Bancos en Sierra Leona

El sistema bancario formal de Sierra Leona está regulado por el Banco de Sierra Leona (BSL), autoridad que concede licencias, supervisa, regula y resuelve situaciones de bancos conforme a la Ley Bancaria de 2019. El Informe de Estabilidad Financiera de 2025, basado en datos de diciembre de 2025, contabilizó 13 bancos comerciales: 2 estatales, 2 privados nacionales y 9 de propiedad extranjera. El directorio del BSL seguía enumerando 14 bancos comerciales, incluido Standard Chartered Bank (SL), después de la adquisición comunicada por Access Bank; por ello, debe confirmarse directamente con el BSL que un banco concreto tenga licencia y esté operativo. Union Trust Bank Limited también ha sido objeto de un aviso público del BSL sobre resolución y administración provisional. El sistema financiero más amplio de Sierra Leona incluye 17 bancos comunitarios, 5 instituciones de microfinanzas que aceptan depósitos, 85 instituciones de microfinanzas que solo conceden créditos, 59 asociaciones de servicios financieros, 25 cooperativas de crédito y 3 proveedores de dinero móvil. Estas instituciones no ofrecen todas los mismos servicios ni tienen la misma situación legal. Un banco comercial o comunitario puede ofrecer cuentas de depósito y servicios de pago dentro de su licencia. Una institución de microfinanzas que acepta depósitos puede recibirlos conforme a su autorización; una entidad que solo concede créditos no debe considerarse proveedor de depósitos bancarios. El dinero móvil permite transferencias y operaciones de ingreso y retiro de efectivo mediante un monedero y una red de agentes, pero un monedero de dinero móvil no equivale automáticamente a un depósito bancario ni recibe necesariamente la misma protección de depósitos. Los productos bancarios habituales incluyen cuentas corrientes o a la vista, cuentas de ahorro y depósitos a plazo. El contrato establece el tipo de interés, el saldo mínimo, el plazo, la renovación, las condiciones de retirada anticipada y las comisiones aplicables. Según la Ley Bancaria, un depósito es dinero aceptado para su reembolso a la vista o en el momento acordado, con o sin intereses u otra prima. Los bancos también pueden ofrecer préstamos, tarjetas de débito, transferencia de dinero, custodia y servicios financieros digitales cuando dichas actividades están cubiertas por su autorización. El cliente suele acceder a un proveedor mediante sucursal, banco comunitario, agente, cajero automático o terminal de punto de venta, además de la banca móvil o por internet. El acceso es desigual: en 2025 Sierra Leona tenía 190 cajeros automáticos y 282 terminales de punto de venta; el 70.5% de los cajeros y el 91.5% de los terminales estaban en el Área Occidental. Por ello, los bancos comunitarios, agentes y dinero móvil pueden ser puntos de acceso prácticos fuera de las zonas con gran cobertura de sucursales y cajeros. Cada proveedor fija sus propios límites de servicio, disponibilidad y comisiones; comprueba la lista de tarifas y las condiciones de la cuenta antes de utilizarla. Una persona que abra una cuenta nueva necesita un Número de Identificación Nacional (NIN) válido según la directiva aplicable. La Autoridad Nacional de Registro Civil emite los NIN. Se fijó el 31 de diciembre de 2025 como fecha objetivo para vincular las cuentas individuales existentes a un NIN, pero la situación de cumplimiento o cualquier prórroga posterior a esa fecha no se ha podido determinar de forma fiable con la información disponible. Los bancos también pueden aplicar requisitos de identificación del cliente, prevención del blanqueo de capitales y diligencia debida, que incluyen pruebas de identidad, domicilio o procedencia de fondos. Según el cliente y el servicio, los proveedores de dinero móvil pueden aceptar documentos como pasaporte, permiso de conducir, documento de identidad, tarjeta de votante, tarjeta financiera, carta de la administración local o certificado de registro empresarial. El Sistema Nacional de Compensación de Sierra Leona admite tarjetas y servicios