Versicherungen in der Republik Kongo

Das Versicherungssystem der Republik Kongo beruht auf dem regionalen Versicherungsrahmen CIMA, dem CIMA-Vertrag und dem CIMA-Kodex von 2019. CIMA ist das regionale Regelwerk für Versicherungen, das in mehreren afrikanischen Ländern gilt. Rechtsgrundlage im Kongo ist unter anderem Gesetz Nr. 13-94 (Loi 13-94). Das Finanzministerium (Ministère des Finances) beaufsichtigt den Markt über die Finanzaufsichtsbehörde DGIFN und die Versicherungsdirektion (Direction des Assurances). Die regionale Aufsichtskommission CRCA prüft Zulassung und Aufsicht von Versicherern, Rückversicherern, Generalvertretern (agents généraux) und Maklern (courtiers). Laut verfügbarer Liste gehören ARC, AGC, AAC, NSIA, SUNU IARD und AMC zu den zugelassenen Anbietern. Die gesetzliche Sozialversicherung beruht auf Gesetz Nr. 31-2011 (Loi 31-2011) und umfasst obligatorische und nicht obligatorische Systeme. Die Nationale Sozialversicherungskasse (Caisse Nationale de Sécurité Sociale, CNSS) versichert hauptsächlich Beschäftigte privater Unternehmen. Zu den Leistungen gehören Alters- und Hinterbliebenenrenten, Familienleistungen, Mutterschaftsleistungen sowie Leistungen bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten. Arbeitgeber melden Beschäftigte an, reichen die erforderlichen Erklärungen ein und zahlen Beiträge. Nach verfügbaren CNSS-Angaben betragen die Beiträge 12 Prozent für Alters-, Invaliditäts- und Hinterbliebenenleistungen, wovon 8 Prozent der Arbeitgeber und 4 Prozent die beschäftigte Person zahlen, 10,03 Prozent für Familienleistungen und 2,25 Prozent für Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten. Öffentliche Renten werden über das öffentliche Rentensystem CRF und das öffentliche Rentensystem CPAE verwaltet. Das formelle Krankenversicherungssystem RAMU, auch formelles Krankenversicherungssystem CAMU genannt, gehört hauptsächlich zum Gesundheitswesen und ist hier nur zur Abgrenzung relevant. Private Versicherer bieten unter anderem Lebens-, Kfz-, Feuer-, Transport-, Luftfahrt-, Unfall-, Haftpflicht-, Bau- und technische Versicherungen an. Gruppenversicherungen, Sachversicherungen, Agrarversicherungen und Mikroversicherungen (Microassurance) sind ebenfalls rechtlich möglich; zur Stärke des lokalen Marktes oder zur landesweiten Verfügbarkeit all dieser Produkte liegen keine verlässlichen Informationen vor. Ein Angebot (Proposition) bindet den Anbieter noch nicht. Der Vertrag wird grundsätzlich durch eine Police (police) oder einen Versicherungsschein (note de couverture) verbindlich. Prüfen Sie vor der Unterzeichnung Preis, Deckung, Ausschlüsse, Versicherungssumme, Laufzeit, Schadenverfahren, Zahlungsfristen, Kündigung und Verjährungsfristen. Der Vertrag beginnt grundsätzlich mit Zahlung der Prämie. Einheitliche öffentliche Tarife sind nicht belegt; die Prämie hängt daher von Produkt, Risiko, Deckungsumfang und einem möglichen Selbstbehalt (franchise) ab. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für Fahrzeughalter obligatorisch. Sie deckt Schäden gegenüber Dritten einschließlich Personen- und Sachschäden und gilt auch für Anhänger und Sattelanhänger. Als Nachweis dienen eine Bescheinigung und ein abtrennbarer Versicherungsschein; die Dokumente müssen spätestens 15 Tage nach Vertragsschluss ausgestellt sein, ein vorläufiger Nachweis sollte kostenlos sein. Die Kfz-Versicherungskarte Carte Rose wird im grenzüberschreitenden Verkehr innerhalb des regionalen CEMAC-Systems verwendet. Für unbekannte, nicht versicherte oder zahlungsunfähige Fahrzeuge sieht das CIMA-Recht einen Garantiefonds für Kraftfahrzeuge (Fonds de Garantie Automobile) vor; das aktuelle nationale Auszahlungsverfahren sollte vor einem konkreten Anspruch geprüft werden. Bauprojekte können eine Bauwesen-Allgefahrenversicherung und eine zehnjährige zivilrechtliche Haftpflichtversicherung (RC décennale) erfordern. Versicherte müssen Prämien fristgerecht zahlen und vollständige, korrekte Angaben zum Risiko machen. Eine Risikoerhöhung oder ein neues Risiko ist innerhalb von 15 Tagen zu melden. Schäden sollten grundsätzlich unverzüglich und innerhalb der Vertragsfrist gemeldet werden; die allgemeine Mindestfrist beträgt fünf Arbeitstage, bei Diebstahl oder Tod von Nutztieren 48 Stunden. Eine verspätete Meldung führt nicht automatisch zum Verlust des Versicherungsschutzes, wenn der Versicherer keinen Nachteil nachweisen kann. Die Schadenmeldung sollte schriftlich an Versicherer, Vertreter oder Makler erfolgen und je nach Fall Police, Belege, Unfallbericht, Polizeibericht oder Gutachten enthalten. Allgemeine vertragliche Ansprüche verjähren nach zwei Jahren; Ansprüche aus Lebensversicherung oder Unfalltod können den Erben zehn Jahre lang zustehen. Für Personenschäden im Straßenverkehr gelten zusätzliche Fristen für Angebote und Zahlungen. Ein Standardvertrag kann nach einem Jahr mit mindestens zwei Monaten Frist zum Jahresende gekündigt werden. Ausnahmen gelten für Lebensversicherungen, individuelle Krankenversicherungen, Bauversicherungen und bestimmte nicht private Risiken. Bei Wohnort- oder Berufswechsel, Ruhestand, Unternehmensschließung oder Änderung des Güterstands kann eine Kündigung innerhalb von drei Monaten möglich sein; sie wird grundsätzlich einen Monat nach Eingang wirksam und kann zu einer anteiligen Prämienerstattung führen. Nach einem Schadenfall kann eine Kündigung ebenfalls mit drei Monaten Frist und einem Monat Vorlauf möglich sein. Beitragssätze und praktische Verfahren können sich je nach CNSS, Arbeitgeber, Versicherer und individueller Police unterscheiden und sollten anhand aktueller Unterlagen geprüft werden.