Asuransi di São Tomé dan Príncipe

São Tomé dan Príncipe memiliki dua saluran asuransi utama. Instituto Nacional de Segurança Social (INSS) adalah badan hukum publik yang bertanggung jawab atas asuransi sosial wajib. Perusahaan asuransi swasta menyediakan perlindungan kontraktual untuk risiko tertentu, di bawah pengawasan Banco Central de São Tomé e Príncipe (BCSTP), yang menjalankan fungsi asuransinya melalui direktorat pengawasan lembaga keuangan dan dukungan konsumen. Kerangka hukum utamanya mencakup Lei 8/92 dan Decreto-Lei 47/98. Direktori perusahaan asuransi BCSTP terkini mencantumkan SAAR S.Tomé e Príncipe dan NICON SEGUROS. NICON menyediakan asuransi nonjiwa dan kecelakaan, termasuk tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, perlindungan kendaraan komprehensif dan terbatas, asuransi laut dan kargo, tanggung jawab profesional dan produk, perlindungan kecelakaan perorangan dan kelompok, peralatan elektronik, kompensasi pekerja, pencurian, fidelitas, kebakaran dan risiko khusus, mesin, perlindungan pemilik dan penyewa rumah, semua risiko konstruksi, uang, perjalanan, penerbangan, serta risiko minyak dan gas. SAAR menawarkan asuransi kendaraan bermotor, tanggung jawab, transportasi, kebakaran, risiko lain-lain, dan agroindustri, serta produk kesehatan tertentu. Rujukan historis tentang SAT Insurance tidak memastikan bahwa perusahaan itu masih menjadi penanggung saat ini, sehingga status izinnya sekarang perlu diperiksa langsung kepada BCSTP. Tidak ada bukti regulator, rezim asuransi, atau cabang lokal terpisah di Príncipe; BCSTP dan INSS beroperasi secara nasional, dan distribusi lokal perlu diverifikasi sebelum diandalkan. Pasar swasta masih kecil. Premi bruto mencapai 73,76 juta Dobras pada 2024, naik 8,7% dibanding tahun sebelumnya, dengan asuransi kendaraan dan kebakaran sebagai pendorong pertumbuhan utama. Biaya klaim meningkat 21%, total aset mencapai 163,77 juta Dobras, dana sendiri mewakili 60,4% aset, dan hasil bersih mencapai 13,04 juta Dobras, naik 19,8%. Penetrasi asuransi sebesar 0,45% PDB pada 2023, dengan kepadatan 294 Dobras per orang. Angka ini menggambarkan pasar dan tidak menentukan premi atau perlindungan yang tersedia dalam polis perorangan. Asuransi sosial wajib beroperasi berdasarkan Regime de Proteção Social Obrigatória (REPSO), yang ditetapkan melalui Decreto-Lei 19/2022. Pekerja dan pekerja mandiri termasuk dalam rezim wajib, dengan pengecualian menurut undang-undang. Pekerja menyumbang 4% dari upah dan pemberi kerja menyumbang 6%. Pemberi kerja mendaftarkan perusahaan dan pekerja, memotong kontribusi pekerja, menyimpan bukti upah dan pembayaran, serta menyerahkan laporan bulanan elektronik dan pembayaran paling lambat tanggal 10 bulan berikutnya. Pekerja mandiri membayar 10% dalam skema wajib, yang mencakup pensiun hari tua, disabilitas, dan ahli waris. Skema diperluas 14% menambahkan perlindungan sakit, parentalitas, dan pemakaman. Pekerja mandiri memilih dasar kontribusinya. Perusahaan asuransi, pengelola dana pensiun, dan asosiasi mutual dapat menyediakan perlindungan tambahan sukarela, tetapi tidak menggantikan rezim INSS wajib. Pada 2021, hanya 31,7% penduduk usia kerja membayar kontribusi kepada INSS, sementara 68,3% berada di luar cakupan kontribusi. Perlindungan sosial nonkontribusi merupakan jaring pengaman publik yang terpisah, bukan