Seguros en la República del Congo

El sistema de seguros de la República del Congo se basa en el marco regional de seguros (CIMA), el Tratado de la CIMA y el Código de la CIMA de 2019; la CIMA es el organismo regional que reúne las normas de seguros utilizadas en varios países africanos. La base jurídica congoleña incluye la Ley n.º 13-94 (Loi 13-94). El Ministerio de Finanzas (Ministère des Finances) supervisa el mercado a través del organismo de supervisión del sector financiero (DGIFN) y la Direction des Assurances. La comisión regional de supervisión (CRCA) revisa la autorización y supervisión de aseguradoras, reaseguradoras, agentes generales (agents généraux) y corredores (courtiers). Según la lista disponible, entre los proveedores autorizados figuran ARC, AGC, AAC, NSIA, SUNU IARD y AMC. La seguridad social obligatoria se basa en la Ley n.º 31-2011 (Loi 31-2011) e incluye regímenes obligatorios y no obligatorios. La Caja Nacional de Seguridad Social (CNSS) asegura principalmente a los empleados de empresas privadas. Las prestaciones incluyen pensiones de vejez y supervivencia, prestaciones familiares y de maternidad, y prestaciones por accidentes y enfermedades laborales. Los empleadores inscriben a los empleados, presentan las declaraciones requeridas y pagan las cotizaciones. Según la información disponible de la CNSS, las cotizaciones son del 12% para las prestaciones de vejez, invalidez y supervivencia —el 8% a cargo del empleador y el 4% del empleado—, del 10,03% para las prestaciones familiares y del 2,25% para los accidentes laborales. Las pensiones públicas se administran a través de los sistemas públicos de pensiones (CRF y CPAE). El régimen formal de seguro de salud (RAMU), también denominado régimen formal de seguro de salud (CAMU), pertenece principalmente al sistema sanitario y aquí solo es pertinente como distinción. Las aseguradoras privadas ofrecen, entre otros productos, seguros de vida, automóviles, incendios, transporte, aviación, accidentes, responsabilidad civil, construcción y riesgos técnicos. También son legalmente posibles los seguros colectivos, patrimoniales, agrícolas y los microseguros (Microassurance); no hay información fiable sobre la implantación local ni la disponibilidad nacional de todos estos productos. Una oferta o propuesta (Proposition) todavía no obliga al proveedor. Por lo general, el contrato adquiere carácter vinculante mediante una póliza (police) o nota de cobertura. Antes de firmar, deben revisarse el precio, la cobertura, las exclusiones, la suma asegurada, la duración, el procedimiento de reclamación, los plazos de pago, la cancelación y los plazos de prescripción. Por lo general, el contrato comienza cuando se ha pagado la prima. No se han establecido tarifas públicas uniformes; por tanto, la prima depende del producto, el riesgo, el alcance de la cobertura y la franquicia (franchise), si la hay. El seguro obligatorio de responsabilidad civil frente a terceros para vehículos es obligatorio para sus propietarios. Cubre los daños a terceros, incluidos los daños personales y materiales, y también se aplica a remolques y semirremolques. La acreditación consta de un certificado y un certificado separable; los documentos deben emitirse como máximo 15 días después de celebrarse el contrato, mientras que el certificado provisional debe ser gratuito. La tarjeta de seguro de automóvil Carte Rose (Carte Rose) se utiliza para el tráfico transfronterizo dentro del sistema regional de la CEMAC (CEMAC). Para vehículos desconocidos, sin seguro o insolventes, la legislación de la CIMA prevé el Fondo de Garantía del Automóvil (Fonds de Garantie Automobile); antes de presentar una reclamación concreta, debe comprobarse el procedimiento nacional vigente. Los proyectos de construcción pueden requerir un seguro de todo riesgo de construcción y un seguro de responsabilidad civil decenal. Las personas aseguradas deben pagar las primas puntualmente y facilitar información completa y correcta sobre los riesgos. Todo aumento o nuevo riesgo debe comunicarse en un plazo de 15 días. En general, las reclamaciones deben comunicarse inmediatamente y dentro del plazo previsto en el contrato; el mínimo general es de cinco días laborables y, en caso de robo o muerte de ganado, el plazo es de 48 horas. Una notificación tardía no supone automáticamente la pérdida de la cobertura si la aseguradora no puede demostrar que sufrió un perjuicio. La reclamación debe presentarse por escrito a la aseguradora, el agente o el corredor y, según corresponda, incluir la póliza, documentos justificativos, informe del accidente, informe policial o peritaje. Las reclamaciones contractuales generales prescriben a los dos años; las derivadas de seguros de vida o muerte accidental pueden seguir disponibles para los herederos durante diez años. Las reclamaciones por lesiones personales en accidentes de tráfico están sujetas a plazos adicionales para las ofertas y los pagos. Un contrato estándar puede cancelarse después de un año con al menos dos meses de preaviso antes de que termine el año. Hay excepciones para seguros de vida, seguros individuales de salud, seguros de construcción y ciertos riesgos no privados. Si cambia el domicilio o la profesión, la persona se jubila, se cierra una empresa o cambia el régimen económico matrimonial, puede ser posible cancelar en un plazo de tres meses; la cancelación suele surtir efecto un mes después de recibirse y puede dar lugar a un reembolso prorrateado de la prima. También puede ser posible cancelar tras una reclamación, con tres meses de preaviso y un mes de antelación. Los porcentajes de cotización y los procedimientos prácticos pueden variar entre la CNSS, el empleador, la aseguradora y la póliza individual; deben comprobarse en los documentos vigentes.