Banques en République du Congo

En République du Congo, les banques opèrent dans la Communauté économique et monétaire de l’Afrique centrale (CEMAC) et utilisent le franc CFA de la BEAC (franc CFA BEAC) (XAF). La Banque des États de l’Afrique centrale (BEAC) est la banque centrale et gère les systèmes centraux de paiement et de règlement ; la Commission bancaire de l’Afrique centrale (COBAC) supervise les banques, le respect des règles et les sanctions. Depuis le règlement du 20 décembre 2024, une autorisation unique s’applique dans toute la CEMAC. Au 31 décembre 2024, dix banques actives étaient répertoriées en République du Congo. Il s’agit notamment de BCI, BPC, BGFIBANK Congo, BSCA, Crédit du Congo, ECOBANK Congo, LCB et UBA. Les services bancaires sont accessibles en agence, aux distributeurs automatiques de billets (GAB/DAB), aux terminaux de paiement (TPE), par les services bancaires en ligne et les applications mobiles. Les services sont particulièrement concentrés à Brazzaville et à Pointe-Noire. BPC indique disposer d’un réseau national ; BCI répertorie 14 agences, deux centres d’affaires et 38 distributeurs automatiques, ainsi que d’autres agences à Dolisie et à Impfondo. Pour ouvrir un compte, les banques demandent généralement une pièce d’identité congolaise valide ou un passeport, deux photos d’identité, un justificatif de domicile et un numéro d’identification unique (NIU), et, le cas échéant, un justificatif de revenus. Les clients étrangers ont généralement besoin d’un titre de séjour et d’un passeport. Les produits courants comprennent un compte courant (compte chèque) pour les paiements quotidiens, un compte d’épargne (compte épargne), des comptes joints et professionnels, ainsi que des comptes à terme ou de garantie. L’ouverture peut être gratuite ; le dépôt initial et les frais dépendent du produit et de la banque. Les informations publiées par BPC sur le dépôt initial se contredisent : selon la page produit ou la FAQ, le montant indiqué est de 20 000 ou de 25 000 XAF. UBA indique 30 000 XAF. Ces montants doivent être confirmés auprès de l’agence choisie avant l’ouverture du compte. Une personne physique résidente ou une personne morale sans compte de dépôt peut, après des refus de trois banques, demander à la BEAC de désigner une banque. Les services bancaires minimums comprennent alors les dépôts, retraits et virements au guichet ; les contrôles d’identité et de lutte contre le blanchiment restent requis. Le service bancaire minimum garanti comprend notamment l’ouverture et la tenue gratuites d’un compte, un relevé d’identité bancaire (RIB), l’accès au compte, un relevé mensuel, un récapitulatif annuel des frais, la domiciliation du salaire, les dépôts et retraits en espèces, jusqu’à 50 formules de chèques par jour et certains paiements et virements au sein de la CEMAC. Le service de paiement GIMACPAY relie les cartes, les portefeuilles mobiles et les comptes bancaires pour les virements, les paiements marchands, les retraits d’espèces par code et la réception de virements internationaux. Selon les informations étudiées, le réseau GIMAC comprend 79 participants, 1 931 483 cartes, 30 millions de comptes mobiles, plus de 1 500 distributeurs automatiques et 1 354 terminaux de paiement. Le système de compensation SYSTAC traite les virements nationaux et régionaux et les prélèvements inférieurs à 100 000 000 XAF ; le délai annoncé est de 24 heures pour les virements et prélèvements et de 48 heures pour les chèques. Le système de règlement SYGMA prend en charge les paiements plus importants en monnaie de banque centrale, en temps réel, de façon définitive et irrévocable. SWIFT est généralement utilisé pour les virements hors CEMAC. Les banques émettent des cartes de débit, prépayées, Visa, Mastercard et GIMAC. Leur utilisation aux distributeurs, aux terminaux de paiement, en ligne et à l’étranger dépend de la carte, de la banque, du réseau commerçant et du contrat ; elle n’est pas garantie partout. Les dépôts peuvent prendre la forme de dépôts à vue, d’épargne ou à terme. Les établissements de crédit étant tenus d’adhérer au Fonds de garantie des dépôts en Afrique centrale (FOGADAC), les dépôts admissibles sont protégés jusqu’à un maximum de 5 000 000 XAF par bénéficiaire et par établissement de crédit ; les montants supérieurs ne bénéficient pas d’une protection générale. Les services numériques vont de la consultation des soldes et opérations aux virements, paiements de factures, recharges et à la gestion de cartes. UBA Mobile fonctionne avec un compte UBA ou une carte Visa prépayée, une carte de débit Visa ou Mastercard, les notifications par SMS, un smartphone et une connexion Internet ; les informations sur le produit indiquent aussi un montant minimum de 500 XAF. BCI, BPC et Ecobank proposent également des services en ligne, mobiles ou sur TPE. Les pannes, les problèmes de télécommunications et les erreurs d’interface peuvent affecter la disponibilité. Pour une réclamation, il convient de contacter d’abord la banque, par exemple via les canaux de réclamation de BCI ou le centre d’appels de BPC au 2223. Si le problème n’est pas résolu, une médiation auprès de la CNEF peut être utilisée. Les clients doivent tenir à jour les informations d’identité et de lutte contre le blanchiment et signaler sans délai les cartes perdues, les fraudes et les activités suspectes sur leur compte. Les frais de carte, de distributeur, de service mobile et de virement dépendent de la banque ; seuls les services expressément couverts par le service minimum garanti sont gratuits.