asuransi swasta. Manfaat INSS mencakup pensiun hari tua, disabilitas, dan ahli waris. Tunjangan sakit umumnya sebesar 75% dari rata-rata acuan setelah masa kualifikasi 10 bulan, dengan penilaian medis profesional dan batas klaim enam bulan; pembayaran dapat berlanjut hingga 360 hari berdasarkan aturan yang berlaku. Tunjangan parentalitas mencakup 90 hari, dengan tambahan 15 hari untuk kelahiran kembar. Kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja tidak memiliki masa tunggu kontribusi. Pemberi kerja melaporkan kejadian dalam 30 hari, batas klaim enam bulan, dan manfaat sebesar 100% selama 30 hari pertama, 90% sejak hari ke-31 sampai hari ke-360, lalu 75%, hingga 24 bulan. Manfaat pemakaman setara 2,75 unit UCSS, dengan unit perhitungan jaminan sosial menurut undang-undang, setelah masa kualifikasi 12 bulan dan dengan batas klaim enam bulan. Tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor wajib berdasarkan Decreto-Lei 30/2000. Fundo de Garantia Automóvel dapat mengganti kematian atau cedera badan jika kendaraan yang bertanggung jawab tidak diketahui, tidak diasuransikan, memiliki asuransi tidak sah, atau terkait dengan perusahaan asuransi yang insolven. Perusahaan asuransi mendanai dana tersebut melalui pungutan 2,5% dari premi bruto kendaraan bermotor tahun sebelumnya, tidak termasuk pengembalian dan pembatalan. Pemegang polis seharusnya memeriksa perusahaan asuransi dalam direktori BCSTP terkini, meminta naskah polis, dan membandingkan jumlah pertanggungan, pengecualian, penerima manfaat, premi, perpanjangan, pembatalan, dan perubahan. Premi, tarif nasional, dan tenggat klaim tidak dipublikasikan secara seragam; kontrak berlaku kecuali ada aturan hukum tertentu. Pemegang polis harus memberikan informasi risiko yang akurat, membayar premi, mengikuti persyaratan keselamatan, dan memberi tahu perusahaan tentang kejadian relevan atau perubahan material seperti perubahan kendaraan, risiko, atau penerima manfaat. Mintalah konfirmasi tertulis atas perubahan dan simpan bukti pembayaran serta pemberitahuan. Untuk klaim, beri tahu perusahaan asuransi sesuai polis dan simpan polis, bukti premi, foto atau bukti kejadian lainnya, faktur, rekam medis, dan dokumen polisi jika relevan. NICON menyediakan formulir klaim daring. Tidak ada standar waktu penyelesaian atau layanan klaim nasional tunggal yang dapat diverifikasi secara publik, sehingga naskah polis dan komunikasi tertulis sangat penting. Jika perusahaan asuransi tidak menyelesaikan masalah, adukan dahulu kepada perusahaan itu lalu gunakan kanal dukungan konsumen BCSTP untuk informasi, penerusan, atau mediasi. Penduduk São Tomé dan Príncipe yang mengatur asuransi kesehatan perjalanan dengan perusahaan asing yang tidak diizinkan dan tidak berdomisili di São Tomé dan Príncipe dapat menghadapi kontrak yang dianggap batal secara hukum di negara itu, sekalipun konsulat asing menerima dokumennya. Penerimaan Schengen tidak membuktikan keabsahan dalam negeri. Karena itu, perlindungan perjalanan sebaiknya diatur dengan perusahaan asuransi yang diizinkan dan berdomisili secara lokal jika kontraknya harus berlaku secara hukum di São Tomé dan Príncipe. Perpanjangan, pembatalan, dan pengakhiran bergantung pada polis kecuali ada aturan hukum tertentu, sehingga pemberitahuan tertulis dan catatan pembayaran sebaiknya disimpan.