Banche a San Marino

Le quattro banche operative attualmente elencate a San Marino sono Banca Agricola Commerciale Istituto Bancario Sammarinese S.p.A. (BAC), Banca di San Marino S.p.A. (BSM), Banca Sammarinese di Investimento S.p.A. (BSI) e Cassa di Risparmio della Repubblica di San Marino S.p.A. (CRSM, detta anche Carisp). Offrono combinazioni diverse di conti correnti, depositi di risparmio, certificati di deposito a termine, servizi di pagamento, carte e servizi bancari online. Il conto corrente serve per bonifici, addebiti diretti, carte, prelievi di contante, ordini permanenti e altri pagamenti quotidiani. Il deposito a risparmio è un deposito bancario; un certificato di deposito vincola di norma il denaro per un periodo concordato e può prevedere un tasso fisso o variabile, con cedole periodiche a seconda del prodotto. La Banca Centrale della Repubblica di San Marino (BCSM) vigila sulle banche e su altre parti del settore finanziario, gestisce e supervisiona il sistema nazionale dei pagamenti e svolge funzioni di controllo sulle crisi e sulle liquidazioni. L’attività bancaria richiede un’autorizzazione secondo il quadro dei servizi finanziari di San Marino, tra cui la Legge n. 96/2005 e la Legge n. 165/2005, nota come LISF. La BCSM gestisce anche il sistema di protezione dei depositi. San Marino utilizza l’euro in virtù dell’Accordo monetario con l’Unione europea del 27 marzo 2012. Per un conto privato, BSM indica un’età minima di 18 anni, un documento d’identità con fotografia valido e altre informazioni identificative. I residenti a San Marino forniscono il Codice ISS; i residenti nell’Unione europea, un codice fiscale o CIF; i residenti fuori dall’Unione europea, il passaporto e il codice fiscale o CIF. Le banche svolgono verifiche sui clienti e antiriciclaggio, compresa la verifica della posizione fiscale e, se pertinente, del titolare effettivo. Per un conto aziendale, di solito servono atto costitutivo o statuto, ultimo bilancio approvato, delibera societaria e documenti d’identità del rappresentante legale, dei firmatari autorizzati e dei titolari effettivi. Una società sammarinese potrebbe dover fornire anche un Certificato di Vigenza e una licenza; una società dell’UE può presentare una Visura Camerale o un documento equivalente, mentre una società extra-UE presenta normalmente un estratto analogo del registro. I documenti non in italiano o in inglese potrebbero dover essere tradotti da un professionista sammarinese. L’apertura online di BAC è orientata ai residenti a San Marino, mentre BSM documenta l’accesso per residenti UE ed extra-UE; la decisione finale dipende dalla banca e dal prodotto. I depositi presso le banche aderenti sono protetti dal Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD), il sistema di garanzia dei depositi. Il limite è EUR 100,000 per depositante e per banca; vengono sommati tutti i depositi di quel depositante presso la stessa banca. Un conto cointestato è protetto separatamente per ciascun intestatario; alcuni saldi temporaneamente elevati possono beneficiare di ulteriore protezione prevista dalla legge. Se una banca entra in liquidazione, il pagamento si basa automaticamente sui registri della liquidazione e non richiede una domanda separata; le informazioni standard indicano un termine massimo di sette giorni lavorativi. Secondo le regole indicate, importi inferiori a EUR 100 e saldi senza movimenti da 24 mesi non sono rimborsabili. Il sistema dei pagamenti di San Marino consente bonifici in euro e addebiti diretti grazie alla partecipazione alla SEPA, l’Area unica dei pagamenti in euro. L’IBAN identifica il conto di pagamento per queste operazioni. Banche e altri prestatori autorizzati possono offrire bonifici, ordini permanenti, addebiti diretti, emissione e accettazione di carte, rimesse e, quando autorizzati, servizi di informazione sui conti o disposizione di ordini di pagamento. Il registro BCSM comprende anche operatori come Klirway S.p.A., PayPal (Europe) S.à r.l. & Cie, MoneyGram International S.A. e The 3rooks Money S.p.A. La carta statale prepagata e di moneta elettronica SMaC viene emessa tramite l’Ufficio SMAC e si usa anche sul portale dei pagamenti pubblici pagoPA, insieme ai codici monouso SMaC e alla carta. I prestatori di pagamento sammarinesi attualmente non aderiscono al servizio Verification of Payee dell’European Payments Council: non bisogna quindi dare per scontato che avvenga una verifica automatica della corrispondenza tra nome e IBAN. Le carte locali possono utilizzare BANCOMAT o PagoBANCOMAT insieme a Visa, Mastercard, Maestro o Cirrus, a seconda della carta. Le funzioni possono includere prelievi di contante a San Marino, in Italia e in altri Paesi, pagamenti nei negozi e online, pagamenti contactless e Fast Pay. Limiti di prelievo, pagamento e trasferimento variano in base alla banca e alla carta. Anche i servizi digitali differiscono: BSM Web Basic è informativo, mentre BSM Web Home consente operazioni; BSM Mobile e PlainPay permettono funzioni come bonifici, trasferimenti interni, addebiti diretti, imposte, pagamenti telefonici, pagoPA e blocco delle carte. BAC Mobile, Welly o WellyApp e l’app di Klirway offrono funzioni mobili come la gestione dei limiti, il controllo dei canali e il blocco delle carte. BSM dichiara gratuito il proprio servizio di banca online; le spese di conto e operazione dipendono dal prodotto e dal foglio informativo applicabile. Le banche utilizzano autenticazione forte e a due fattori, 3-D Secure, chip e PIN e avvisi via SMS o notifica. Non comunicare mai credenziali o PIN in risposta a una chiamata o a un messaggio. Segnala le operazioni non autorizzate e blocca subito una carta o credenziale smarrita o rubata contattando la banca o il servizio carte; se opportuno, segnala il furto alle autorità. BCSM e banche mettono in guardia contro phishing e vishing, in cui i criminali imitano una banca tramite e-mail, messaggi o telefono. Se si verifica un problema, contatta prima la banca, il servizio clienti o una filiale. Per i servizi bancari e finanziari, un reclamo scritto riceve normalmente risposta entro 60 giorni di calendario; per i servizi di pagamento entro 15 giorni lavorativi. In un caso eccezionale relativo ai pagamenti, la risposta finale può richiedere fino a 35 giorni lavorativi. È possibile anche inviare una segnalazione alla BCSM se vi è una possibile violazione della LISF o di un’altra norma, un danno agli interessi legali o di consumo del cliente oppure un errore nella Centrale dei Rischi. La banca deve fornire informazioni trasparenti, trattare correttamente i clienti e applicare procedure adeguate per pagamenti e sicurezza. I clienti devono fornire informazioni precise su identità, posizione fiscale e titolare effettivo, proteggere le credenziali d’accesso, segnalare prontamente attività non autorizzate e verificare contratto e foglio informativo.