L’endettement au Rwanda

Au Rwanda, les dettes suivent des circuits formels, non formels et informels. Parmi les termes locaux courants figurent umwenda pour dette, inguzanyo pour prêt, umwishingizi pour garant et ingwate pour garantie ou bien mis en gage. Les emprunts formels peuvent provenir de banques, d’institutions de microfinance agréées, d’Umurenge SACCO ou de crédits mobiles tels que MoKash. Les emprunts informels comprennent les groupes d’épargne et de crédit ibimina, les achats à crédit dans les commerces et les prêts de la famille ou des amis. En 2024, environ 63 % des adultes ont déclaré avoir emprunté ou utilisé un crédit au cours des 12 mois précédents ; environ 10 % avaient utilisé un crédit bancaire, 19 % un autre crédit formel, 47 % un emprunt informel, 34 % un groupe d’épargne, 15 % le crédit d’un commerce et 15 % un prêt familial ou amical. Ces catégories se chevauchent et ne peuvent pas être additionnées. L’inclusion financière atteignait environ 96 %, avec 92 % d’inclusion formelle et 72 % d’utilisation informelle, mais les groupes informels ne sont pas réglementés par la Banque nationale du Rwanda. Les prestataires formels de services financiers doivent communiquer le produit, ses risques, les droits et obligations, les coûts, les frais, la durée et les conditions. Ils décident généralement d’accepter ou de rejeter une demande de crédit dans un délai de deux jours ouvrables ; en cas de rejet, ils doivent en expliquer le motif et fournir des informations susceptibles d’appuyer une demande ultérieure. Le calendrier de remboursement commence normalement au décaissement, sauf si un délai de grâce ou un moratoire modifie l’échéancier ; les intérêts peuvent être capitalisés. Dans le cadre d’un prêt de groupe, le défaut d’un membre peut rendre les autres membres responsables de l’obligation. Un garant signe un accord distinct, le reçoit au moins deux jours avant de le signer et devrait recevoir périodiquement des informations sur la situation de crédit de l’emprunteur. Le prestataire doit expliquer les droits liés à la garantie et aider à son enregistrement sans frais de prestataire, même si des frais officiels peuvent s’appliquer. En cas de difficulté de remboursement, l’emprunteur peut demander au prestataire d’étudier d’autres options de remboursement et solliciter une restructuration. Un accord ou avenant de restructuration doit préciser les nouvelles conditions ; la fiche d’information essentielle et le contrat de crédit doivent décrire les conditions de restructuration. Les intérêts ou pénalités impayés ne peuvent être ajoutés au principal qu’avec un accord écrit et ne peuvent servir à contourner la règle du duplum applicable. Un prestataire ne peut ajouter au principal des intérêts payés d’avance ou des frais non demandés, ni appliquer de pénalité sur un solde déjà passé en perte. Après le remboursement intégral, la radiation de la garantie doit être gratuite pour l’emprunteur et achevée dans les 15 jours. Les taux d’intérêt, frais, coûts de garantie et coûts de recouvrement dépendent du prestataire et du contrat ; lorsque les règles applicables l’exigent, le prestataire doit prévenir au moins 30 jours à l’avance de toute modification des prix ou des coûts. Les données de crédit sont régies par la loi 73/2018 et son règlement d’application, sous la supervision de la Banque nationale du Rwanda. Un emprunteur peut demander gratuitement une copie de son rapport de crédit par an, contester des informations inexactes, demander leur rectification et recevoir des informations écrites lorsqu’un prestataire prend une mesure défavorable en raison des données du rapport. Une plainte concernant des informations de crédit doit être examinée dans les 20 jours ouvrables ; lorsque cela s’applique, un recours écrit auprès de la Banque nationale du Rwanda peut être introduit dans les 30 jours ouvrables. Pour les autres plaintes, le prestataire doit accuser réception dans un délai d’un jour ouvrable, fournir un code de suivi et répondre dans les 15 jours ouvrables ; si le dossier reste ouvert, il doit donner des nouvelles tous les cinq jours ouvrables. Une plainte non résolue peut être adressée à la Banque nationale du Rwanda par SMS au 6005, par WhatsApp au 0791700721 ou sur bnr.rw, puis, selon le cas, à la commission statutaire des plaintes ou au tribunal compétent. Le recouvrement est encadré. Un prestataire de services financiers doit informer l’emprunteur des obligations impayées, discuter d’autres solutions lorsque des difficultés de remboursement anticipé apparaissent et tenter d’autres mesures avant la saisie. Une option de vente privée doit normalement être offerte au moins 30 jours avant la saisie, sauf renonciation. Le produit net de la vente doit être imputé immédiatement au compte du prêt ; l’emprunteur doit recevoir le solde restant et un rapport détaillant la procédure, le produit brut, les coûts et le produit net. Un bien qui ne sert pas de garantie ne peut être saisi sans fondement juridique. Les menaces, le harcèlement, l’humiliation, la dénonciation publique et la divulgation de la dette à des tiers non concernés sont interdits ; le prestataire demeure responsable de ses agents et intermédiaires. En règle générale, le garant ne devrait être poursuivi qu’après l’épuisement des tentatives de recouvrement amiable auprès de l’emprunteur. Le Rwanda dispose d’un cadre formel d’insolvabilité établi par la loi 075/2021 pour les entreprises, les partenariats et les particuliers. Il prévoit notamment des mécanismes volontaires de prévention, l’insolvabilité, la liquidation, des praticiens et des affaires transfrontalières. Une procédure peut être ouverte lorsqu’un débiteur ne peut payer ses dettes à échéance dans le cours normal de ses activités ou lorsque ses actifs sont inférieurs à ses passifs augmentés du capital déclaré, sur demande adressée au tribunal compétent. Les sources examinées n’établissent pas de service national distinct de conseil sur les dettes des consommateurs, d’effacement automatique ni de procédure uniforme de désendettement hors tribunal. Le portail d’entreprises du Conseil de développement du Rwanda fait encore référence à la loi 12/2009 à certains endroits ; il convient donc de vérifier la loi actuelle et la pratique des tribunaux pour un cas précis. L’insolvabilité des entreprises est un enjeu local important, mais l’accès des particuliers aux procédures d’insolvabilité, leur coût et leur durée ne sont pas établis de façon uniforme. La dette publique concerne l’État, et non le compte de prêt d’une personne. En décembre 2025, la dette publique et la dette garantie par l’État du Rwanda étaient estimées à 73,6 % du produit intérieur brut ; la dette extérieure représentait 80,5 %, la dette intérieure 19,5 % et 89,2 % de la dette extérieure était à des conditions concessionnelles. L’évaluation indiquait un risque modéré de surendettement et un ancrage de dette de 65 % du produit intérieur brut à l’horizon 2033. Ces chiffres ne déterminent ni les droits d’un ménage, ni son montant de remboursement, ni l’issue d’une insolvabilité personnelle. La Banque nationale du Rwanda supervise les banques, les prestataires de services financiers, les informations sur le crédit et la protection des consommateurs financiers ; la Direction générale de la dette du ministère des Finances et de la Planification économique traite la dette publique ; le Conseil de développement du Rwanda, les tribunaux et les praticiens de l’insolvabilité traitent les fonctions pertinentes liées aux entreprises et à l’insolvabilité.