Bank di Mozambik

Banco de Moçambique (BM) memberi izin dan mengawasi bank serta lembaga keuangan lain, mengawasi perilaku terhadap konsumen, pengendalian anti pencucian uang, dan Sistem Pembayaran Nasional, serta menerbitkan daftar lembaga resmi. Ministério das Finanças bertanggung jawab atas kebijakan moneter, keuangan, dan valuta asing; GIFiM menerima informasi kejahatan keuangan. SIMO mengelola jaringan antarbank nasional, sedangkan Fundo de Garantia de Depósitos melindungi simpanan yang memenuhi syarat menurut aturan yang berlaku. Law 20/2020 dan Decree 50/2024 menetapkan jenis lembaga utama. Laporan tahunan BM 2024 mencatat 15 bank, 15 bank mikro, dan 4 koperasi kredit, serta satu perusahaan investasi dan satu perusahaan penerbit serta pengelola kartu. Orang perseorangan umumnya membuka rekening dengan dokumen identitas Mozambik yang masih berlaku. Perusahaan atau badan hukum lain umumnya menyerahkan sertifikat registrasi atau dokumen setara. Rekening anonim dan fiktif dilarang. Setiap nasabah mendapat satu NUIB, yaitu pengenal bank tunggal yang diberikan melalui lembaga saat rekening dibuka. Lembaga dapat meminta informasi tambahan untuk melengkapi identifikasi nasabah dan pemeriksaan kejahatan keuangan. Rekening bank dasar atau sederhana adalah rekening simpanan atas permintaan dalam mata uang lokal untuk orang perseorangan. Rekening hanya dapat dimiliki pada satu lembaga, memiliki hingga dua pemilik bersama, dan dibuka tanpa setoran awal. Saldo dan batas transaksinya masing-masing dibatasi hingga tiga kali upah minimum sektor perbankan. Paketnya mencakup setidaknya kartu debit atau prabayar, akses ATM, perbankan elektronik atau seluler, agen dan cabang, setoran, penarikan, pembayaran barang dan jasa, debit langsung, serta transfer domestik dalam lembaga maupun antarbank. Rekening ini tidak menyediakan cerukan dan lembaga tidak boleh mewajibkan produk tambahan sebagai syarat pembukaan. Penolakan karena alasan hukum atau alasan yang disetujui BM harus disertai penjelasan tertulis gratis. Orang berusia 18 tahun atau lebih dapat membukanya sendiri; usia 15–17 memerlukan izin tertulis perwakilan hukum, sedangkan pemohon yang lebih muda menggunakan perwakilan hukum. Anak usia 15–17 yang tidak memiliki perwakilan dapat menggunakan Curador de Menores; prosesnya memiliki jangka waktu lima hari. Sistem pembayaran yang diatur di Mozambik mencakup cek, transfer elektronik antarbank, dan debit langsung. Sistem Pembayaran Nasional mencakup kliring dan penyelesaian CEL, transfer grosir waktu nyata MTR, dan transfer dana negara STF. Law 15/2026 memodernisasi sistem ini dan menggantikan Law 2/2008. Notice 1/GBM/2026 menetapkan Mozambique Instant Payment System, yang dimaksudkan beroperasi 24 jam sehari, 365 hari setahun, dengan dana tersedia segera bagi penerima. Uang elektronik M-Pesa, mKesh, dan e-Mola telah dapat saling beroperasi melalui SIMOrede sejak 1 Juli 2022. Uang elektronik sangat relevan jika agen memberikan akses fisik yang lebih mudah daripada cabang, tetapi tidak sama dengan rekening bank formal: layanan, perlindungan simpanan, kartu, fungsi antarbank, dan tata cara identifikasi nasabah dapat berbeda. Indikator kuartal pertama 2026 mencatat 6.70 juta rekening bank, 25.25 juta pelanggan uang elektronik, dan 467,622 agen uang elektronik. Angka ini tidak dapat dibandingkan langsung karena definisi rekening dan pelanggan berbeda. Pada kuartal kedua 2026, rekening bank tumbuh 1.3%, rekening uang elektronik 4.1%, dan kartu bank 3.3%; agen uang elektronik bertambah 5.8%, sementara cabang bank turun 0.4%, ATM turun 1.1%, dan terminal point-of-sale turun 0.4%. Angka ini menggambarkan pola akses nasional dan tidak menghilangkan perlunya memeriksa layanan yang benar-benar tersedia di wilayah tertentu. Hanya lembaga kredit dan perusahaan keuangan berizin yang dapat menerima simpanan. Fundo de Garantia de Depósitos beroperasi berdasarkan Decree 36/2024 dan Ministerial Order 86/2024, dengan penggantian maksimum MZN 40,000 dan sasaran pembayaran dalam tujuh hari kerja setelah simpanan tidak tersedia. Deposito berjangka dapat memiliki syarat kontrak atau penalti pencairan awal; periksa ketentuannya sebelum menandatangani. Lembaga menetapkan biaya, komisi, dan pungutan tiap produk, tetapi wajib mengungkapkan biaya, tarif, dan harga layanan sebelum atau saat kontrak dibuat; BM meninjau kewajaran usulan harga. Rekening dasar tidak mensyaratkan setoran awal, tetapi jangan otomatis menganggapnya bebas biaya. Waktu pembukaan rekening bergantung pada lembaga dan kelengkapan dokumen. Permohonan tertulis penutupan rekening umumnya berlaku saat ditandatangani. Rekening dianggap tidak aktif jika saldonya nol atau kurang dan tidak ada transaksi selama lebih dari dua tahun. Setelah sedikitnya dua tahun, lembaga dapat menutup rekening jika saldonya di bawah MZN 100 atau nol selama enam bulan terakhir dan tidak ada transaksi. Nasabah berhak atas informasi yang jelas, mutakhir, dan objektif; memilih serta mengganti penyedia; dan menerima ketentuan kontrak pencairan awal deposito berjangka. Dalam kondisi yang berlaku, nasabah dapat membatalkan kontrak dalam tujuh hari kerja. Pengaduan pertama-tama disampaikan kepada lembaga; nasabah dapat menghubungi BM jika lembaga tidak setuju atau tidak menjawab dalam jangka waktu hukum. Nasabah wajib memberikan data identitas yang benar dan lengkap, memperbarui perubahan, mematuhi ketentuan kontrak dan biaya, menjaga saldo cukup untuk kewajiban rekening debit, menggunakan instrumen pembayaran dengan benar, serta tidak menggunakan transfer keliru atau kredit tidak sah. PIN, kata sandi, dan rincian kartu harus dirahasiakan; periksa laporan dan tanggal akses secara rutin. Aktivitas mencurigakan dapat menyebabkan pemblokiran atau penahanan dana secara preventif, pemeriksaan sanksi, tindakan pembekuan, dan pemberitahuan kepada BM, GIFiM, atau jaksa berdasarkan aturan anti pencucian uang.