البنوك في سانت فنسنت والغرينادين

البنك المركزي لشرق الكاريبي (ECCB) هو السلطة النقدية ويشرف على البنوك بموجب قانون المصارف لعام 2015. وتنتمي سانت فنسنت والغرينادين إلى اتحاد عملة شرق الكاريبي (ECCU)، وعملته المشتركة دولار شرق الكاريبي. والبنوك التجارية للمقاصة في البلاد هي بنك سانت فنسنت والغرينادين المحدود (BOSVG)، وريبوبليك بنك (شرق الكاريبي) المحدود، وبنك 1st National Bank of St Lucia Ltd عبر فرعه في سانت فنسنت. وتشرف هيئة الخدمات المالية أساسًا على مؤسسات خدمات الأموال والمؤسسات المالية غير المصرفية، وليست الجهة الرقابية الرئيسية على البنوك التجارية. يُعد بنك سانت فنسنت التعاوني المحدود مؤسسة مالية محلية ومؤسسة مالية غير مصرفية، ويحمل ترخيصًا للحسابات الجارية والتجارة الخارجية. ويقدم حسابات ادخار وودائع لأجل وقروضًا وخدمات مصرفية عبر الإنترنت وبطاقة صراف آلي، لكنه ليس بنكًا تجاريًا تقليديًا. ويتاح استخدام أجهزة الصراف الآلي التابعة له عبر أجهزة BOSVG. وأُدمجت العمليات المحلية لبنك CIBC Caribbean في BOSVG في مارس 2023. ودخل بنك First St Vincent Bank تحت الحراسة القضائية وأغلق في مايو 2023. يتم فتح معظم الحسابات في فرع، رغم أن ريبوبليك بنك يقدم أيضًا خدمة RepublicOnboard لفتح الحساب رقميًا. ويطلب BOSVG عمومًا من كل صاحب حساب وثيقتي هوية ساريتين صادرتين عن جهة حكومية، وإثبات عنوان، وإثبات دخل أو مصدر أموال. ويذكر BOSVG أن الموافقة قد تستغرق نحو ثلاثة أيام عمل، وحتى أسبوع عند الحاجة إلى تحققات إضافية. وقد يحتاج غير المقيمين والمتقدمون بوثائق أجنبية إلى سجلات موثقة لدى كاتب عدل أو مصدّقة بطريقة أخرى. وتطبق البنوك إجراءات اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال، وقد تطلب المؤسسات المالية معلومات إضافية عن الهوية والإقامة والدخل ومصدر الأموال. وينطبق معيار مبسط للعناية الواجبة عند فتح الحسابات منخفضة المخاطر منذ 1 أبريل 2025، لكنه لا يلغي تحققات الأهلية المصرفية. كما ينطبق الإبلاغ بموجب قانون الامتثال الضريبي للحسابات الأجنبية الأمريكي (FATCA) بموجب الاتفاق بين سانت فنسنت والغرينادين والولايات المتحدة. تشمل خيارات الحسابات الحسابات الجارية، وحسابات الادخار، وحسابات الادخار الأساسية، والودائع لأجل، وشهادات الإيداع. ويبلغ الحد الأدنى لفتح حساب Standard Savings لدى BOSVG نحو 10 دولارات من عملة شرق الكاريبي، ولحسابه الجاري 500 دولار. ويتاح حساب Junior Savers منذ الولادة حتى سن 18 عامًا، ويتطلب 10 دولارات على الأقل ويمكن أن يشمل بطاقة صراف آلي؛ وتبدأ عمليات السحب عند سن 12 بموجب شروط المنتج. وتتطلب الودائع لأجل أو شهادات الإيداع لدى BOSVG عادةً 5,000 دولار على الأقل، وتدفع الفائدة عند الاستحقاق، ولا تسمح عادةً بإيداعات إضافية أو سحوبات قبل الاستحقاق. يستهدف حساب الادخار الأساسي لدى BOSVG الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك أو لا يحصلون على الخدمات المصرفية الكافية، أو ذوي الدخل غير المنتظم، أو العاطلين عن العمل، أو متلقي المساعدة الحكومية. ويشترط للأهلية ألا يتجاوز الدخل السنوي 36,000 دولار من عملة شرق الكاريبي. ويتطلب الحساب وثيقة هوية مصورة واحدة، ولا يشترط حد أدنى للإيداع عند الفتح ولا يفرض رسوم صيانة، ويُسمح بحساب واحد لكل عميل. ولا يجوز أن تتجاوز الإيداعات السنوية 36,000 دولار. ويدعم الحساب الدفع ببطاقة السحب أو الصراف الآلي ونقاط البيع والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمدفوعات الإلكترونية عبر اتحاد عملة