Banques au Mozambique

La Banque du Mozambique (Banco de Moçambique, BM) agrée et supervise les banques et autres institutions financières, surveille la conduite à l’égard des clients, les contrôles contre le blanchiment d’argent et le système national de paiement, et publie la liste des institutions autorisées. Le ministère des Finances est chargé de la politique monétaire, financière et de change ; le GIFiM reçoit les informations sur la criminalité financière. SIMO gère le réseau interbancaire national et le Fonds de garantie des dépôts protège les dépôts admissibles selon les règles applicables. La Loi 20/2020 et le Décret 50/2024 définissent les principales catégories d’institutions. Le rapport annuel 2024 de la BM recensait 15 banques, 15 microbanques et 4 coopératives de crédit, ainsi qu’une société d’investissement et une société d’émission et de gestion de cartes. Une personne physique ouvre généralement un compte avec une pièce d’identité mozambicaine valide. Une entreprise ou autre entité juridique fournit généralement un certificat d’immatriculation ou un document équivalent. Les comptes anonymes et fictifs sont interdits. Chaque client reçoit un NUIB, identifiant bancaire unique attribué par l’institution lors de l’ouverture. L’institution peut demander des renseignements supplémentaires pour compléter l’identification du client et les contrôles de criminalité financière. Un compte bancaire de base ou simplifié est un compte de dépôt à vue en monnaie locale destiné aux personnes physiques. Il peut être détenu auprès d’une institution, avoir jusqu’à deux cotitulaires et être ouvert sans dépôt initial. Son solde et les opérations sont chacun plafonnés à trois salaires minimums du secteur bancaire. Le forfait comprend au moins une carte de débit ou prépayée, l’accès aux distributeurs, les services bancaires électroniques ou mobiles, les agents et les agences, les dépôts, retraits, paiements de biens et services, prélèvements automatiques et virements nationaux intrabancaires et interbancaires. Le découvert n’est pas proposé et l’institution ne peut imposer d’autres produits comme condition d’ouverture. Un refus fondé sur un motif légal ou approuvé par la BM doit être expliqué gratuitement par écrit. Les personnes de 18 ans et plus peuvent ouvrir un compte seules ; entre 15 et 17 ans, une autorisation écrite d’un représentant légal est nécessaire ; les plus jeunes passent par un représentant légal. Un mineur de 15 à 17 ans qui n’en a pas peut recourir à un Curador de Menores, la procédure ayant un délai annoncé de cinq jours. Le système de paiement réglementé du Mozambique comprend les chèques, les virements électroniques interbancaires et les prélèvements automatiques. Le système national comprend la compensation et le règlement CEL, les virements de gros en temps réel MTR et les transferts de fonds publics STF. La Loi 15/2026 modernise ce système et remplace la Loi 2/2008. L’Aviso 1/GBM/2026 institue le Système de paiement instantané du Mozambique, conçu pour fonctionner 24 heures sur 24, 365 jours par an, avec disponibilité immédiate pour le bénéficiaire. M-Pesa, mKesh et e-Mola sont interopérables par SIMOrede depuis le 1er juillet 2022. La monnaie mobile est particulièrement utile lorsque les agents sont plus accessibles que les agences, mais elle n’est pas identique à un compte bancaire formel : les services, la protection des dépôts, les cartes, les fonctions interbancaires et les contrôles d’identification peuvent différer. Les indicateurs du premier trimestre 2026 recensent 6.70 millions de comptes bancaires, 25.25 millions d’abonnés à la monnaie mobile et 467,622 agents de monnaie mobile. Ces chiffres ne sont pas directement comparables, car un compte et un abonné ne sont pas définis de la même façon. Au deuxième trimestre 2026, les comptes bancaires ont augmenté de 1.3 %, les comptes de monnaie mobile de 4.1 % et les cartes bancaires de 3.3 % ; les agents de monnaie mobile ont augmenté de 5.8 %, tandis que les agences bancaires ont baissé de 0.4 %, les distributeurs de 1.1 % et les terminaux de paiement de 0.4 %. Ces données décrivent l’accès à l’échelle nationale et ne dispensent pas de vérifier les services réellement disponibles dans une zone précise. Seuls les établissements de crédit et sociétés financières autorisés peuvent accepter des dépôts. Le Fonds de garantie des dépôts relève du Décret 36/2024 et de l’Arrêté ministériel 86/2024 ; le remboursement maximal est de MZN 40,000, avec un objectif de paiement dans les sept jours ouvrables après l’indisponibilité des dépôts. Un dépôt à terme peut prévoir des conditions ou pénalités en cas de retrait anticipé : vérifiez-les avant de signer. Les institutions fixent les frais, commissions et charges propres à leurs produits, mais doivent communiquer les coûts, taux et prix des services avant ou lors de la conclusion du contrat ; la BM examine le caractère raisonnable des tarifs proposés. Un compte de base n’exige aucun dépôt initial, mais ne doit pas être automatiquement présenté comme gratuit. Le délai d’ouverture d’un compte dépend de l’institution et de l’exhaustivité des documents. Une demande écrite de clôture prend généralement effet dès sa signature. Un compte est inactif si son solde est nul ou négatif et qu’aucune opération n’a eu lieu depuis plus de deux ans. Après au moins deux ans, une institution peut le clôturer si son solde est resté inférieur à MZN 100 ou égal à zéro pendant les six derniers mois et qu’aucune opération n’a eu lieu. Les clients ont droit à des informations claires, à jour et objectives, au libre choix et au changement de prestataire ainsi qu’aux conditions contractuelles de retrait anticipé des dépôts à terme. Sous réserve des conditions applicables, un client peut se rétracter d’un contrat dans les sept jours ouvrables. Les réclamations doivent d’abord être adressées à l’institution ; le client peut saisir la BM si celle-ci conteste la réclamation ou ne répond pas dans le délai légal. Le client doit fournir des données d’identification exactes et complètes, les mettre à jour, respecter le contrat et les frais, approvisionner suffisamment son compte débiteur, utiliser correctement les instruments de paiement et ne pas utiliser les virements reçus par erreur ni les crédits irréguliers. Les codes PIN, mots de passe et données de carte doivent rester confidentiels ; vérifiez régulièrement les relevés et dates d’accès. Des opérations suspectes peuvent entraîner un blocage ou une retenue préventive des fonds, un contrôle des sanctions, des mesures de gel et des notifications à la BM, au GIFiM ou au procureur conformément aux règles contre le blanchiment d’argent.