendaten müssen geheim bleiben; Kontoauszüge und Zugriffszeiten sollten regelmäßig geprüft werden. Verdächtige Aktivitäten können nach den Geldwäscheregeln zu vorbeugender Sperrung oder Zurückhaltung von Mitteln, Sanktionsprüfungen, Einfrierungsmaßnahmen und Meldungen an BM, GIFiM oder die Staatsanwaltschaft führen.