Seguros em São Marino

São Marino tem um mercado formal de seguros, com prestadores locais e estrangeiros. Segundo um relatório da BCSM de março de 2026, o mercado contava com 49 seguradoras autorizadas. Muitas operam sem sucursal local e distribuem produtos através de intermediários de seguros autorizados. Seguradoras estrangeiras também podem prestar serviços sem estabelecer um escritório local, mas a respetiva autorização e a supervisão no país de origem continuam a ser relevantes. A Banca Centrale della Repubblica di San Marino (BCSM), através da sua função de coordenação da supervisão, trata da autorização, dos registos, da supervisão informativa e inspetiva, da supervisão da solvência e da conduta e da aplicação de sanções. O Registro dei Soggetti Autorizzati enumera as empresas autorizadas. O Registro degli Intermediari Assicurativi e Riassicurativi enumera os intermediários autorizados, incluindo agentes, corretores e certas sociedades financeiras. A presença de um prestador num registo estrangeiro não demonstra, por si só, que pode distribuir seguros em São Marino. A proteção legal é administrada sobretudo pelo Istituto per la Sicurezza Sociale (ISS), que não é uma seguradora privada. As suas funções relacionadas com seguros incluem pensões de velhice, incapacidade, doença, maternidade, desemprego, abonos de família, incapacidade temporária para o trabalho e acidentes de trabalho ou doenças profissionais. O acesso depende, em geral, da situação profissional ou de trabalho independente, do registo e do pagamento das contribuições legais. As taxas de contribuição, os períodos de qualificação, períodos de carência, exceções e prestações dependem da legislação aplicável e da situação e rendimento da pessoa. Os empregadores devem organizar a proteção legal relativa a acidentes de trabalho e doenças profissionais ao abrigo da Lei 7.2.1939 n.º 2. Devem concluir o registo e as declarações de salários e contribuições e notificar o ISS de um acidente de trabalho, usando o formulário exigido, no prazo de dois dias após terem conhecimento do acidente. Um acidente mortal deve ser comunicado imediatamente. A documentação médica e as informações do empregador sustentam a comunicação. Um seguro privado de responsabilidade civil ou de acidentes pode acrescentar proteção, mas não substitui o sistema legal. O seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel perante terceiros, conhecido localmente como RCA, é obrigatório para veículos matriculados ou utilizados na estrada ao abrigo da Lei 31.5.1971 n.º 21, alterada, entre outras, pela Lei 18.3.2008 n.º 48. O proprietário ou utilizador tem de manter cobertura ativa e apresentar a prova exigida para a matrícula e circulação. Os limites mínimos, sanções e prazos de notificação dependem da legislação em vigor e da apólice. As coberturas de danos próprios, furto, incêndio e assistência são complementos contratuais facultativos. Para viagens transfronteiriças, verifique o âmbito territorial da apólice, o representante para sinistros e a prova internacional do seguro. Os produtos de seguro privado podem cobrir vida, riscos não vida, RCA, incêndio, furto, outros danos materiais, responsabilidade pessoal, acidentes, doença, habitação, edifícios, viagens e incapacidade. Não há provas gerais de uma obrigação legal em São Marino de contratar seguro de recheio, edifício, viagem, saúde privada, vida ou incapacidade privada. Um senhorio, credor ou contrato pode, ainda assim, exigir determinada cobertura. Essa exigência contratual é diferente de uma obrigação legal geral. No seguro de bens, distinga os interesses do proprietário no edifício, os bens do inquilino e a garantia do credor. Verifique o objeto seguro, capitais seguros, regras de subseguro, franquia, exclusões, limites e âmbito territorial. Uma apólice doméstica pode incluir incêndio, danos por água, furto, fenómenos naturais ou responsabilidade civil familiar, mas a cobertura efetiva depende do texto da apólice. Os seguros privados de saúde, acidentes, vida e incapacidade complementam, e não substituem, a proteção do ISS. As apólices de saúde podem incluir períodos de carência, questionários de saúde, exclusões de doenças preexistentes, regras de reembolso, redes de prestadores e limites para urgências ou tratamentos no estrangeiro. Nas apólices de vida, é importante verificar beneficiários, duração, alterações do prémio, valor de resgate e regras de cancelamento. Um processo de contratação adequado começa por definir o risco e consultar os registos da BCSM. Confirme a autorização da seguradora, a situação do intermediário, o âmbito da atividade autorizada, a autoridade supervisora do país de origem da seguradora e o canal de distribuição. Leia o documento de informação sobre o produto, o documento informativo do seguro de vida, quando aplicável, as condições da apólice e as condições particulares. Compare o prémio, impostos, comissões, remuneração do intermediário, encargos de fracionamento, limites, franquias, exclusões, duração, forma de pagamento e termos de renovação e cancelamento. Preste informações completas e verdadeiras sobre o risco. Guarde a proposta, o pedido aceite, a apólice, o comprovativo de cobertura e os registos de pagamento. Uma proposta ou garantia verbal não cria cobertura sem que a seguradora aceite o risco e o período efetivo da apólice tenha começado. O tomador do seguro tem de pagar os prémios e cumprir os prazos de notificação, cooperação, prevenção de perdas e participação de sinistros previstos na apólice. Uma infração, atraso no pagamento ou exclusão pode reduzir ou eliminar um pagamento. Após uma perda, notifique sem demora a seguradora ou o serviço de assistência, de acordo com a apólice. Num acidente automóvel, registe o acidente e os dados da polícia, das outras partes, fotografias, testemunhas e documentos internacionais. Para danos pessoais ou materiais, guarde faturas, registos médicos, relatórios periciais e comprovativos de propriedade ou prejuízo. Não reconheça responsabilidade nem aceite um acordo antes de avaliar a cobertura e as consequências. A seguradora analisa a cobertura, a causalidade, as exclusões e o valor do prejuízo e deve apresentar uma decisão escrita com os respetivos motivos. Uma reclamação começa normalmente junto da seguradora ou do intermediário, através do canal indicado na apólice. A BCSM recebe reclamações de clientes ou associações de consumidores e comunicações sobre seguradoras e intermediários supervisionados. A supervisão da BCSM não decide automaticamente uma reclamação privada nem ordena pagamentos. Também podem ser relevantes os procedimentos de resolução de litígios previstos no contrato, os tribunais de São Marino e, para serviços transfronteiriços, a autoridade supervisora e o processo de reclamação do país de origem. São Marino não parece ter uma sucursal municipal de seguros separada; o ISS, a proteção legal contra acidentes de trabalho, o RCA e o mercado privado regulado pela BCSM desempenham as funções pertinentes. A alteração ou cessação de uma apólice depende das condições e da lei aplicável. Verifique o prazo de pré-aviso, duração do contrato, renovação automática, alterações do prémio, regras por falta de pagamento e direitos especiais de cancelamento. Garanta a aceitação e a data de início da nova cobertura antes de cancelar a apólice anterior. Nunca deixe o RCA caducar enquanto o veículo estiver sujeito à obrigação de seguro. Ao mudar de apólice, compare o âmbito territorial, períodos de carência, exclusões, sinistros anteriores, histórico de bónus ou sinistros e transferência dos dados relevantes. Envie o cancelamento por escrito e guarde o comprovativo de receção e a confirmação. Os prémios privados variam conforme o risco, limites, franquia, idade, saúde, veículo, histórico de sinistros e território; as contribuições do ISS seguem regras legais baseadas na situação e no rendimento.