Seguros en Nepal

La Nepal Insurance Authority (NIA), नेपाल बीमा प्राधिकरण, regula y supervisa a las aseguradoras e intermediarios autorizados conforme a la Insurance Act 2079 y la Insurance Regulation 2081. Emite y renueva licencias, inspecciona proveedores, protege los derechos de los titulares de pólizas y gestiona reclamaciones y controversias. El registro de la NIA distingue entre seguros de vida, generales, microseguros de vida, microseguros generales y reaseguros. En la fecha de la investigación, su página principal indicaba 14 aseguradoras de vida y 14 de seguros generales, pero las fusiones y los cambios de licencia pueden alterar esa cifra; el registro actualizado es la fuente fiable. Los seguros privados pueden cubrir vida, vida temporal, prestaciones de tipo dotal, accidentes, enfermedades graves, bienes, agricultura, ganado, riesgos de hierbas medicinales y otras pérdidas no relacionadas con la vida. El seguro de vida temporal para empleo en el extranjero cubre una necesidad específica vinculada al empleo. El microseguro es una modalidad autorizada diseñada para coberturas de menor valor y un acceso más amplio. El reaseguro permite a las aseguradoras transferir parte de su propio riesgo a otra aseguradora. Una póliza normalmente indica la suma asegurada, la prima, la duración, las exclusiones, el periodo de espera o de gracia, la franquicia, las normas sobre designación de nominados o beneficiarios, las condiciones de cancelación y el procedimiento de reclamación. El Social Security Fund (SSF), सामाजिक सुरक्षा कोष, ofrece protección legal contributiva y no una póliza comercial ordinaria. Sus programas incluyen atención médica y sanitaria, maternidad, accidentes, discapacidad, vejez, protección de familiares a cargo y desempleo. En el sector formal, la persona cotizante aporta el 11% y el empleador el 20% de la remuneración básica, para una contribución mensual combinada del 31%. Las modalidades para empleo en el extranjero, trabajadores autónomos y el sector informal siguen reglas distintas. La cotización para empleo en el extranjero es el 21.33% de la remuneración básica mínima aplicable. Las cotizaciones tardías o impagadas pueden generar un interés del 10% y, conforme a las normas del SSF, excluir a una persona de las prestaciones. El Health Insurance Board (HIB), स्वास्थ्य बीमा बोर्ड, administra el seguro social de salud del Gobierno de Nepal conforme a la Health Insurance Act 2074. Utiliza un modelo por unidad familiar. Un hogar de entre uno y cinco miembros paga NPR 3,500 y recibe una bolsa de prestaciones de NPR 100,000; cada miembro adicional suma NPR 700 a la contribución y NPR 20,000 a la bolsa, hasta un máximo de NPR 200,000. La bolsa corresponde a la unidad familiar y no se acumula para el siguiente periodo. Los hogares en pobreza extrema, las personas con discapacidad total y sus familias, las personas con VIH, tuberculosis multirresistente o lepra, las personas de 70 años o más y algunos otros grupos pueden recibir acceso gratuito o financiado por el Estado. Las voluntarias comunitarias de salud y sus familias reciben un descuento del 50%. En los centros con más de 15 camas pueden aplicarse copagos del 10% o del 20%, sujetos a excepciones como servicios de emergencia y básicos. La inscripción en el HIB puede realizarse mediante un asistente de registro del distrito, el portal electrónico del HIB, Nagarik App, ConnectIPS, eSewa o Khalti. La renovación debe hacerse al menos un mes antes del ciclo correspondiente. La elegibilidad y las prestaciones del HIB son independientes de los derechos conforme a una póliza privada. Una aseguradora privada no sustituye automáticamente al HIB o al SSF, y participar en el HIB o el SSF no proporciona automáticamente todas las prestaciones de un seguro privado. Para el ejercicio fiscal 2081/82, los indicadores de la NIA registraron primas brutas por NPR 227.18 mil millones, incluidos NPR 182.27 mil millones de seguros de vida y NPR 44.91 mil millones de seguros generales. La cobertura de seguro de vida era del 39.99% excluidas las pólizas para empleo en el extranjero y del 48.33% incluidas. La penetración total de los seguros era del 3.72% del PIB, con un 2.98% de seguros de vida y un 0.74% de seguros generales; la densidad total de seguros era de NPR 7,396.17. Estas cifras muestran el predominio del seguro de vida, mientras que la protección de bienes, agricultura, ganado y otros riesgos generales sigue siendo una necesidad práctica. Antes de contratar una póliza, compruebe la licencia de la aseguradora y del intermediario ante la NIA. Lea el cuadro de la póliza en vez de depender únicamente de la explicación de un agente. Compruebe la suma asegurada, la prima y su fecha de vencimiento, la duración, las exclusiones, el periodo de espera o de gracia, la franquicia, el beneficiario, la renovación, la caducidad, la rehabilitación, el rescate, el valor saldado y las condiciones de cancelación. Las primas privadas dependen del producto, el riesgo, la suma asegurada, la duración y la evaluación del riesgo, por lo que no existe una prima universal única. Conforme a los requisitos de la NIA, puede ser ilegal contratar con un proveedor sin licencia o formalizar un contrato de seguro en el extranjero. Para una reclamación, notifique a la aseguradora, al HIB o al SSF correspondiente por el canal aplicable y siga el plazo de la póliza o el programa. Conserve los bienes dañados y otras pruebas. Según el riesgo, los documentos pueden incluir la póliza o certificado, documentos de identidad, formulario de reclamación, comprobantes de pago de primas y documentos médicos, de defunción, informes policiales o de incendios e informes periciales. Una reclamación de seguro general puede requerir una evaluación de un perito autorizado. Si una aseguradora comercial no resuelve la queja, reclame primero ante ella y luego utilice el canal de reclamaciones o denuncias de la NIA. Esta puede resolver, dentro de sus competencias, controversias sobre la responsabilidad entre asegurado y aseguradora. No existe un único plazo aplicable a todas las reclamaciones. Cambiar la cobertura puede implicar renovación, endoso, cambio de beneficiario, caducidad y rehabilitación, rescate o conversión a valor saldado. Cambiar de aseguradora privada normalmente requiere una nueva evaluación de riesgo y no genera portabilidad automática. Los programas legales tienen sus propias reglas de contribución, elegibilidad y renovación. Los cambios en un programa causados por fusiones o transferencias están sujetos a la aprobación de la NIA y a las directivas aplicables.