Seguros en Sierra Leona

La Comisión de Seguros de Sierra Leona (Sierra Leone Insurance Commission), conocida como SLICOM, supervisa y registra a las aseguradoras, corredores y otros participantes del mercado conforme a la Ley de Seguros de 2016. El mercado incluye seguros de vida y de largo plazo, de vehículos, contra incendios y de propiedad, marítimos y de aviación, de accidentes personales, médicos y de viaje, de responsabilidad civil pública y patronal, de indemnización profesional, de fidelidad, hipotecarios y de todo riesgo, así como reaseguros. Una evaluación de inteligencia financiera de 2023 contabilizó 12 compañías de seguros con licencia, incluidas siete aseguradoras compuestas, y una entidad de reaseguro; conviene comprobar el registro vigente de licencias con SLICOM antes de contratar o renovar. Una póliza privada suele comenzar con una propuesta y la suscripción, es decir, la evaluación del riesgo por parte de la aseguradora. Después, la aseguradora emite un certificado y un condicionado de póliza, el cliente paga la prima y recibe el certificado o la prueba de cobertura correspondiente. El texto de la póliza determina los riesgos asegurados, las exclusiones, los límites, las franquicias, las obligaciones y la prima. Los corredores y agentes deben documentar la transacción, la persona o propiedad asegurada, la cobertura y la prima. El agente debe remitir la prima en un plazo de cinco días laborables, y el corredor en un plazo de 30 días. Algunas coberturas son obligatorias por ley. Los vehículos que circulen por una vía pública deben tener seguro de responsabilidad civil frente a terceros u otra garantía aceptada legalmente; el conductor debe llevar el certificado y presentarlo cuando se le solicite. Los locales alquilables o de acceso público, como colegios, hospitales, centros de entretenimiento, oficinas, viviendas, fábricas y tiendas, requieren seguro contra incendios. Los empleadores con más de cinco empleados necesitan cobertura de responsabilidad patronal. Los edificios de más de dos plantas en construcción requieren seguro de responsabilidad pública por muerte o lesiones de terceros y daños a edificios vecinos causados por excavaciones o caída de objetos. Los médicos, odontólogos, farmacéuticos, enfermeros y técnicos de laboratorio suelen necesitar un seguro profesional, salvo que trabajen en instituciones públicas. En general, las propiedades y responsabilidades situadas en Sierra Leona, incluidas las importaciones, deben asegurarse con una aseguradora registrada localmente; el comisionado puede autorizar por escrito una excepción para una importación. Para presentar una reclamación, avisa directamente a la aseguradora conforme a la forma y el plazo que indique la póliza. Según el riesgo, la aseguradora puede pedir la póliza, el certificado, un informe policial, pruebas médicas, justificantes de propiedad, facturas u otras pruebas de la pérdida. La Ley de Seguros de Sierra Leona no establece un plazo general único para tramitar o pagar todas las reclamaciones; por ello, importan las condiciones de la póliza y las comunicaciones de la aseguradora. Si un accidente de tráfico causa lesiones personales, avisa a la policía. Si una reclamación de terceros se basa en una sentencia cubierta, la responsabilidad legal de la aseguradora puede incluir la sentencia, las costas y los intereses cuando se le haya notificado el procedimiento antes de su inicio o en los 14 días siguientes, y no sea aplicable ninguna excepción legal. El tercero lesionado debe ser parte de cualquier acuerdo. Tras cancelar una póliza de automóvil, hay que entregar el certificado en siete días o sustituirlo por la declaración legal requerida; después de un accidente con lesiones, puede ser necesario presentar el certificado en cinco días. El seguro de vida tiene reglas específicas sobre primas impagadas, cambios y cesiones. Si las primas se pagan trimestralmente o con menor frecuencia, la cancelación por impago exige un periodo de gracia de al menos 30 días; el mínimo es de siete días para primas mensuales y de tres días para las semanales. La póliza puede restablecerse conforme a sus condiciones. La cesión de una póliza de vida requiere que se endose la póliza o se utilice un instrumento separado, con un testigo y notificación a la aseguradora. Los cambios en las condiciones de una póliza de vida durante su vigencia requieren el consentimiento del titular. Las cancelaciones y modificaciones de seguros distintos del de vida suelen regirse por las condiciones de cada póliza, dado que no se verificó una regla general de desistimiento o portabilidad. El Fondo Nacional de Seguridad Social y Seguros, conocido como NASSIT, administra el sistema obligatorio de seguridad social y pensiones de prestación definida de Sierra Leona. Los empleadores se registran con el formulario SS2A y los afiliados con el SS1A; después, NASSIT verifica los datos y expide una tarjeta biométrica. La cobertura incluye a trabajadores permanentes, temporales, estacionales, ocasionales, en periodo de prueba o provisionales que tengan 55 años o menos al registrarse, así como a trabajadores domésticos, empresas unipersonales y sociedades colectivas, agricultores, pescadores y trabajadores informales. Los trabajadores por cuenta propia pueden afiliarse voluntariamente. Las cotizaciones equivalen al 15 % del salario base: el empleador aporta el 10 % y el trabajador el 5 %; quienes trabajan por cuenta propia aportan el 15 % de los ingresos declarados. Las prestaciones de NASSIT incluyen pensiones de vejez, jubilación, invalidez y supervivencia, subsidios e indemnizaciones. Por lo general, la pensión completa requiere tener 60 años y al menos 180 meses cotizados. Puede corresponder una pensión reducida entre los 55 y 59 años con 180 meses cotizados. La pensión mínima equivale al 30 % de los mejores 60 meses de ingresos y aumenta un 2 % por cada 12 meses adicionales cotizados, hasta un máximo del 80 %. Para las prestaciones por invalidez suelen requerirse una invalidez total permanente establecida por una junta médica, tener menos de 60 años, al menos 60 meses cotizados y al menos 12 meses de cotizaciones en los 36 meses anteriores. Las prestaciones de supervivencia asignan un 40 % al cónyuge y un 60 % a los hijos dependientes designados, normalmente hasta los 18 años o hasta los 23 si cursan estudios formales. NASSIT indica que las pensiones deben pagarse antes del día 25 de cada mes. La ayuda de familiares o de la comunidad y los ahorros personales pueden reducir el efecto de una pérdida, pero no son pólizas de seguro. No ofrecen los procedimientos de reclamación regulados por SLICOM ni los mismos derechos contractuales y judiciales. El sector privado de seguros está formalmente establecido, pero sigue poco desarrollado; se han identificado los seguros de propiedad, agricultura, microseguros y takaful como áreas de crecimiento o desarrollo normativo. Algunos informes públicos también han señalado problemas de transparencia y capacidad reguladora, por lo que antes de confiar en una cobertura conviene verificar con la información vigente de SLICOM el estado de la licencia, el texto de la póliza, las exclusiones, los límites, los plazos de notificación y los recibos de primas.