de pago interoperables. El sistema de tarjetas ha conectado a los 13 bancos comerciales identificados en el Informe de Estabilidad Financiera de 2025 y admite retiradas y consultas de saldo interbancarias en cajeros, además de pagos interoperables con tarjetas de débito y prepago en terminales de punto de venta. El Servicio de Pago Instantáneo, que opera a través del Sistema de Pagos Salon desde octubre de 2024, funciona en tiempo real las 24 horas del día y permite transferir dinero entre una cuenta bancaria y un monedero móvil para pagos entre personas, entre empresas, de clientes a empresas y del Gobierno a personas. Según la investigación disponible, estaban conectados doce bancos y proveedores de dinero móvil. Las transacciones suelen llegar en segundos o minutos, pero cada proveedor establece límites y, por lo general, los pagos instantáneos procesados no pueden cancelarse. Los fallos del proveedor o de la red pueden retrasar una transacción. El Fondo de Protección de Depósitos está establecido por ley, pero las fuentes disponibles no confirman claramente cuáles son las instituciones aseguradas en la actualidad, el límite de cobertura, las exclusiones, el plazo de pago ni si están cubiertos los monederos de dinero móvil. Confirma esos detalles con el BSL o el proveedor pertinente en vez de darlos por supuestos. Los pagos transfronterizos también dependen de las reglas del proveedor sobre divisas, prevención del blanqueo de capitales y corredores de pago. Las Directrices de Protección al Consumidor Financiero exigen que los proveedores faciliten la información pertinente antes de firmar un contrato, expliquen las condiciones en lenguaje claro y comprensible, traten justamente a los clientes y protejan sus datos personales. Los clientes pueden solicitar acceso a sus datos personales, su rectificación o eliminación cuando el tratamiento sea ilícito. Por lo general, hay un período de desistimiento de cinco días laborables sin penalización, sujeto a las condiciones y excepciones aplicables. Para cerrar una cuenta suelen requerirse 30 días laborables de preaviso por escrito, aunque pueden aplicarse excepciones por actividad sospechosa, violencia o amenazas, o una orden judicial. Los proveedores de dinero móvil deben mostrar las comisiones, su identidad y los datos de contacto para quejas, y por lo general avisar con al menos 30 días de antelación de los cambios en las condiciones o tarifas. Primero debe presentarse la queja al banco, proveedor de dinero móvil u otro proveedor de servicios financieros. La unidad de quejas debe registrar el asunto y emitir una respuesta provisional con un número de referencia único en dos días laborables. Por lo general, debe emitir una decisión en 15 días laborables; si necesita más tiempo, debe explicar la prórroga y comunicar el resultado dentro de 10 días laborables adicionales. Si el proveedor no responde o el cliente discrepa de su decisión, puede acudir a la Sección de Protección al Consumidor del BSL. El BSL puede facilitar la mediación y, dentro de sus facultades, ordenar una decisión vinculante o una reparación. Conserva los recibos, identificadores de transacción, marcas de tiempo, mensajes y avisos durante todo el proceso. Protege las credenciales, el PIN, las contraseñas de un solo uso y las contraseñas. Comprueba el nombre o número del destinatario antes de confirmar un pago con dinero móvil y conserva el mensaje de confirmación y los datos de la comisión. El phishing, la ingeniería social, el intercambio fraudulento de SIM, los agentes falsos, la clonación de tarjetas y las transferencias no autorizadas son riesgos conocidos. Contacta inmediatamente con el proveedor tras un incidente, solicita el bloqueo de la cuenta o el PIN, conserva las pruebas y contacta al BSL o la policía cuando corresponda. Los bancos comerciales deben mantener funciones de ciberseguridad, procedimientos de respuesta a incidentes y planes de continuidad y recuperación ante desastres, pero estos controles no eliminan la necesidad de que el cliente compruebe sus transacciones.