شرق الكاريبي، لكنه لا يوفر تسهيلات السحب على المكشوف أو تحرير الشيكات. ويواصل البنك مراقبة الأهلية والامتثال. يقدم ريبوبليك بنك حسابات Personal Chequing وe-Free وحسابات العملات الأجنبية بالدولار الأمريكي وECCU First Step Savings وSavings Plus، إلى جانب بطاقات السحب والائتمان. ويقدم بنك سانت فنسنت التعاوني المحدود حسابات Regular Savings وFixed Deposit وPenny Savers. وتختلف الأرصدة الدنيا والفائدة وحدود المعاملات والرسوم بحسب المنتج. وينبغي التحقق من جداول الرسوم الحالية لدى المؤسسة لأن رسومًا قد تُفرض على أجهزة الصراف والبطاقات والشيكات والتحويلات الإلكترونية والمقاصة الآلية والتحويلات المصرفية الدولية ومعاملات الصرف الأجنبي. ولا توجد رسوم واحدة موثوقة على مستوى البلاد تنطبق على كل حساب مصرفي. تستخدم المدفوعات غرفة المقاصة الآلية لشرق الكاريبي (ECACH)، التي تدعم تقاص الشيكات والشيكات بين الجزر والتحويلات الإلكترونية عبر خدمات ACH أو EFT. وتوفر البنوك أيضًا منتجات Visa أو Mastercard. ويمكن استخدام Debit Visa من BOSVG في أجهزة الصراف الآلي ومحطات الدفع المحلية والإقليمية والدولية، وكذلك للمشتريات عبر الإنترنت. ويعمل نظام معالجة البطاقات في اتحاد عملة شرق الكاريبي عبر 4Cs. وما زال نظام الدفع الفوري لدى ECCB قيد التطوير في أحدث مواد التقرير السنوي التي جرت مراجعتها؛ لذلك لا يوجد ما يؤكد خدمة دفع فوري وطنية يمكن افتراض توفرها لكل حساب. يختلف الوصول الرقمي بحسب البنك. وتعمل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لدى BOSVG على مدار الساعة، وقد تتيح الأرصدة وسجل المعاملات والتحويلات الداخلية والتحويلات بين الأفراد عبر Mobile-ID ودفع الفواتير ومدفوعات بطاقات الائتمان وشحن Flow وDigicel والتنبيهات والخدمات النصية المصرفية. ويمكن لعملاء ريبوبليك استخدام RepublicOnline وRepublicMobile. ويقدم 1st National Bank خدمة MoBanking، كما يوفر بنك سانت فنسنت التعاوني خدمة مصرفية عبر الإنترنت. ويظل الوصول إلى الفروع مهمًا لأن الخدمات والتغطية تختلف بين كينغستاون والمناطق والجزر الأصغر، بما فيها جورج تاون وكانوان وبيكيا وجزيرة يونيون وباروالي. ينبغي للعملاء تقديم معلومات كاملة وصادقة، وحماية أرقام التعريف الشخصية وكلمات المرور، واستخدام اتصالات آمنة، وتسجيل الخروج، والتحقق من كشوف الحساب وإيصالات المعاملات. وينبغي الإبلاغ فورًا عن البطاقات المفقودة أو الاستخدام المشتبه به من دون إذن. ويذكر BOSVG أنه لا يطلب معلومات حساسة عن الحساب أو المعاملات عبر البريد الإلكتروني. وينبغي أن تبدأ الشكاوى عادةً لدى الفرع أو مركز الاتصال، ثم تُرفع إلى مدير، ثم إلى جهة الاتصال القطرية للبنك إذا ظلت المسألة بلا حل. ويحدد قانون الممارسات الفضلى لاتحاد عملة شرق الكاريبي توقعات الإنصاف والإفصاح ومعالجة الشكاوى، لكنه ليس ملزمًا قانونًا بحد ذاته. لا تؤكد المصادر التي جرت مراجعتها وجود نظام عام لتأمين الودائع في اتحاد عملة شرق الكاريبي قيد التشغيل. وقد جرى تحويل ودائع تصل إلى 100,000 دولار من عملة شرق الكاريبي في تسوية بنك First St Vincent Bank لعام 2023، لكن هذه التسوية الفردية لا تثبت وجود ضمان عام لكل الودائع. ويمكن المطالبة بالودائع غير المطالب بها عبر المؤسسة المعنية أو البنك المركزي لشرق الكاريبي؛ وبعد 15 عامًا، قد تُنقل الأموال غير المطالب بها إلى حيازة الحكومة بموجب القواعد المنطبقة. لذا ينبغي للعملاء التمييز بين شروط البنك ودور الجهة الرقابية وأي إجراء تسوية محدد وبين وجود ضمان عام للودائع.